С 1 апреля 2026 года Банк России ужесточает оценку доходов заемщиков при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Новые требования основаны на указании ЦБ РФ от 19 января 2026 года N 7286‑У, которое вносит изменения в указание N 6579‑У, регламентирующее порядок расчёта ПДН.
ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода заемщика. Теперь к этому показателю будут применяться более строгие правила.
Основные изменения:
1️⃣ Выписки по счетам могут подтверждать только зарплату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. Любые другие поступления (например, доходы от вкладов или ценных бумаг) требуют дополнительных подтверждающих документов, таких как справка о получении дохода.
2️⃣ Порядок расчёта среднемесячного платежа по уже существующим кредитам изменён. Если у клиента уже есть кредит в том же банке или микрофинансовой организации, платеж по нему должен рассчитываться согласно правилам Банка России, а не по данным, предоставленным клиентом или по приблизительным оценкам.
3️⃣ Банки более не могут использовать модельный подход к оценке доходов «зарплатных» клиентов. Модели, одобренные до 1 апреля 2026 года, могут применяться в течение одного года после их одобрения. После этого для учёта дополнительных источников дохода необходимо получить подтверждающие документы от заемщика. При этом банки сохраняют право использовать широкий перечень официальных документов — справку по 2‑НДФЛ, выписку по зарплатному счёту и другие сведения из государственных информационных систем.
4️⃣ Запрещено применять модельный подход, если у банка нет информации, позволяющей определить ключевые факторы модели.
5️⃣ Документы, выданные индивидуальными предпринимателями себе самим, больше не могут использоваться для расчёта дохода. Информация о доходах таких клиентов может быть получена только из налоговых деклараций и книг учёта доходов и расходов.
6️⃣ Если заемщик отказывает банку в доступе к основной части своей кредитной истории, банк обязан приравнять размер его ежемесячных выплат по другим кредитам к величине среднемесячного дохода. Фактически ПДН в таком случае будет равен 100 %.
С 1 июля 2026 года вводится коэффициент 0,9 для расчёта дохода, если он подтверждается данными Росстата или заявлением заемщика. То есть банк будет учитывать только 90 % от указанной суммы, если доход подтверждается, например, выпиской из банка, а не справкой 2‑НДФЛ.
С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощённого подхода и учитывать исключительно официально подтверждённые доходы заемщиков.
Цель нововведений — в расчёт ПДН должны попадать только стабильные и проверенные источники дохода. Нерегулярные поступления могут привести к невозможности своевременного погашения кредитов.
Модельный подход — это метод, когда банк не знает точный доход клиента и пытается его оценить с помощью формул, статистики или алгоритмов (например, средний доход по профессии, обороты по карте, доход по региону, скоринговые модели).
Ещё больше новостей о недвижимости
Опубликовать/Подобрать объявление
#цбрф #доходы #ипотека #риски
