У вас или у ваших близких есть кредиты или кредитка?
Бывает такое, что только вы закрываете один кредит, как берете следующий? И непонятно, что же делать, чтобы остановить этот порочный круг. И нет, дело не в том, что вы мало зарабатываете. Расскажу ниже, почему так может получаться. И как этого избежать.
Меня зовут Дмитрий Серегин. Я – кризисный психолог, основатель, руководитель и преподаватель Академии доказательной психологии. Здесь просто, понятно и легко о психологии для жизни. Подписывайтесь на канал, смотрите статьи и видео. Тут много пользы!
Главный принцип финансовой грамотности
Все элементарно и можно уложить всего в одну фразу:
«Нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете»
Легко и очевидно? Да вот только у большинства в нашей стране, а то и в мире что-то это не выходит.
Вот только некоторые статистические данные:
По информации Центробанка, каждый второй россиянин берет кредит, у каждого третьего их два, а у трети всех граждан – три и больше. Чаще всего это небольшие потребкредиты менее 100.000 руб. Но около 30% испытывают трудности с погашением набранных займов.
Есть ли вы в списке тех, у кого сейчас есть кредит? И кредитка тоже считается. Каждый второй, который заходит прочитать эту статью, имеет кредит.
Но так ли это плохо брать кредит?
Я знаю как их демонизируют. Кто-то запуган рабством у банков. Кто-то рассказами Но посмотрим на это с трезвой головой.
Само наличие у вас кредита не говорит о финансовой безграмотности. Важна цель. И в зависимости от этого можно разделить кредиты на 2 категории:
- Разумные кредиты
Заемные средства используются как вложения в образование, работу, бизнес. Но тут должна быть четко понятна цель, куда пойдут средства и как они потом окупятся. Один человек может брать дорогой ноутбук в кредит, потому что на нем работает и зарабатывает средства. Это его рабочий инструмент. А второй, чтобы покрасоваться брендом и показать в социальных сетях свой успех. И в одном случае, это разумный кредит-инвестиция, а в другом – неразумная трата. Пускать деньги в хорошее образование, так вообще отличная идея. Главное, чтобы образование было качественным и потом окупалось.
Еще один критерий разумного кредита – заранее понимать, как вы будете его отдавать. У вас должен быть четкий [не воображаемый] план, как вы будете отдавать средства. А еще и план Б, что будет, если план А не сработает. При выполнении этих условий кредит – это удобный банковский инструмент.
2. Неразумные кредиты
Деньги на сиюминутные желания или чтобы покрыть дыру в бюджете из-за лишних трат на развлечения, отдых, праздники, брендовые вещи. У таких людей часто формируется кредитная зависимость. Они берут новый кредит, чтобы перекрыть старый. Открывают несколько кредитных карт. И таким образом все больше погружаются в долговую яму.
По большей части мы будем говорить в статье именно о таких должниках. Которые не могут остановиться в желаниях. И сразу отмечу, если вдруг вы думаете, что я буду вас осуждать или свысока учить «как надо», это не так. Деньги – это чувствительная тема и она намного глубже, чем просто про бумажки.
Финансовое благополучие стоит на двух китах: бессознательные установки + финансовые инструменты и привычки.
Начнем с бессознательных установок, а завершим все финансовыми привычками, которые вы можете начать внедрять прямо сегодня.
Установки, которые нам мешают
Эти бессознательные установки толкают нас к импульсивному денежному поведению и тяге к кредиткам и рассрочкам.
Начнем с отношения к деньгам как к второстепенному в этой жизни. Сейчас поясню. Но вот что из неожиданного сейчас скажу:
Признайтесь в любви к деньгам!
Что почувствовали, когда прочитали эту фразу? Передернуло? Я знаю, что для людей нашего менталитета это выражение может звучать как пошлость. Деньги – это всего лишь бумажки. Любим мы людей, животных. Но не презренные купюры. Это все капиталисты с их ценностями.
А теперь выдыхаем с пламенной речью. Я немного выкрутил фразу, чтобы она зацепила и вытащила ваши чувства на поверхность.
Можно обойтись без пылких признаний в любви. Но деньги – больше, чем бумажки и монеты. Это ценный ресурс. С помощью них мы приносим пользу себе и другим. И важно относиться к деньгам с уважением и любовью. Это не показывает, что вы меркантильный человек. А, наоборот, говорит о том, что осознаете важность материального ресурса.
Зачем это нужно? Чтобы относиться к этой сфере серьезно, а не по остаточному принципу. Не на авось, а взвешенно и с пониманием, куда вы тратите свой денежный ресурс и стоит ли это того. Из вашего отношения будут идти действия.
Это тоже самое, если мы любим человека, то выражаем свои чувства с помощью действий. Иначе это не любовь. И в отношении денег это актуально. Ценим их, а потом действуем.
Но такая установка не единственное, что побуждает брать кредит за кредитом и не сводить бюджет в конце месяца.
Следующая причина – жизнь в кредит мобилизует. И психика использует это как драйвер для работы и достижений. Согласитесь, когда стоит задача закрыть кредит и не допустить просрочек, мы начинаем работать намного эффективнее, придумываем ходы, где достать денег, как сэкономить. Так работает не у всех, но есть отдельная категория таких людей. Которые любят играть в такую игру на выживание. Кажется странным? Но для нашей психики вполне понятная ситуация. Поэтому люди, которые хорошо зарабатывают, берут кредиты вместо того, чтобы просто накопить. И кредиты получается выплачивать без особых проблем, а вот копить никак не выходит.
Думаю, что кто-то из вас сейчас скажет мне в ответ: «Да у меня просто не хватает денег. Цены растут, потребности есть, денег на все сразу нет. Вот и приходится брать в кредит или расчехлять кредитку. Стол на праздник сам себя не накроет и подарки для родных не купятся»
Да, согласен, в каких-то случаях кредиты помогают закрывать ВРЕМЕННУЮ финансовую дыру, если вы потеряли работу или вдруг возникли проблемы со здоровьем, которые требуют много средств. Трудности бывают у всех. Но если у вас регулярно не хватает средств, возможно стоит пересмотреть финансовые привычки или находить возможности повысить ваш заработок. И такие возможности есть в наше время практически у всех. Другое дело, что мы их игнорируем.
Но давайте от мышления и бессознательного перейдем к конкретике и действиям.
Финансовые привычки, которые нужны каждому
Большинство из привычек ниже покажутся вам слишком далекими от денежной сферы. Но я буду пояснять каждый пункт, чтобы было понятно, зачем он нужен в этом списке.
- Составление планов и расписания – умение планировать не приходит из ниоткуда. Есть люди, которые будто с рождения родились с блокнотом в руках, есть те, кому это дается сложнее. Но суть от этого не меняется. Деньги – это ресурс, который нужно уметь считать. Время – это ресурс, который нужно уметь считать. Видите связь? Навык наблюдать и систематизировать свою жизнь нужен для финансовой стабильности и выдержки. Я не говорю вам каждый день составлять огромные списки дел. Вы можете делать это в голове, если вам нет нужды все фиксировать. Но делать это нужно обязательно. Так вам будет проще перенести этот навык на составление бюджета
- Соблюдение режима дня и спорта – для дисциплины, терпения и выдержки. Контроль над тратой денег требует этих качеств. Чтобы для вас вошло в привычку не удовлетворять сиюминутные прихоти, а проявлять выдержку, когда это необходимо. А тренируется это спортом и режимом. Даже если у вас свободное посещение работы, ее нет или просто нет нужды вставать в одно и то же время, рекомендую вам это делать. Полезно для тела, мозга и финансовой дисциплины.
- Снизить просмотр телевизора, тревожных новостей – лучше почитать полезную, интересную книгу и переключить мозг. Тревожность может побуждать к не совсем разумным действиям. Чтобы уменьшить ее, вы можете совершать покупки, которые на самом деле вам не нужны. Такие траты на поддержание эмоционального спокойствия. Это может быть, что угодно от сладенького и алкоголя до сумок, обуви и одежды. Все, чтобы заткнуть дыру тревоги от того, что творится вокруг. Чтобы этого избежать, постарайтесь минимизировать новости. Хоть это бывает сложно сделать, понимаю вас.
- Повышать уровень образования, учиться новому – приобретать новые навыки, которые можно монетизировать или же прокачать свои скиллы в уже существующей работе. Вот например, психология. Не обязательно становиться психологом. Эти навыки помогут вам в любой работе. Держите мой БЕСПЛАТНЫЙ курс, чтобы начать учиться новому уже в ближайшее время без больших трат прямо сейчас → https://dmseregin.ru/stress_tg?utm_source=dzen
Это были действия, которые помогут сформировать базу для внедрения привычек, связанных с финансами.
Итак, теперь к финансовым привычкам.
- Составляйте бюджет
Уверен, что вы слышали об этом. Но выполняете ли вы эту рекомендацию? Найдите свой способ: в заметках в телефоне, специальных приложениях, по-старинке на бумаге. Тут делайте как вам удобно и комфортно. Но для того, чтобы составлять бюджет, вам точно нужно знать ваши расходы.
Вы точно знаете, сколько вам нужно на еду, транспорт, прогулки, одежду, налоги, расходы на жилье? В каких категориях пока что провал в сведениях? Дайте себе пару месяцев и записывайте все ваши расходы, чтобы посмотреть суммы, которые у вас выходят. Иногда одно это очень отрезвляет.
И так будет проще составлять бюджет на следующие месяца. И понимать, сколько реально вы можете откладывать и можете ли вообще. Если вы считаете, что при маленькой зп не нужно считать, то вы ошибаетесь. Наоборот, нужно даже усерднее.
2. Подумайте о разных источниках дохода
Золотое правило инвестирования – диверсификация. Или стратегия, когда ресурсы вкладываются в разные активы. Или если по-простому «не клади все яйца в одну корзину». Лучше задуматься над тем, чтобы было несколько источников дохода на семью. У вас может быть основная работа, но может есть возможность придумать, как ваше хобби может приносить вам доход? Или у вас есть способности, навыки, которые другие люди используют, но не платят, а можно было бы? С первого взгляда может показаться, что ничего нет. Но не будьте так категоричны, а подумайте над вариантами. Ищите их.
Что делать, если чувствуете, что увязаете в кредитах?
Самое главное в психологии – это умение признать проблему. Это уже 50% успеха и ее решения.
Признайте проблему с кредитами. Как это сделать? Возьмите и выпишите на бумагу все ваши обязательства по всем кредитам. Чтобы увидеть полную сумму долга, а также сколько денег в месяц нужно платить, чтобы отдать его. Это важно сделать на бумаге, чтобы мозг столкнулся с этой реальностью и действительно все учесть.
Признайтесь близким и друзьям, что у вас сейчас есть сложности. Это важно, чтобы они поддержали вас в режиме экономии и выплат. Тогда друзья не будут звать вас на дорогостоящие мероприятия или ждать подарки, а пойдут вам навстречу и помогут настроем. Не оставайтесь один на один с проблемой. Это важно.
Составьте план. Только важно, чтобы он был реалистичным. Не иллюзия «сейчас как-нибудь все выплачу и стану миллионером», а в действительности сколько денег вы сможете отдавать ежемесячно при вашем доходе? Покроет ли эта сумма кредитные выплаты? Если нереально жить на оставшиеся деньги, нужен план. Что это может быть? Взять деньги у знакомых в долг под меньший процент, чтобы отдать сумму банку и не зависеть от него. Или выйти в банки напрямую с тем, чтобы договориться об изменении срока кредита, чтобы ежемесячная выплата была меньше, но срок дольше. Есть те, кто идут на крайние меры в виде банкротства, но тут я не буду заходить не в свою область. На эту тему информацию лучше поискать дополнительно от экспертов.
Составление четкого плана по шагам уже даст вам больше спокойствия, потому что уменьшит тревожность. Таким образом вы вернете себе контроль над вашей жизнью. Это создаст вам внутреннюю опору и понятность будущего.
Единственная мысль насчет банкротства с точки зрения психолога. Очень важны мотивы, по которым вы будете это делать. Если вам просто не хочется решать проблему и затянуть пояса, а как в сказке волшебной палочкой стереть кредит, это может говорить об инфантильном подходе к жизни. И к сожалению, потом такое отношение снова приведет к проблемам. Потому что кредит – это обязательства и ответственность, которую вы на себя как взрослый человек взяли. Бывают обстоятельства, которые не зависят от вас. Поэтому не стоит думать, что если вы используете процедуру банкротства, то вы инфантильный человек. Но есть случаи, когда это может быть правдой. И возможно настал тот момент, когда необходимо взрослеть.
Напоследок хочу сказать, что отношения деньгами – это все-таки отношения. И это также не просто. Не отмахиваться от них, не относиться слишком легкомысленно. Уметь считать, делать накопления, инвестировать. И мы совершаем ошибки на этом пути. Важно, что мы потом делаем с этими ошибками.
Напишите в комментариях, была ли статья полезна. Какие советы себе забираете, а с какими не согласны?
____________________
Больше профессиональной информации для психологов в моем тг-канале https://t.me/+kNI8Z5D0F7IwYjI6 или в канале в Max https://max.ru/join/QWpp43x-u1yS27_W-uQ2Hog8pMfek6iIdrNBW_IfNGU