Про кешбэк 💸
Давайте разберемся, откуда банки берут деньги на кешбэк и почему иногда вы получаете 10%, а иногда — 0,5%. Спойлер: магия тут ни при чем, все дело в схемах движения денег.
Как вообще работает эта кухня
Когда вы платите картой в магазине, запускается целая цепочка. Магазин работает с банком-эквайером — тем, кто ставит терминалы и гоняет деньги туда-сюда. Эквайер списывает с вашей карты через платежную систему (Visa, Mastercard, «Мир») и платит за это комиссию — обычно 1-3% от чека.
Вот эта комиссия — ключевой момент. Банк-эквайер забирает часть себе, а остальное отдает банку, который выпустил вашу карту. Та доля, которая уходит вашему банку, называется интерчейндж, и именно из нее банк платит вам кешбэк. По сути, вы получаете кусочек от того, что магазин заплатил за возможность принимать карты.
Золотая жила для банков: транзакции on-us
Самая выгодная схема для банка — когда он одновременно и выпустил вашу карту, и обслуживает терминал в магазине. Такие операции называются on-us — банк не платит интерчейндж и комиссию платежным системам, потому что все происходит внутри его системы. Весь доход от эквайринга остается у него, и он может спокойно давать повышенный кешбэк.
Именно поэтому в партнерских магазинах кешбэк часто выше обычного — банк договаривается с сетью, ставит свои терминалы и получает максимум прибыли с каждой транзакции. Магазины, кстати, всегда закладывают стоимость эквайринга в цену товара, так что в итоге за кешбэк платим мы сами — просто не замечаем этого.
Почему банкам выгодно делиться
Казалось бы, зачем отдавать деньги клиентам? Но тут простая математика:
🔜Кешбэк стимулирует людей платить картами вместо наличных. Больше транзакций — больше комиссий. На кешбэк уходит только часть, остальное — чистая прибыль банка.
🔜Это мощный маркетинговый инструмент. Клиент приходит за картой с кешбэком, а потом оформляет депозит, страховку или кредит. Продуктовая воронка в действии.
🔜Кредитные карты с щедрым кешбэком — отдельная история. Если вы не погасили долг вовремя, банк заработает на процентах гораздо больше, чем потратил на ваши 5% кешбэка. Вот тут рассказывал, как правильно гасить долг.
🔜Партнерские программы с магазинами приносят дополнительную комиссию за продвижение, и затраты на кешбэк делятся между банком и партнером.
Платежные системы тоже заинтересованы в кешбэке — чем больше транзакций через их сети, тем больше они зарабатывают.
Почему категории могут работать странно
Для определения категорий используются MCC-коды — каждому продавцу присваивается код, который указывает на тип бизнеса. Когда вы платите, банк смотрит на код и применяет соответствующую ставку кешбэка.
Проблема в том, что торговые точки могут регистрироваться с «неправильным» кодом — им это может быть выгодно из-за стоимости эквайринга или выбора партнерских программ. Если точка работает через агрегатор, код тоже будет не тот, что ожидается. С этим обещал бороться регулятор, но пока это происходит не очень активно.
И даже если МСС-код указан корректно, в разных банках одна и та же точка может проходить по-разному, например, если у бизнеса несколько банков-эквайеров. Плюс могут быть варианты кода в зависимости от типа транзакции: POS, онлайн, бесконтактная.
Как банки могут экономить на кешбэке
Про общий лимит на сумму кешбэка за месяц знают почти все, но еще может быть лимит по категориям — и это уже сюрприз для многих. Такая информация часто спрятана в тарифной документации, а не на видном месте в приложении.
Еще одна лазейка — исключения для определенных операций. В России это все платежи по СБП, иногда покупка подарочных карт или операции ниже определенной суммы (например, 100 рублей). Бывает, что кешбэк-программа вообще начинает работать только когда траты по карте превышают, скажем, 5 тысяч рублей. Некоторые банки ограничивают количество операций, по которым начисляется кешбэк, или начисляют вознаграждение только за покупки онлайн, через приложение, бесконтактно или по конкретной ссылке. Читайте условия внимательно — там часто есть подводные камни
👨💻Продакт поехал #product #money
