Микрофинансовые организации начали все активнее предлагать новый формат займов — продукты с установленным лимитом. По своей схеме они во многом напоминают кредитные карты: клиенту одобряют определенную сумму, а проценты начисляются только на те деньги, которыми он фактически воспользовался.
После оформления договора заемщику открывают лимит, которым можно пользоваться по мере необходимости - как полностью, так и частями. Средства перечисляются на банковский счет клиента, а сам договор обычно заключается сразу на длительный срок, нередко на несколько лет.
Размер лимита, как правило, составляет от 50 до 100 тысяч рублей, хотя конкретные условия зависят от самой организации и оценки заемщика.
Главное преимущество такого механизма в том, что человеку не нужно каждый раз заново оформлять новый заем и проходить полную проверку документов. Если лимит уже одобрен, деньги можно получать быстро и по мере необходимости.
Для самих МФО такой продукт тоже удобен: организация может отслеживать, как клиент пользуется лимитом, насколько дисциплинированно возвращает деньги, и на этой основе оценивать его поведение и риски более точно.
Появление подобных продуктов выглядит как закономерный этап развития микрофинансового рынка. МФО постепенно стремятся предлагать решения, которые по удобству становятся ближе к банковским инструментам.
По сути, заем с лимитом - это попытка создать для клиента более гибкий и привычный финансовый продукт, который дает постоянный доступ к деньгам без повторной бюрократии.
Несмотря на внешнее сходство с кредиткой, между этими продуктами есть принципиальная разница: у микрозаймов с лимитом, как правило, нет льготного периода.
Если банки в конкурентной борьбе давно предлагают 60, 100 и даже 120 дней без начисления процентов, то микрофинансовые организации пока не могут позволить себе такие условия. Поэтому пользоваться таким лимитом нужно осторожно: проценты начинают начисляться сразу на использованную сумму.
На договоры займа с лимитом распространяются те же общие правила, что и на обычные договоры займа. Это означает, что кредитор не вправе в одностороннем порядке ухудшать условия для заемщика, если тот добросовестно исполняет свои обязательства.
Иными словами, МФО не может просто так пересмотреть условия в ущерб клиенту - например:
- повысить ставку;
- уменьшить лимит;
- изменить ключевые параметры договора без законных оснований.
____________
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста