Несколько лет назад я получил на карту деньги которые не зарабатывал. Не выиграл, не нашёл, не получил в подарок. Просто государство вернуло мне часть налогов которые я заплатил — потому что я открыл индивидуальный инвестиционный счёт и пополнил его в прошлом году.
Сумма варьировалась от года к году в зависимости от того сколько я вносил на счёт. Но каждый раз это были реальные деньги которые я переводил на накопительный счёт — и они продолжали работать там дальше.
Первая реакция когда деньги пришли — удивление что это вообще работает. Вторая реакция — злость на себя что не открыл счёт раньше. Третья — непонимание почему большинство знакомых до сих пор не используют этот инструмент.
Я спрашивал людей вокруг. Ответы были примерно одинаковые. Кто-то слышал про ИИС но не разбирался. Кто-то думал что это сложно. Кто-то не понимал зачем если есть обычный вклад. Кто-то просто откладывал на потом.
Между тем государство каждый год предлагает вернуть до 52 000 рублей просто за то что вы инвестируете. Не за сверхдоходность, не за сложные стратегии — просто за факт открытия счёта и пополнения.
1. Что такое ИИС и почему это не страшно
ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт. Это обычный брокерский счёт с одним отличием — государство даёт налоговые льготы за его использование.
Открывается у любого брокера — Сбер, ВТБ, Тинькофф, Финам и другие. Занимает от пяти до пятнадцати минут онлайн. Никаких специальных знаний не требуется — можно открыть и просто держать деньги в облигациях федерального займа или фондах.
Главное ограничение — деньги нужно держать на счёте минимум три года. Если закрыть раньше — льготы придётся вернуть. Это не страшно если понимать что деньги на ИИС это долгосрочные инвестиции а не оперативный резерв. Подушка безопасности должна лежать отдельно на накопительном счёте.
Максимальная сумма пополнения — один миллион рублей в год. Но для получения максимального вычета достаточно внести 400 000 рублей.
2. Два типа вычета — какой выбрать
Здесь многие путаются и именно поэтому откладывают открытие счёта. На самом деле всё проще чем кажется.
Тип А — вычет на взнос. Государство возвращает 13% от суммы которую вы внесли на ИИС в течение года. Максимум с которого считается вычет — 400 000 рублей. Значит максимальный возврат — 52 000 рублей в год.
Важное условие — вы должны платить НДФЛ. То есть работать официально или иметь другой официальный доход с которого удерживается налог. Сумма возврата не может превышать сумму уплаченного вами НДФЛ за год.
Тип Б — освобождение дохода от налога. Весь доход который вы заработали на ИИС за три года — не облагается налогом при закрытии счёта. Этот тип выгоден тем кто планирует активно инвестировать и рассчитывает на высокую доходность.
Для большинства людей с официальной зарплатой тип А выгоднее — особенно на старте когда капитал ещё небольшой. Гарантированные 13% возврата от взноса это очень хорошая доходность которую сложно получить где-то ещё.
Я использую тип А. Каждый год вношу деньги, каждый год получаю возврат и кладу его на накопительный счёт.
3. Реальная математика — сколько зарабатывает ИИС
Посмотрим на конкретные цифры. Человек с официальной зарплатой 80 000 рублей в месяц платит НДФЛ примерно 124 800 рублей в год. Он может вернуть до 52 000 из этой суммы через вычет по ИИС типа А.
Сценарий первый. Он вносит на ИИС 400 000 рублей и вкладывает их в облигации федерального займа с доходностью около 15% годовых. За год ОФЗ приносят ему 60 000 рублей. Плюс налоговый вычет 52 000 рублей. Итого доход за год — 112 000 рублей на вложенные 400 000. Это 28% годовых без какого-либо риска.
Сценарий второй. Он вносит 100 000 рублей — всё что смог накопить в этом году. Вычет составит 13 000 рублей. Доход от ОФЗ — около 15 000 рублей. Итого 28 000 рублей на вложенные 100 000. Те же 28% годовых.
Пропустить этот инструмент — значит добровольно отказаться от гарантированных 13% доходности поверх рыночной доходности выбранных активов.
4. Почему большинство не открывают ИИС — и все причины надуманные
Я провёл неформальный опрос среди знакомых. Собрал все причины почему они не открыли ИИС. Вот они и мои ответы на каждую.
Причина первая — не понимаю как это работает. Ответ — на открытие уходит пятнадцать минут в приложении брокера. Там же есть подробные инструкции. Это проще чем оформить загранпаспорт.
Причина вторая — деньги заморожены на три года. Ответ — деньги не заморожены, вы можете видеть их в любой момент. Вы просто не выводите их чтобы сохранить льготу. Если это ваши долгосрочные накопления — три года не проблема.
Причина третья — нет лишних денег. Ответ — минимального порога для открытия нет. Можно внести 10 000 рублей и получить вычет 1 300 рублей. Это маленькая сумма — но привычка и понимание механики важнее размера на старте.
Причина четвёртая — разберусь потом. Ответ — каждый год без ИИС это потерянный вычет который не вернуть. Если вы не открыли счёт в этом году — вы уже потеряли возможность получить вычет за этот год.
Именно последняя причина — разберусь потом — самая дорогостоящая. Я потерял несколько месяцев потенциального вычета пока тянул с открытием. Небольшая сумма — но принцип важен.
5. Как открыть ИИС прямо сегодня — пошагово
Шаг первый — выберите брокера. Критерии простые: надёжность, низкие комиссии, удобное приложение. Сбер, ВТБ, Тинькофф Инвестиции, Финам — все подходят для начала.
Шаг второй — откройте счёт онлайн. В приложении или на сайте брокера выберите открытие ИИС. Понадобится паспорт и ИНН. Процесс занимает от пяти до пятнадцати минут.
Шаг третий — внесите деньги. Любую сумму которую готовы не трогать три года. Даже 50 000 рублей уже дадут вам 6 500 рублей вычета.
Шаг четвёртый — купите активы. Самый простой вариант для начинающего — облигации федерального займа или биржевой фонд на российские облигации. Минимальный риск, понятная доходность.
Шаг пятый — подайте декларацию. В следующем году через личный кабинет налоговой на сайте nalog.ru заполните декларацию 3-НДФЛ и заявление на вычет. Это можно сделать онлайн за двадцать-тридцать минут. Деньги придут в течение трёх-четырёх месяцев.
Вот и всё. Никакой магии и сложностей.
Посчитайте прямо сейчас
Возьмите вашу официальную зарплату и умножьте на 0.13 — это примерный НДФЛ который вы платите в год. Теперь представьте что часть этой суммы государство готово вам вернуть. Просто за то что вы инвестируете.
Напишите в комментариях: есть ли у вас уже ИИС — и если нет то что останавливало от открытия?