ПДС, если честно, долгое время была для меня историей сугубо утилитарной. Как зубная нить или утренняя зарядка. Вроде бы нужно. Вроде бы полезно. Государство софинансирует до 36 тысяч в год, налоговый вычет опять же — до 88 тысяч можно вернуть, если зарплата позволяет. Глупо не воспользоваться.
Цифры на бумаге красивые. Где-то там, в туманной дали, маячит "безбедная старость" или "крупная покупка". Горизонт планирования — 15 лет. Но вот чего в этом всем катастрофически не хватало — так это эндорфина. Мгновенной, пусть и микроскопической, радости. Серотониновой вспышки прямо сейчас, а не через полтора десятилетия.
И тут появляется этот "пряник". Не просто пряник, а целый именинный торт с бенгальскими огнями. Розыгрыш "Мечталити" от НПФ "Сбербанка".
Суть ведь проще пареной репы. И в этом её гениальность. Закинул на счет Программы долгосрочных сбережений сумму от 3000 рублей — и ты уже не просто какой-то там "инвестор с горизонтом планирования". Нет. Ты — участник. Претендент. Охотник за удачей. И плевать, что главный приз в 5 миллионов рублей — это математическая абстракция, миражирующая на горизонте теории вероятности. Плевать на Dyson, на Bork, на умные мультиварки Tefal. Мне не нужен вертикальный пылесос. Мне нужна иллюзия.
Иллюзия того, что мои сбережения работают не только на будущего меня — солидного, чуть седого и любящего удобную обувь, — но и на меня сегодняшнего. В этом ведь и кроется главный поведенческий парадокс.
Экономическая наука — штука циничная. Особенно ее раздел, посвященный поведенческим финансам. Я как-то наткнулся на термин Prize-Linked Savings (PLS) — сберегательные счета с элементами лотереи . Оказывается, человечество придумало смешивать накопление с азартом еще три века назад. И неспроста. Классический депозит с его скучным процентом (пусть даже в ПДС сейчас расчетная доходность гуляет на уровне 17% годовых — недурно!) проигрывает битву за внимание нашего мозга . Мозг — он как капризный ребенок. Ему нужна сказка.
Вспомните "энтропийный пряник". Это когда редкое, но очень яркое подкрепление работает лучше, чем ежедневная овсянка гарантированного, но маленького профита. Предвкушение чуда заставляет кровь бежать быстрее. А гарантированный купон по ОФЗ — нет. Это скучно. Это правильно. Это как выбор между брокколи и чизкейком. Мы знаем, что полезно. Но выбираем... ну вы поняли.
И НПФ Сбербанка, похоже, тоже поняли.
Раньше рынок пенсионных накоплений напоминал мне пыльную библиотеку. Тишина. Спокойствие. Строгие дяди и тети в костюмах обсуждают дюрацию портфеля. А теперь — бах! — розыгрыш пылесосов и пяти миллионов. Это что же получается, господа? Геймификация сбережений? Превращение унылого процесса пополнения счета в некое подобие лотерейного билета, только без потери тела вклада? Ведь мы же не ставим на кон накопленное. Мы просто пополняем. Риск — ноль. Потенциальная доходность актива... ну, она все та же, плюс-минус рыночная конъюнктура. Но возникает доходность эмоциональная. Я называю это "дивидендом надежды".
Знаете, есть такой термин — "гамблинг-диссонанс". Это когда ты одновременно осознаешь ничтожную вероятность выигрыша и испытываешь совершенно иррациональный оптимизм.
Смотришь на правила акции. Там ведь все четко прописано. Нужно и заявку подать на регистрацию, и проверить, где у тебя накопительная пенсия (ОПС) болтается, и оформить ПДС . Бюрократический квест. Но в голове уже крутится: "А вдруг?!" А вдруг именно моя транзакция в три тысячи рублей станет той самой, которую выберет генератор случайных чисел?
И вот этот вот вопросительно-восклицательный коктейль "А вдруг?!" — он и есть самый мощный маркетинговый клей.
Нельзя сказать, что я повелся на рекламу в стиле "выиграй миллион". Нет. Я прекрасно понимаю, что с точки зрения матожидания мой выигрыш стремится к статистической погрешности. Пылесос я себе и сам купить могу, если понадобится. Дело в другом.
Дело в ощущении заботы о себе настоящем.
Смотрите. Я совершаю рациональное действие. Я откладываю деньги на старость в инструмент с госгарантией сохранности до 2,8 млн рублей . Это поступок взрослого, ответственного человека. Homo Economicus. Но внутри меня сидит "человек играющий". И этот внутренний ребенок откровенно скучает, глядя на графики доходности. Ему плевать на сложный процент. А тут ему кидают кость. Нет, не кость — целую сахарную вату иллюзий.
— Ты молодец, ты отложил деньги, — говорит мне приложение. — А теперь иди поиграй. Бесплатно. И я иду. И мне нравится.
Помните, у классиков поведенческой экономики была идея о том, что люди лучше всего реагируют на стимулы, которые привязаны к конкретным, осязаемым целям? "Копить на пенсию" — цель слишком абстрактная и пугающая своей неизбежностью. А "копить и участвовать в розыгрыше" — это уже не цель. Это приключение. Ты вроде бы едешь по скоростному автобану пенсионной реформы, соблюдая ПДД и не превышая скорость, но при этом слушаешь любимую музыку на полную громкость и опускаешь боковое стекло.
Кто-то скажет: "Очередная замануха, чтобы загнать народ в долгосрочные обязательства". И будут отчасти правы. Да, ПДС — это надолго. Да, снять деньги без потери льгот можно только через 15 лет или по достижении "старого" пенсионного возраста (55/60 лет).
Это марафон, а не спринт. Но попробуйте заставить человека бежать марафон, не давая ему воды и не показывая красивых видов по обочине. Сойдет с дистанции через километр. А тут ему каждые три месяца кричат: "Эй, бегун! Ты все еще в игре! И возможно, именно тебе достанется путевка в Турцию на 500 тысяч!"
Ложь? Нет. Мотивационный допинг. Совершенно легальный и, как показывают исследования, эффективный. Введение лотерейного элемента увеличивает норму сбережений. Люди, которые в обычной жизни никогда бы не задумались о пополнении счета, начинают это делать просто ради участия в игре. И знаете что? Они выигрывают в любом случае. Даже если розыгрыш пройдет мимо. Потому что привычка откладывать — она уже сформировалась. А деньги, тихо-мирно лежащие на счете НПФ, они ведь никуда не делись.
И вот тут я ловлю себя на мысли, что этот маркетинговый ход — гениальная прививка от финансового инфантилизма. Нам дают сладкую пилюлю, внутри которой — железобетонная польза долгосрочного сбережения. В море финансовых пирамид, хайповых криптотокенов и сомнительных ставок на спорт ПДС с розыгрышем выглядит как островок здорового авантюризма.
Лично я пополнил счет. Сегодня. Честно. Сумма была ровно 3000 рублей. Пальцы привычно пробежались по экрану смартфона. Пин-код. Подтверждение. И всё. Готово.
Сижу. Смотрю на экран. Где фанфары? Где конфетти? Их нет. Только строчка в истории операций и где-то в глубине сервера — мой ID, летящий в виртуальный барабан с миллионами других ID.
— И что, ради этого весь сыр-бор? — спросит скептик.
— Ага, — отвечу я. — Именно ради этого.
Тихое удовлетворение. Я сделал взнос. Правильный, нужный, важный взнос. А бонус... бонус — это просто возможность помечтать. И знаете, в наше турбулентное время мечтать за 3000 рублей — не такая уж и высокая цена. Особенно если эти 3000 все равно остаются моими и продолжают работать, прирастая господдержкой и инвестдоходом.
Поэтому я и говорю: пряник удался. Сладкий. Липкий. И чертовски правильный с точки зрения долгосрочной финансовой стратегии. Ведь что такое ПДС? Это программа сбережений. А розыгрыш — программа вовлечения. И когда они работают в паре... Ну, вы понимаете. Вероятность выиграть миллион мала. А вероятность остаться с деньгами в старости, при таком подходе, — резко возрастает.
И да, - кому-то может показаться, что это "реклама", но - нет! Никто мне эту статью не заказывал и не оплачивал. Более того, я сам сегодня заплатил 3000 рублей в качестве взноса в ПДС. А как быть Вам - решайте сами!
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Спасибо за лайки и подписку на канал!
Поблагодарить автора можно через донат. Кнопка доната справа под статьей, в шапке канала или по ссылке. Это не обязательно, но всегда приятно и мотивирует на фоне падения доходов от монетизации в Дзене.