Российский рынок недвижимости переживает период трансформации: с одной стороны, меняются условия льготных программ, с другой – внутри семей возникают новые модели финансового поведения. Согласно исследованию сервиса «Яндекс Недвижимость» и тематического поиска «Яндекса» по финансам, подавляющее большинство россиян, состоящих в отношениях, придерживаются мнения, что расходы на ипотеку должны быть общими. Этот показатель достигает 77% от общего числа опрошенных.
Однако за общим консенсусом скрываются существенные гендерные различия в подходах к распределению финансовой нагрузки. Мужчины чаще выступают за строгое равенство: 43% представителей сильного пола настаивают на том, чтобы платежи делились поровну. Среди женщин эту позицию разделяют только 32%. Женщины в вопросах семейного бюджета демонстрируют большую прагматичность и гибкость: 26% респонденток считают, что при распределении платежей необходимо отталкиваться от конкретной жизненной ситуации и уровня дохода каждого из партнеров.
Исследование проводилось методом онлайн-опроса среди 1278 респондентов в возрасте 26-55 лет, которые либо уже имеют ипотеку, либо планируют ее оформление в ближайшее время.
Кто должен платить: инициатор, заемщик или богатый партнер
Около 24% опрошенных (как мужчин, так и женщин) придерживаются противоположной точки зрения, полагая, что выплаты по кредиту должен осуществлять только один человек в паре. Анализ этой категории респондентов выявил интересную сегментацию. 44% из них уверены, что бремя платежей должен взять на себя партнер с более высоким доходом. Еще 40% считают логичным, чтобы платил тот, на кого официально оформлен кредитный договор. И лишь 16% отдают предпочтение инициатору покупки, то есть тому, кто изначально предложил приобрести недвижимость.
Последний вариант, как отмечают авторы исследования, чаще выбирают мужчины (23%), тогда как женщины в вопросе «кто платит» в 51% случаев ориентируются именно на размер дохода, тогда как среди мужчин этот прагматичный подход разделяют лишь 38%. Жены и девушки чаще своих возлюбленных смотрят на распределение выплат с точки зрения финансовых возможностей, а не формальных признаков вроде статуса инициатора или титульного заемщика.
Что касается принятия ключевых решений, то здесь царит относительное равноправие. Более половины респондентов (56%) отмечают, что инициатором покупки квартиры выступал кто-то один, однако финальный выбор квартиры, планировка ремонта и обустройство быта в 38% случаев решаются совместно.
Как изменения в госпрограммах повлияли на поведение заемщиков
В то время как пары спорят о том, как делить ежемесячный платеж, государство меняет правила игры на макроуровне. Начало 2026 года ознаменовалось рекордным ажиотажем на рынке семейной ипотеки. Как ранее сообщал ДОМ.NEWS, в январе банки зафиксировали аномальный всплеск спроса. По данным «ДОМ.PФ», только за последнюю неделю января было подано более 64 000 заявок по льготным программам. Причина такого ажиотажа – «эффект дедлайна»: с 1 февраля вступили в силу изменения, запрещающие одному домохозяйству оформлять две льготные ипотеки. Теперь супруги должны выступать созаемщиками, а не раздельными заемщиками.
Это привело к рекордным выдачам в первом месяце года. Объем выданных кредитов в январе достиг 425 млрд рублей, причем более 80% этой суммы пришлось именно на семейную ипотеку. В Сбербанке выдачи по льготной программе выросли в 2,6 раза по сравнению с январем 2025 года, составив 113 млрд рублей.
Однако уже в феврале ситуация кардинально изменилась. Как только правило «одна семья – одна льготная ипотека» вступило в силу, спрос рухнул более чем на 40%. По данным РБК со ссылкой на статистику «ДОМ.PФ», за неполный февраль (с 3-го по 23-е число) банки приняли всего 81 800 заявок против 146 400 за аналогичный период января. Объем выдач в феврале упал до 156 млрд рублей.
Трансформация рынка: уход от господдержки
Эксперты рынка, опрошенные «Экспертом», связывают эти колебания с естественной перестройкой ипотечного ландшафта. Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отмечает, что высокий январский спрос сформировал «эффект высокой базы», за которым закономерно последовало замедление. Тем не менее, аналитики сходятся во мнении, что 2026 год может стать переломным с точки зрения структуры выдач.
За первые два месяца 2026 года общая выдача ипотеки выросла на 101% в денежном выражении по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 710 млрд рублей. Однако ключевая тенденция заключается в постепенном сокращении доли государства. Если в 2025 году льготные программы занимали почти 82% рынка, то по итогам 2026 года их доля, по прогнозам главы «ДОМ.PФ» Виталия Мутко, снизится до 50-55%.
Это происходит благодаря оживлению рыночной ипотеки. По мере снижения ключевой ставки (с 13 февраля она составляет 15,5%) банки начинают смягчать условия. В феврале 2026 года выдача рыночных кредитов выросла в 3,5 раза по сравнению с февралем прошлого года, составив 108 млрд рублей. Средняя ставка по рыночным программам снизилась до 20,4%, и аналитики ждут ее дальнейшего падения до 16-17% к концу года.
Прагматизм как главный тренд семейных финансов
Возвращаясь к гендерной статистике, можно сделать вывод, что российские семьи демонстрируют высокий уровень адаптивности. Совместная оплата ипотеки становится нормой для 77% пар. При этом женский подход – ориентир на реальные доходы, а не на абстрактное равенство – выглядит более рациональным в условиях нестабильности.
Ситуация на рынке в первом квартале 2026 года наглядно показала, насколько сильно поведение заемщиков зависит от регуляторных изменений. Ажиотаж января, спровоцированный закрытием «лазейки» с двумя кредитами на семью, сменился провалом февраля. Тем не менее, фундаментальный спрос на улучшение жилищных условий остается высоким. Как отмечают в «ДОМ.PФ», большинство потенциальных заемщиков не отказываются от идеи покупки квартиры, а «оценивают новые условия и рассматривают оптимальные варианты». Основным драйвером роста во втором полугодии 2026 года должна стать рыночная ипотека, которая постепенно замещает уходящие льготные программы, возвращая рынок к более здоровой модели.
© ДОМ.NEWS