Как правильно считать комиссию за снижение ставки?
Банки активизировались, предлагая кредиты, и многие из них заманивают клиентов опцией снижения ставки за комиссию. На первый взгляд, это кажется невероятно выгодным: заплатил один раз – и экономишь миллионы на процентах! Но так ли это на самом деле? Давайте разберемся, как правильно считать эту "выгоду", чтобы не оказаться в минусе.
Представьте: банк предлагает вам кредит под 19,99%, но если вы заплатите комиссию 27,8%, то ставка для вас будет 11,9%.
Дальше, делается калькуляция и вам говорят, что при кредите в 5 млн, вы платите комиссию 1,9 млн. Но зато на всем сроке кредита экономите на процентах 12 млн. И ежемесячный платеж будет на 32 тысячи меньше.
Выгодно? Ну, вроде красиво, да.
Момент первый. Банк ведет расчет от своей базовой ставки. Но это не значит, что его базовая ставка самая выгодная на текущий момент. Потому что, например, сейчас можно получить ипотеку под 16% годовых.
Что это значит? Это значит, что правильно предложение банка сравнивать не с их 19,99%, а с этими 16%. И при такой ставке во-первых, разница в платеже будет не 32 тысячи, а 16 тысяч.
Во-вторых, разница в уплаченных процентах за весь период будет не 12 млн, а 6 млн.
Но все равно же выгодно?!
Момент второй. Мы в расчетах выше забыли учесть сумму комиссии. Ведь если вы её платите, то вам кредит в первом случае нужно брать не 5 млн, а плюс 1,9 млн. Т.е. по ставке 11,9% кредит будет уже 6,9 млн.
и тогда сравнение с 16% (при которых кредит остался в размере тех же 5 млн) даст следующее:
а) ежемесячный платеж у вас стал выше на 4 тысячи
б) разница в уплаченных процентах составила всего 530 тысяч (по сути за счет этих лишних 4 тысяч в платеже)
Итого, считай по нулям..
Если же ещё добавить сюда то, что ключевая ставка идет вниз и через какое-то время можно будет эти 16% через рефинансирование превратить в 15, потом в 14, 13 и т.п., то "по нулям" превратится в "минус".
Я не говорю, что плата за снижение ставки всегда плохо. Каждый раз нужно считать. Но считать, нужно правильно. Так, как я написал выше!
