Как выбирает каско обычный белорус, купивший новый автомобиль? Правильно – ищет, где взнос поменьше, ведь кажется, что условия везде плюс-минус одинаковые. На деле же качество полиса проверяется только в страховом случае: именно в момент выплаты становится понятно, за что вы на самом деле платили.
Вера в то, что каско покрывает абсолютно все случаи, где не работает «автогражданка», не всегда соответствует реальности. Здесь есть много подводных камней, которые, к сожалению, обнаруживаются в самый неподходящий момент. О чем нужно знать до заключения договора и на какие пункты обращать внимание – об этом и многом другом мы поговорили с Александром Кирильчиком, экспертом по страхованию. Обязательно прочтите этот текст, если вы собираетесь «ставить» автомобиль на каско.
На что нужно обратить внимание при выборе каско
– Почему при одинаковой стоимости автомобиля у разных компаний отличается страховой взнос?
– Каждая страховая сама определяет принцип расчета цены автомобиля, но по правилам все отталкиваются от реальной стоимости. Если автомобиль новый, то стоимость может определяться на основании договора купли-продажи. Если это подержанное авто, то за основу берется рыночная стоимость.
Нередко автовладельцы, чтобы уменьшить размер страхового взноса, занижают стоимость, но дешевле не значит лучше. Важно понимать, что в случае «гибели» автомобиля они и выплату получат меньше. Также от страховой суммы зависит сумма лимита выплаты при обращении без предоставления справки из компетентных органов и даже количество таких обращений. При этом чем выше оценочная стоимость авто, тем ниже может быть коэффициент по каско.
– На какие условия договора стоит обратить особое внимание?
– На количество обращений без предоставления справки из компетентных органов: чем их больше, тем лучше. Чаще всего люди обращаются по каким-то мелким повреждениям и очень удивляются, если таких обращений у них всего два в год. Поэтому я советую выбирать компании, где есть возможность максимально обращаться без справок.
При выборе страховки также нужно уточнять, какие инциденты не требуют вызова ГАИ или милиции. Это особенно актуально в нынешних реалиях, когда даже за мелкое ДТП лишают прав. Вообще, в последнее время появилось много примеров того, что вызванные на ДТП сотрудники ГАИ предлагают оформить европротокол. Но здесь есть очень много подводных камней как при каско, так при ОСАГО.
Так же я советовал бы уточнять, нужно ли обращаться в милицию при повреждении машины третьими лицами (например, на парковке). Из недавнего: девушке на стоянке повредили автомобиль. По условиям каско ее страховой, при неправомерных действиях обязательно нужно подтверждение компетентных органов. Девушка обратилась в милицию, оттуда пришел ответ, что виновное лицо не найдено, в результате чего не представилось возможным установить обстоятельства повреждения автомобиля. В выплате страхового возмещения было отказано, потому что не подтвержден факт повреждения автомобиля в результате неправомерных действий третьих лиц.
Выясняйте, прописан ли в страховых случаях гидроудар и нужен ли вызов милиции при повреждении авто в результате стихийных явлений. Если по условиям каско в таких случаях нужно сообщать в ГАИ, а вы этого не сделали, то в справке могут указать, что водитель не предпринял меры предосторожности и поехал по затопленному участку. С такой справкой страховая может отказать в выплате. Если же при стихийных явлениях справка не требуется, то вопрос о выплате решается непосредственно со страховой компанией.
Условия – общие, потребности – индивидуальные: как выжать из каско максимум
– Что делать, если каско нужно на небольшой период, но страховые отказываются заключать договор меньше чем на год?
– Если вы благополучно отъездили, например, зиму и не обращались за выплатами, то можно просто перестать платить – и договор будет признан прекращенным.
Но если в период действия договора производились выплаты, страховая компания может потребовать оплаты полного страхового взноса, а при неуплате – взыскать пеню. Другими словами, если вы получали выплаты по действующему договору каско, то придется полностью оплатить годовой взнос. И учтите, что скидка на следующую страховку за отсутствие выплат действует, только если договор был оплачен полностью за год.
– Сейчас владельцы активно дорабатывают новые автомобили – оклеивают их защитной пленкой, ставят допзащиту и оборудование. Распространяется ли каско на повреждение всего этого?
– Наличие пленки должно быть указано при заключении договора страхования. Обычно она идет как дополнительное оборудование и рассчитывается дополнительно к стоимости каско на автомобиль. Для оценки ее стоимости можно предоставить документы либо берется средняя цена по рынку.
Но отдельная выплата за поврежденную пленку не предусмотрена – только если поврежден какой-то элемент кузова, освещения или остекления и при ремонте необходимо заменить пленку.
– Как долго можно страховать автомобиль по каско без износа? Поясняю для читателей: при страховке без учета износа поврежденные детали признают строго под замену – и это классно. Т.е. даже если бампер только треснул и его можно спаять, страховая выплатит как за новый.
– Все зависит от условий каско в каждой конкретной компании. Обычно без учета износа можно страховать авто возрастом до 8–10 лет.
– Применяется ли повышенный коэффициент при заключении договора по каско на следующий период, если в предыдущем были обращения за выплатами?
– Здесь все тоже зависит от условий каско конкретной страховой компании. Есть компании, которые применяют повышающий коэффициент при выплате, есть те, которые не применяют. Но обычно, если клиент страхуется уже несколько лет, у него есть скидка за безущербное страхование и были выплаты по последнему договору страхования, при заключении нового договора эти скидки теряются.
– Применяется ли понижающий коэффициент, если обращений не было?
– Обычно в таких случаях применяется скидка, но при условии заключения договора на год и оплате всех взносов.
– Можно ли избежать повышающего коэффициента, если сменить страховую компанию?
– Можно. При смене страховой компании размер взноса рассчитывается «с нуля». Но если человек не обращался за выплатами по каско и, например, решил сменить страховую компанию (нашел условия получше), то в новой страховой он может получить скидку, если предоставит информацию о безущербном страховании в предыдущей компании.
Нюансы каско: когда в выплате могут отказать?
– Знакомому притерли бампер в начале года, и он не стал обращаться за выплатой сразу, потому что вся зима была впереди – мало ли еще повредят. Решил заявить о повреждении по весне. Выплатят ли ему страховку, если прошло несколько месяцев?
– По правилам страхования, сроки обращения по страховому случаю обычно составляют 5–7 дней. Однако, если имеются обстоятельства, по которым клиент не смог обратиться в установленные сроки, страховые компании принимают заявления от страхователя и производят выплату.
– А если таких обстоятельств нет? Можно схитрить и заявить, что повреждение было получено накануне обращения?
– Здесь все зависит от ситуации. Если по условиям каско нужно обратиться в ГАИ, то инспектор может выяснить обстоятельства происшествия по камерам, которых сейчас полно на улице. Если справка из компетентных органов не нужна и повреждение незначительное, то вряд ли сотрудники страховой будут выяснять, в какое именно время произошел заявленный случай.
– Можно ли собрать все мелкие повреждения за год и предъявить их одним махом ближе к окончанию страховки?
– Очень частый вопрос, но это так не работает. Заявления оформляются по каждому случаю, произошедшему в один временной период. Поэтому если повреждения не могли произойти одновременно, то оформляется несколько заявлений. И если вы выйдете за лимит обращений без справки, то некоторые повреждения вам просто не компенсируют.
– Приравнивается ли европротокол к справке из компетентных органов?
– Европротокол обычно приравнивается к обращению без справки. Но если клиент использовал все лимиты обращения без справок, то при ДТП необходимо вызвать ГАИ. И если тот, у кого есть каско, является потерпевшим в ДТП, то он может обратиться за выплатой в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности. В целом, в случае сомнений рекомендую оформлять ДТП через ГАИ.
– Если у автомобиля отвалился и потерялся молдинг, брызговики либо какие-то другие накладные части, это подлежит возмещению?
– Во многих компаниях утеря декоративных колесных колпаков, брызговиков колес, щеток стеклоочистителя, регистрационных знаков и ключей замков зажигания не признается страховым случаем. Либо может оплачиваться при дополнительной оплате взноса.
– Ситуация: человек строит свой дом и случайно уронил кирпич на свой же автомобиль, припаркованный на участке. По условиям каско нет лимита обращений по остеклению и освещению по количеству и сумме, но исчерпан лимит обращений по повреждению кузова без справки из компетентных органов. В результате инцидента разбито стекло и повреждена часть кузова. Вызывать ГАИ или милицию смысла нет. Выплата будет только за стекло?
– Выплата будет производиться по остеклению, если нет ограничений по количеству обращений и сумме ущерба. По повреждению кузова без справки компетентных органов выплата не производится.
– И последний вопрос. Что выгоднее: забирать страховку деньгами или обращаться на СТО и компенсировать по документам?
– Смотря какие повреждения и как удобно человеку. По калькуляции страховой обычно стоимость нормо-часа меньше, чем фактическая на СТО. И в ряде ситуаций выгоднее чинить автомобиль на СТО и предоставлять чеки на возмещение расходов. Это гарантирует полное возмещение понесенных затрат.
Иногда лучше переплатить, чем потом пожалеть
Страховым легче поймать клиента на крючок низкой цены. Но очень часто более высокая стоимость полиса предлагает дополнительные возможности для автовладельца, ценность которых не всегда осознается на этапе заключения договора, особенно если до этого не было опыта с каско.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, всегда уточняйте важные для вас моменты, внимательно изучайте условия и не бойтесь задавать неудобные вопросы страховому агенту. Позже вы также сможете обратиться к агенту за квалифицированной консультацией при ДТП.
Фото автора, носят иллюстративный характер
Автомобили, проходные на РФ, здесь