Представьте: вам понадобились деньги и вы решили взять кредит или оформить кредитную карту. Зарплата стабильная, работа надёжная, но банк неожиданно отказывает. В чём дело? Возможно, проблема в вашем персональном кредитном рейтинге (ПКР). Разбираемся с читателями "Липецкой газеты", как его узнать, расшифровать и при необходимости повысить. Оценивают всех Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) — специальные организации, где хранится информация о кредитах и займах. Банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы передают данные в бюро по своему выбору, из-за чего нередко появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Важно проверять их все. Рейтинг позволяет быстро оценить, насколько дисциплинированно вы возвращаете долги, всё ли в порядке с вашей кредитной историей. Чем он выше, тем меньше вероятность, что в ближайший год вы допустите серьёзную просрочку. Важно: рейтинг есть даже у тех, кто никогда не брал кредитов. В таком случае бюро не может подтвердить вашу надёжность и присваивает невысокий балл. Паниковать в такой ситуации не стоит. Запросить и изучить Шаг 1 Узнайте, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Самый простой способ — через портал 'Госуслуги': наберите в поиске фразу 'Сведения о бюро кредитных историй'. Вы получите список всех БКИ с адресами, телефонами и ссылками на сайты. Шаг 2 Зарегистрируйтесь в личном кабинете каждого бюро. Удобнее всего — авторизоваться через 'Госуслуги': тогда многие данные заполнятся автоматически. Шаг 3 В личном кабинете БКИ вы сразу увидите свой рейтинг. Некоторые бюро предоставляют его только в составе полного кредитного отчёта. Его можно запрашивать бесплатно дважды в год (в каждом бюро), а за плату — сколько угодно раз. Рейтинги БКИ близки к тому, как сами банки оценивают вашу платёжную дисциплину, долговую нагрузку и другую информацию о ваших прежних и действующих ссудах. Банк России проверяет методики расчёта рейтингов БКИ, чтобы они верно отражали данные кредитной истории. Но нужно учитывать, что у каждого бюро по отдельности может быть неполная информация о ваших кредитах и займах. Поэтому стоит запрашивать и изучать рейтинги сразу от всех ваших БКИ. С высоким баллом могут отказать Прежде чем выдать новый кредит, банки и МФО могут запросить отчёты из нескольких БКИ. Кредитный рейтинг — это важно, но кредитные организации оценивают заёмщика комплексно. Даже с хорошим баллом вам могут отказать, если: высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) — больше половины дохода уходит на платежи по существующим кредитам; короткий стаж на последнем месте работы (например, меньше полугода); вы часто меняли работу или у вас есть неофициальные доходы, которые банк не может подтвердить. И наоборот: иногда кредит одобряют людям с невысоким рейтингом, например, если у них стабильный доход и хорошая занятость, а низкий балл объясняется лишь отсутствием кредитной истории. Микрозаймов лучше избегать Рейтинг — ваш собственный индикатор финансового здоровья. Он помогает: – обнаружить чужие долги. Если вы никогда не брали займов, а рейтинг красный, велика вероятность, что на ваше имя оформили кредит мошенники или сотрудник банка ошибся, передав в БКИ чужие данные; – увидеть последствия ваших финансовых действий. Например, частые заявки на кредиты (даже без фактического получения) снижают балл. То же самое — микрозаймы, которые вы брали 'на пару дней' до зарплаты, или несколько кредитных карт, которые лежат без дела, но создают избыточный лимит; – проверить, не 'висит' ли закрытый кредит. Иногда после полного погашения банк забывает уведомить бюро, и долг продолжает числиться в истории, ухудшая рейтинг. Если вовремя заметить проблему, её можно исправить: подать заявление в банк или БКИ, потребовать провести расследование и очистить историю. Так как же повысить кредитный рейтинг? Универсального способа нет, но несколько правил работают почти всегда: Платите без просрочек. Даже задержка на один-два дня может отразиться в бюро. Лучше вносить платежи заранее. Сократите количество действующих кредитов. Оптимально — не больше двух. Можно объединить займы через рефинансирование. Закройте ненужные кредитные карты. Чем больше доступный лимит, тем выше риск для бюро: статистика показывает, что при высокой долговой нагрузке люди чаще срывают платежи. Не подавайте заявки 'на всякий случай'. Каждый запрос в банк фиксируется. Если за месяц было несколько отказов, ваш рейтинг снизится. Избегайте микрозаймов. Для бюро обращение в МФО — маркер повышенного риска. Со временем, если вы будете дисциплинированны, балл начнёт расти. Почему зона — красная Представьте, что вы никогда не брали кредитов, а рейтинг — в жёлтой или даже красной зоне. Такое может произойти, если раньше обращались за ссудами, но получили отказ. БКИ, опираясь на статистику, считают, что люди, у которых есть сложности с одобрением кредитов, могут чаще других допускать просрочки. Не торопитесь подавать новые заявки, лучше немного переждать или оформить кредитку на минимальную сумму и регулярно вносить платежи, постепенно поднимая рейтинг. Возможно, сотрудники банка допустили ошибки. Например, передали в БКИ неверные данные паспорта или имя неплательщика, эти сведения совпали с вашими и в вашей кредитной истории отразился чужой долг. Или у вас есть 'двойник' с теми же Ф.И.О и датой рождения, из того же города. И банк связал данные о его кредите с вашими и отправил в бюро. Банк может засчитать за заявку на кредит простой расчёт процентов на кредитном калькуляторе в банковском приложении. Брать кредит вы не стали, а система приравняла этот расчёт к заявке с отказом. Также нельзя исключить ситуацию, что заём или кредит на ваше имя оформили мошенники. Увидите в своей истории чужие долги, сразу пишите заявление кредитору. Объясните, что кредит или заём оформляли не вы, и требуйте провести расследование. Бывает, низкий кредитный рейтинг появляется из-за отсутствия кредитной истории. Бюро без этой информации не может оценить вашу кредитоспособность. Когда вам реально понадобятся деньги, банк в первую очередь учтёт ваши доходы, стаж работы и наличие других обязательств (алименты, налоги, судебные задолженности). Пустая кредитная история — не приговор. Кроме бюро кредитных историй, рейтинги предлагают финансовые маркетплейсы и другие сторонние сервисы. Их баллы — это неофициальные оценки, которые могут не иметь ничего общего с реальной кредитной историей. Полагаться на них при принятии финансовых решений не стоит. Достоверную информацию дают только БКИ, аккредитованные Центробанком.
Представьте: вам понадобились деньги и вы решили взять кредит или оформить кредитную карту. Зарплата стабильная, работа надёжная, но банк неожиданно отказывает. В чём дело? Возможно, проблема в вашем персональном кредитном рейтинге (ПКР). Разбираемся с читателями "Липецкой газеты", как его узнать, расшифровать и при необходимости повысить. Оценивают всех Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) — специальные организации, где хранится информация о кредитах и займах. Банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы передают данные в бюро по своему выбору, из-за чего нередко появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Важно проверять их все. Рейтинг позволяет быстро оценить, насколько дисциплинированно вы возвращаете долги, всё ли в порядке с вашей кредитной историей. Чем он выше, тем меньше вероятность, что в ближайший год вы допустите серьёзную просрочку. Важно: рейтинг есть даже у тех, кто никогда не брал кредитов. В так