Банк России подготовил рекомендации, в рамках которых кредитным организациям предлагается внимательнее относиться к операциям клиентов с наличными средствами. Если человек, например, придет открывать вклад и внесет крупную сумму наличными, банк вправе поинтересоваться источником этих денег. Такие рекомендации связаны с исполнением банками требований по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма.
Особое внимание банкам рекомендуется уделять ситуациям, когда:
- гражданин вносит на свой счет или вклад наличную сумму, которая явно превышает его обычный среднемесячный доход;
- клиент погашает ранее выданный кредит наличными через кассу, при этом относится к группе повышенного риска, а сведения о происхождении денег у банка отсутствуют;
- счет или вклад пополняется наличными не самим клиентом, а третьими лицами, связь которых с получателем неочевидна;
- человек покупает иностранную валюту за наличные при низком доходе или при отсутствии понятного источника средств.
Во всех подобных случаях банк может попросить пояснить происхождение денег и при необходимости подтвердить его документально. Такой подход соответствует практике риск-ориентированного контроля, которую Банк России ожидает от финансовых организаций.
При выявлении нетипичных или рискованных операций банк вправе:
- усилить внутренний контроль по клиенту и его транзакциям;
- запросить дополнительные документы и объяснения о целях операции;
- провести более глубокую проверку сведений о клиенте;
- оценить, есть ли признаки подозрительной операции;
- при наличии оснований передать сведения в уполномоченные органы.
В отдельных случаях обслуживание может быть ограничено до того момента, пока клиент не подтвердит происхождение средств в приемлемом для банка объеме. Такие меры вытекают из обязанностей банков по финансовому мониторингу.
Может ли банк изучать информацию из открытых источников? Да, при оценке рисков финансовая организация может использовать не только документы клиента, но и сведения из открытых источников - например, общедоступную информацию в интернете. Это применяется для уточнения профиля клиента и проверки отдельных обстоятельств, если операция вызывает вопросы. Такой подход соответствует общему принципу расширенной проверки клиента в случаях повышенного риска.
Сам по себе крупный взнос наличными не означает, что операция незаконна или что деньги обязательно заблокируют. Но если сумма выглядит нетипично для конкретного клиента, банк может запросить:
- справки о доходах;
- документы о продаже имущества;
- подтверждение получения наследства, подарка или займа;
- иные бумаги, объясняющие происхождение средств.
Поэтому при внесении значительных сумм наличными разумно заранее быть готовым подтвердить их источник.
На фоне общего ужесточения контроля за финансовыми потоками Банк России продолжает поэтапное внедрение цифрового рубля. Регулятор уже указывает, что с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки должны будут предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями, а часть торгово-сервисных предприятий - принимать их к оплате. Операции граждан с цифровым рублем для них заявлены как бесплатные.
Хотя цифровой рубль - это отдельная тема, в перспективе он действительно может сделать движение средств более прозрачным для финансовой системы, поскольку расчеты будут проходить в цифровом контуре под контролем инфраструктуры Банка России. Это уже скорее вывод из общей логики модели, а не прямое обещание регулятора.
Иными словами, внесение крупных наличных сумм в банк остается законной операцией, но контроль за такими действиями становится строже. Если происхождение денег очевидно и подтверждается документами, серьезных проблем обычно не возникает. Но рассчитывать на то, что банк закроет глаза на нетипично крупные наличные поступления, уже не стоит.