Ситуация, когда срочно нужны средства или просто хочется сменить транспортное средство, а кредит за машину еще не выплачен, может поставить заемщика в тупик. Многие автовладельцы, сталкиваясь с такой ситуацией, думают о безвыходности положения, но это не так. Важно понимать, что продажа такого автомобиля возможна, правда, сопряжена с определенными нюансами, требующими грамотного подхода. В статье разбираемся в правах заёмщика и рассказываем, как на практике происходит выкуп кредитных автомобилей.
Кто является собственником кредитного автомобиля?
Если для покупки автомобиля был оформлен потребительский кредит, то проблем с его продажей у собственника не возникает. Ведь за расходы средств потребительского кредита перед банком отчитываться не нужно – главное, вовремя его выплачивать. Другое дело – целевой автокредит, оформленный на несколько лет. Машина по условиям договора остается в залоге у банка.
Право собственности на автомобиль, на который оформлен целевой автокредит, остается за заемщиком с момента его приобретения. На заемщика будет оформлена машина в ГАИ. Однако, на автомобиль накладывается обременение – это означает, что банк имеет право на него, пока кредит не будет полностью погашен. При неисполнении заемщиком обязательств в выплате кредита банк вправе изъять машину в счёт долга. До тех пор, пока задолженность перед банком не закрыта, автомобиль находится в залоге, что ограничивает некоторые действия с ним, в том числе и его свободную продажу.
Что же делать?
Процесс продажи автомобиля в автокредите, несмотря на кажущуюся сложность, вполне осуществим при соблюдении ряда условий. Первым делом, следует внимательно перечитать условия кредитного договора, чтобы случайно не оказаться участником незаконной сделки. Именно в договоре прописаны права и обязательства заемщика перед банком. Сценариев, по которым стороны могут прийти к соглашению, может быть несколько.
Важно понимать, что банк, как залогодержатель, заинтересован в скорейшем погашении долга. По этой причине банки идут навстречу автовладельцам, предлагая варианты, которые упрощают процедуру продажи. Открытое общение с банком и четкое следование его рекомендациям – залог успешной сделки.
Первостепенная задача – получить официальное разрешение кредитной организации. Обычно это подразумевает обращение в отделение банка с заявлением о намерении продать автомобиль. Менеджер банка проконсультирует по доступным схемам, среди которых может быть и продажа через партнерские автосалоны, которые сотрудничают с банком и готовы выкупить автомобиль, погасив остаток кредита.
Как продать машину, находящуюся в автокредите? Законные способы
Досрочное погашение кредита
1. Самый очевидный вариант - закрыть кредит можно с помощью собственных средств. Если у Вас есть возможность единовременно погасить оставшуюся сумму кредита, Вы можете сделать это до продажи. После полного погашения задолженности банк снимет обременение, и Вы сможете продать автомобиль как полноправный владелец без каких-либо ограничений.
2. Второй вариант – погашение кредита с помощью другого займа. Как правило, речь идет о потребительском кредите. Но в этом случае автовладельцу не избежать дополнительных финансовых потерь, ведь проценты по потребительскому кредиту выше, чем по автокредиту.
3. Погашение оставшейся части задолженности за счет потенциального покупателя. Это возможно при условии, что на такую сделку согласятся и будущий владелец, и банк. При продаже через частное лицо, когда покупатель готов взять на себя остаток долга, банк должен провести проверку его платежеспособности. После одобрения, заключается трехстороннее соглашение, где участвуют продавец, покупатель и банк. Покупатель вносит сумму, достаточную для погашения оставшегося кредита, и банк снимает обременение с автомобиля. В этот же момент оформляется договор купли-продажи между новым собственником и бывшим заемщиком или акт приёма-передачи автомобиля (если договор оформлен ранее).
Замена предмета залога
Этот вариант подразумевает смену предмета залога на другое имущество. В случае согласия банка заемщику необходимо предоставить кредитной организации другое ликвидное имущество. Например, недвижимость, ценные бумаги, другой автомобиль.
Продажа через трейд-ин
Сдать в автосалон в обмен на новую машину можно и кредитный автомобиль. Сделка проходит через дилера. Выглядит это так: дилер оценивает транспортное средство и назначает цену. Заемщик подает заявку на автокредит в тот же банк, где у него есть непогашенный долг. После оформления документов владелец сможет забрать новый автомобиль, за который теперь и будет выплачивать новый кредит. Выкуп у банка старого автомобиля дилер в этом случае берёт на себя, а продавцу останется только подписать бумаги.
Таким образом, продать автомобиль, находящийся в залоге у банка можно, но делать это нужно только законными способами. Прежде всего, чтобы продать кредитный автомобиль, необходимо получить разрешение от кредитной организации.