Это интересно. Часть 12. Поговорим об американских пенсиях
Пенсионный кризис стоит перед большинством стран мира. По мере развития современных тенденций он будет только усугубляться. Некоторые авторитетные мыслители допускают, что в перспективе пенсионные выплаты могут быть полностью упразднены.
А что же Америка? Как обстоят дела с пенсиями за океаном? Разбираемся.
Пенсионная система США несколько отличается от российской. Если в России основой является государственная распределительная система, то в США — это комбинация государственного обеспечения (Social Security) и частных накопительных счетов (401(k), IRA).
Social Security: государственная «страховая» пенсия
Это аналог российской страховой пенсии, но с иной философией. Это не «копилка», а солидарная система: текущие работники платят налоги, которые идут на выплаты нынешним пенсионерам.
Работники и работодатели платят налог FICA (или SE tax для самозанятых).
- Ставка: 12.4% (делится пополам между работником и работодателем).
- Предел: в 2026 году налог взимается с первых $184,500 годового дохода.
93% работающих американцев застрахованы в системе. Пенсию получают около 70 миллионов человек (пенсионеры, инвалиды, вдовы, дети).
Средняя пенсия для вышедшего на пенсию работника: $2,071 в месяц. Максимально можно получить $4,152.
Ну а что же пенсионный возраст?
Для родившихся в 1960 году и позже — 67 лет. Можно уйти на заслуженный отдых и раньше — в 62 года, но тогда до конца своих дней вы будете получать заниженную пенсию (предположительно, на 30% меньше). А если вы по собственному желанию отсрочите свою пенсию до 70 лет, то наоборот за каждый год отсрочки ваша пенсия будет расти на 8% в год!
Пенсии индексируются автоматически каждый год в зависимости от инфляции. В 2026 году повышение (COLA) составило 2.8%.
Частные пенсионные счета: 401(k) и IRA
Это, пожалуй, главное отличие от России. В РФ накопительная пенсия «заморожена» и управляется государством или НПФ с ограниченным инвестированием. В США обязанность копить на старость лежит на самом работнике, а государство даёт для этого огромные налоговые льготы.
Типы счетов:
- 401(k) (или 403(b), TSP): Работодательский план. Вы откладываете деньги из зарплаты до вычета налогов. Часто работодатель добавляет сумму (бесплатно докладывает процент).
- IRA (Individual Retirement Account): Индивидуальный пенсионный счёт. Вы открываете его сами в банке или брокере.
Закон позволяет откладывать большие суммы без налогов. Взносы в пенсионные счета ограничены лимитами, например, для 401(k) эта сумма составляет $24,500 в год, а для IRA — $7,500.
Риски и вызовы системы
Как и в России, американская пенсионная система сталкивается с трудностями. По прогнозам, резервы фондов Social Security могут исчерпаться к 2034 году. Если Конгресс не примет мер, то после этой даты система сможет выплачивать только около 80% от обещанных пособий.
Почти половина американских домохозяйств не имеют пенсионных сбережений, либо копят недостаточно, чтобы сохранить привычный уровень жизни.
А достаточно ли?
Пенсия в США в размере $2,071 в месяц (средняя по стране) находится выше официального уровня бедности, но её покупательная способность сильно варьируется в зависимости от штата, и многие пенсионеры считают её недостаточной для покрытия всех расходов.
Если получать такую пенсию, то доход в год составит $24,852. Это означает, что формально пенсионер не считается «бедным» по федеральным меркам, но и до уровня «среднего класса» ($60,000 – $100,000 в год на домохозяйство) ему далеко.
Давайте посмотрим на расходы. Возьмём 3 основные статьи расходов:
1. Жильё: средняя аренда «студии» или 1-bedroom квартиры в стране составляет около $1,200 – $1,500. Однако в крупных городах аренда может съедать 70–100% пенсии.
2. Медицина: это катастрофа для американских пенсионеров. Даже с Medicare (государственной страховкой для пожилых) расходы на допстраховку, лекарства (препараты за последнее время подорожали на 8.0%) и стоматологию могут составлять $300 – $600 в месяц . Многие пенсионеры вынуждены экономить на лекарствах или лечении.
3. Еда: минимальный набор продуктов (Thrifty Food Plan) стоит около $298 в месяц на человека.
Стоимость жизни в США настолько различается по штатам, что одна и та же пенсия в $2,071 может означать либо средний достаток, либо бедность. Где-то хватит на аренду жилья и пропитание и ещё останется, а в каких-то дорогих штатах (Калифорния, Флорида) пенсионеры, живущие на одну пенсию, оказываются в довольно затруднительном положении.
Итак, подведём итоги...
Пенсия в $2,071 в США находится выше официальной черты бедности (которая составляет $1,330), но это низкий или средний уровень дохода.
При наличии собственного жилья без ипотеки и проживании в недорогом штате (на Среднем Западе или Юге) на эту пенсию можно прожить, пусть и скромно.
Если вы снимаете жильё в крупном городе, этой суммы катастрофически не хватает. Вероятно, придётся обращаться за продовольственной помощью (SNAP), максимальный размер которой для одинокого человека составляет $298 в месяц, или искать субсидированное жильё для пенсионеров.
К слову сказать, продовольственную помощь по состоянию на октябрь 2016 года получали 43 миллиона американцев.
Можно конечно, вспомнить о самостоятельных пенсионных накоплениях (401(k), IRA), но, как говорит статистика, у половины пенсионеров этих денег просто нет, а у второй половины они сильно различаются по размеру.
Не всё так благополучно в благословенной Америке. Такие дела!
Хотелось бы пенсию побольше, и в нашей любимой стране, но, как показывает практика, увы: не заработал на пенсию сам, не воспитал детей, которые в старости тебя будут кормить — на государство надежды немного. А должна ли быть эта самая надежда? Поделитесь в комментариях.
PS: спасибо за подписку и лайк! :)