Весь прошлый год я посветила формированию лесенки вкладов, копила на машину, и к маю у меня должен был быть миллион для ее покупки. А еще у меня был брокерский счет, который я формировала более двух лет, кроме него были куплены облигации для погашения купонами части платежей по ипотеке, и вот теперь всего этого нет.
Первой посыпалась лесенка вкладов.
Напомню, у меня две ипотеки. Одна льготная, а вторая под 11,4%. И я с радостью пользовалась моментом, когда вклады можно было открыть под 18, 20, а то и 23 процента годовых. Все свободные средства я отправляла именно в такие вклады. Как итог, я сформировала лесенку из 6 вкладов. Идея была в том, что каждый месяц у меня закрывается вклад и я могу его переоткрыть по новой. Какое-то время эта идея даже проработала, а потом ставка пошла вниз. И вот в пятницу у меня закрылся вклад, который я открывала на год под 21%, и мне его пролонгировали под 11%, что ниже ставки по моей ипотеке. Если напрячься и поискать, то все еще можно найти что-то на чуть более хороших условиях. Например, по акции «Новые деньги» можно открыть вклад на 2 месяца под 14,8% или на год под 12,5%. Но мне после ставки более чем в 20% процентов все это показалось неинтересным.
Сначала я перестала открывать новые вклады со свободных денег, а начала эти деньги направлять на досрочное погашение ипотеки, при этом уменьшала сумму платежа. А как только ставка по вкладам приблизилась к 16%, я перестала их переоткрывать и все полученное направляла в досрочку, но уже с уменьшением срока ипотеки.
Наверно напишу отдельную статью про свою логику погашения ипотеки.
Сейчас у меня осталось 2 незакрытых вклада, ставка по которым 20% и 19,5%. Закроются они в ближайшие 2 месяца, и если в это время у меня все еще будет работа, пишу не потому что есть предпосылки уволиться прям завтра, а потому что жизнь очень интересная штука и все может случиться, так вот с большой долей вероятности эти вклады будут закрыты и направлены на погашение ипотеки.
Учет финансов сыграл со мной злую шутку.
Обычно по выходным я обновляю информацию о своих расходах за неделю, остатки по всем счетам, а еще месяц назад у меня их было более 12 штук, и приложение мне считает мой личный баланс.
И вот в очередной раз после всех этих итераций на экране телефона высветилась цифра что-то типа - 1 850 000 руб. И тут меня как током ударило. Ведь мой долг по моей льготной ипотеке составляет около 1,5 млн, а гасить я ее не собираюсь, а это значит, что... Что если закрыть все свои счета, снять с них деньги и кинуть в мою «дорогую ипотеку», то я ее смогу закрыть почти полностью. Ну то есть останется совсем немного, что-то в районе 300 000–350 000 руб.
Я судорожно начала понимать, что у меня есть накопления, которые я не могу трогать, но которые учтены в приложении, например ПДС или накопительное страхование, но там суммарно не так много, около 300 000 руб. Все равно идея получить остаток по ипотеке менее миллиона рублей, взяла верх над желанием купить машину в Китае.
Все деньги на машину ушли в досрочное погашение ипотеки.
Я сняла абсолютно все с брокерского счета, а там уже было на 1/2 «Тойоты Ярис», и отправила это на досрочное погашение ипотеки. Потом я вошла в раж и закрыла 3 брокерских счета, на которых размещался облигационный портфель, и точно так же все деньги пустила в ипотеку.
Туда же ушли деньги с брокерского счета на котором я собирала облигационный портфель.
Сейчас у меня закрываются вклады, и все деньги я пускаю на досрочное погашение ипотеки.
Полностью я должна закрыть ипотеку не позднее августа, когда смогу закрыть и вывести деньги с ИИС.
Из-за всего этого у меня почти не осталось каких-то резервных накоплений, но при этом я существенно сократила текущую кредитную нагрузку.
О текущей кредитной нагрузке пожалуй напишу отдельную статью.