Да, у меня большие долги, но я же плачу по кредитам. Какое банкротство? Ко мне это не имеет никакого отношения. Банкроты - воры и мошенники. А я честный плательщик.
Знакомо?
Я и сама так рассуждала какое-то время назад. Я же стараюсь, просрочек нет, выберусь как-нибудь. Нехорошо долги не отдавать. А банкроты - это какие-то неведомы зверушки из кино про богатых.
Не выбралась.
И все потому, что очень долго боялась взглянуть правде в глаза. Точнее - сесть, посчитать и увидеть реальное положение дел. Это страшно. Любой психолог подтвердит, что мысли о деньгах вызывают страх. Особенно, когда денег нет.
Проверьте сами. Подумайте прямо сейчас о деньгах и проследите за реакцией тела. Скорее всего, оно сожмется и "засосет под ложечкой". Полезут в голову мысли о неоплаченных счетах и платежах по кредитам. О том, что денег на продукты в обрез, а про новую одежду лучше вообще не думать...
Пока счета хоть как-то оплачиваются, есть иллюзия, что все в порядке. А как на самом деле?
Есть несколько четких критериев, что на самом деле не все в порядке. И первый я уже озвучила - страх посчитать и увидеть реальную картину. Если с деньгами все в порядке, то и страха нет.
2. Деньги заканчиваются сразу после всех платежей по кредитам и необходимым платежам (ЖКХ).
Это означает, что долговая нагрузка превышает норму. В норме должно оставаться 50% дохода. Хотя бы 40%. Не только на текущие расходы (еда, одежда, развлечения), но и на "подушку безопасности". И на непредвиденные расходы тоже. На то они и непредвиденные, что в любой момент может что-то случиться (сломался зуб, в автомобиле что-то застучало, потекла стиральная машина, холодильник перестал морозить...). Если оплатить все это - проблема, у вас - проблемы. Финансовые.
3. И вы берете новые деньги, чтобы закрыть старые.
Новые кредиты, новые займы у знакомых, товары в рассрочку. Вы думаете, что это - временное решение, но по факту запускаете тот самый снежный ком, который со временем превратится в лавину. Со временем знакомые давать в долг перестанут. "Минимальные" платежи в банках станут увеличиваться, а тело долга уменьшаться не будет. Рефинансирование (если его еще одобрят) даст немного выдохнуть и надежду, но вскоре окажется еще одним неподъемным обязательством. Возможно, рефинансирование дадут только под залог имущества. Но вы все еще будете себя убеждать, что все в порядке. Вы же платите.
Есть еще одна ловушка, когда кажется: раз плачу 40 000, заплачу и 45000. Невелика разница. На самом деле - велика!
А потом, чтобы "не ударить в грязь лицом" перед банками, вы пойдете в МФО и наберете там кредитов под бешеные проценты... Круг замкнулся.
4. И вот вы живете от платежа до платежа. Внутреннее давление зашкаливает.
И вот это постоянное ощущение "если что-то пойдет не так - все рухнет". В этом состоянии стресса (а то и депрессии) еще сложнее размышлять здраво и принимать правильные решения.
5. Надежда умирает последней.
Да, вы все еще надеетесь. Завтра мне повысят зарплату, дадут большую премию, найду работу получше, отдадут давний долг, получу внезапное наследство, выиграю в лотерею, приедет принц на белом коне, объявят всеобщую кредитную амнистию, произойдет сбой в банковской системе и про должников забудут, прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете, на моей улице перевернется грузовик с деньгами, визуализации и магические обряды помогут, произойдет чудо...
Нет четкого плана, как поднять доход. Есть только надежда на чудо. А с ней каши не сваришь. Точно знаю. Волшебник может и прилетает, но к каким-то другим везунчикам.
Нужна стратегия, а не ожидания. Четкий план действий. А скорее, четкое понимание ситуации. Чем скорее будет четкое понимание, тем больше шансов действительно справиться с долгами. Или понять, что справиться невозможно.
Одна моя знакомая внезапно осталась без работы. У нее кредиты и ипотека. Сейчас есть возможность сохранить ипотеку при банкротстве, но она все равно боится. И потерять ипотеку тоже боится. С ее кредитной нагрузкой зарплата должна быть минимум 150 тысяч, чтобы выбраться самостоятельно (платить по кредитам и, чтобы на жизнь оставалось без влезания в новые долги). Такую работу еще нужно найти. В процедуре банкротства можно списать все кредиты, кроме ипотеки. Как думаете, при каком варианте у нее больше шансов не потерять единственное жилье?
Я все это пишу потому, что знаю все эти критерии на личном опыте.
Знаю, как жить в иллюзии, что справляешься, и с надеждой, что само образуется.
Без четкого понимания выхода из ситуации и плана действий - не образуется. И, чем дольше тянешь, тем сложнее. Долгов становится больше, стресса тоже. А сна и нервных клеток - меньше.
А всего то надо сесть, посчитать и увидеть реальную картину.
А потом хотя бы узнать, что такое процедура банкротства, какие последствия она несет (большинство из того, что вы слышали - мифы). Что это единственный законный способ списать долги (или существенно снизить долговую нагрузку).
Что банкрот - не ругательство, не клеймо, а признание своей финансовой несостоятельности. И ведь это правда. Просто надо ее признать, и принять неприятное, но взрослое решение.
Я такое решение приняла, и жалею только об одном - что не сделала этого раньше.
Чего и вам желаю.
Ваша Света ВСвете
Здесь собраны все мои публикации о банкротстве. Пишу с надеждой, что кому-то они помогут выбраться из долговой ямы.
Ну и немного юмора от героини моего рассказа Аглаи. Как раз о том, как она пыталась решить проблемы с долгами с помощь магического мышления