Почему рефинансирование кредита или ипотеки не всегда выгодно

Почему рефинансирование кредита или ипотеки не всегда выгодно

Когда ключевая ставка снижается, банки начинают предлагать рефинансирование. Кредиты и ипотека с высокой ставкой - под более низкий процент. Звучит логично.

Но не всё так гладко.

▶️ Рефинансирование - это переоформление действующего кредита на других условиях. Обычно их подают как более выгодные.

А теперь про подводные камни. Их тут много.

1. Первая ошибка - смотреть только на ставку

Банк показывает одно: ваша ставка 29%, а мы дадим 20%. Выгодно же.

Но ставка - не единственный критерий. А часто даже не главный.

2. Переплата

Вот тут самое интересное. В большинстве случаев после рефинансирования переплата становится еще больше, чем по старому кредиту с высокой ставкой.

Как так? Всё дело в сроке.

Пример. По текущему кредиту осталось платить 2,5 года под 29%. А новый предлагают на 5 лет под 20%. Итоговая переплата по новому кредиту будет выше. Потому что проценты капают дольше.

3. Платёж

Месячный платёж может стать ниже. Но это не значит, что стало выгодно. Часто платеж снижают за счёт увеличения срока. А переплата - растёт.

4. Увеличение долга

Это классический приём. И самый опасный, потому что загоняет в бесконечный круг кредитов.

Как это выглядит.

Человек взял 300 тысяч под 25% на 5 лет. Платил полтора года. Остаток долга - 245 тысяч.

Банк говорит: возьми 345 тысяч на 5 лет под 22%. Закроешь старый кредит, получишь на руки 100 тысяч. Платёж останется таким же. Красота же?

И так каждые 1-2 года предлагают провернуть эту схему.

В чём подвох. В начале срока кредита доля процентов в платеже максимальная. Основные проценты выплачены в первые годы. А когда оформляется новый кредит - цикл начинается заново. И банк снова получает свои проценты по максимуму.

5. Дополнительные расходы

Страховки. Комиссии. Переоформление закладной (особенно для ипотеки).

Иногда навязывают страховку, и смысл рефинансирования полностью теряется. Потому что по страховке переплачиваешь больше, чем экономишь на ставке.

6. Реструктуризация и кредитные каникулы

Их часто путают с рефинансированием. Но это другое.

Реструктуризация - изменение условий договора, чтобы снизить платёж или дать отсрочку. Обычно когда человек попал в трудную ситуацию.

С точки зрения итоговых условий - почти всегда невыгодно. Да, если доход временно пропал, это может быть выходом. Но долг никуда не девается. Обязательства просто переносятся на конец срока. Срок кредита увеличивается на месяцы отсрочки. Иногда ещё и ставка растёт.

---

✅ В целом рефинансирование может быть хорошим решением. Но только в одном случае. Когда считаешь не отдельные параметры, а все цифры целиком.

Поэтому в вопросах кредитов лучше не вестись на рекламные предложения банков. А понимать все параметры сделки.

Потому что разница между «выгодно» и «кажется выгодно» здесь чаще всего измеряется сотнями тысяч рублей.