Ситуации бывают разные: другу срочно нужны деньги на операцию, родственник попал в сложное финансовое положение, вы решили помочь ребёнку с первоначальным взносом на квартиру. Проблема в том, что бесплатные лимиты на переводы в России сегодня довольно скромные. Через Систему быстрых платежей (СБП) без комиссии можно перевести только 100 тысяч рублей в месяц, а всё, что сверху, облагается сбором. Как же отправить крупную сумму, не теряя деньги на комиссиях?
Эксперты, опрошенные «Российской газетой», делятся проверенными лайфхаками.
Способ первый: растянуть перевод во времени через СБП
Доцент Финансового университета при правительстве РФ Пётр Щербаченко напоминает правила: по СБП можно бесплатно перевести другому человеку до 100 тысяч рублей в месяц. При превышении этой суммы взимается комиссия — не более 0,5% от суммы перевода, но не выше 1,5 тысячи рублей за операцию.
С учётом этих правил можно применить простую хитрость. В последний день месяца перевести 100 тысяч рублей, а на следующий день (первое число следующего месяца) — ещё одну сумму в пределах нового лимита. Так вы сохраните деньги на комиссии.
Однако у этого способа есть серьёзный минус. Чтобы перевести миллион рублей, двухдневную процедуру пришлось бы повторить пять раз, а это растянется на пять месяцев. Если деньги нужны срочно, вариант не подходит.
Кстати, себе самому по СБП можно переводить без комиссии до 30 миллионов рублей в месяц. Это удобно, если вы перекладываете деньги между своими счетами в разных банках.
Способ второй: снять наличные и внести их на карту получателя
Профессор кафедры финансов устойчивого развития РЭУ имени Г.В. Плеханова Михаил Гордиенко называет этот способ самым архаичным, «дедовским», но иногда он остаётся единственным рабочим.
Нужно снять крупную сумму в банкомате или в кассе отделения, а затем внести её на карту получателя. Но здесь есть подводные камни. Во-первых, дневной лимит снятия без комиссии у разных банков разный — от 100 тысяч рублей и выше в зависимости от уровня обслуживания. Во-вторых, большие суммы нужно заказывать в кассе заранее. В-третьих, перемещать крупные наличные между отделениями рискованно. Гордиенко советует выбирать ближайшие локации, а в идеале проводить все операции в одном месте — например, в торговом или бизнес-центре.
Способ третий: открыть карту получателю в том же банке, где обслуживаетесь вы
Перевод по номеру телефона или карты внутри одного банка почти всегда бесплатный. Лимиты либо отсутствуют, либо очень высокие. Гордиенко поясняет: сначала вы переводите деньги получателю внутри банка, а потом он уже сам решает, оставить их на карте, перевести куда-то ещё или снять.
Минус этого способа — время. На открытие карты нужно несколько дней, а иногда требуется личное присутствие в отделении с верификацией. Если получатель находится в другом городе, это становится проблемой.
Способ четвёртый: открыть карту отправителю в том же банке, где обслуживается получатель
Этот вариант симметричен предыдущему. Вы открываете себе карту в банке, где у получателя уже есть счёт, переводите деньги внутри банка, а потом уже сами распоряжаетесь ими.
Но здесь есть важная оговорка. Гордиенко предупреждает о действующих ограничениях. Если вы переводите более 200 тысяч рублей себе, а затем в течение 24 часов другому человеку, которому не переводили деньги минимум шесть месяцев, банк может заблокировать операцию как подозрительную. И даже если подождать 48 часов, это не даёт полной гарантии, что вопросов не возникнет по другим основаниям.
Способ пятый: отправить деньги по полным банковским реквизитам
Это, пожалуй, самый надёжный и часто самый выгодный способ. Гордиенко объясняет: перевод по номеру счета (полным банковским реквизитам) во многих банках бесплатный или с символической комиссией, которая не зависит от суммы.
Деньги приходят в течение одного-двух рабочих дней. Способ подходит для крупных сумм, когда время терпит. Но если деньги нужны «прямо сейчас», придётся искать другой вариант.
Бонус: поискать банк с подходящим тарифом
В России есть кредитные организации, которые предоставляют клиентам возможность переводить крупные суммы другим людям без комиссии — по номеру телефона или по реквизитам. Гордиенко советует изучить условия разных банков. Возможно, вы уже обслуживаетесь в банке, где такие переводы бесплатны.
Бонус: воспользоваться платными сервисами банков
У всех перечисленных способов есть свои достоинства и недостатки. Поэтому, возможно, проще будет воспользоваться специальными инструментами того или иного банка — но они, как правило, платные.
Щербаченко поясняет: сервисы и подписки банков обычно стоят от 300 до 400 рублей в месяц. За эту плату клиент получает не только расширенные лимиты на переводы, но и другие бонусы. Например, за 300–400 рублей в месяц можно получить право переводить без комиссии полмиллиона или даже миллион рублей.
Однако прежде чем подключать такую подписку, стоит посчитать выгоду. Если вы планируете переводить крупные суммы неоднократно, это может быть оправдано. Если же операция разовая, возможно, дешевле провести её через СБП, заплатив комиссию.
Что запомнить
Главное правило: не бывает одного универсального способа. Выбор зависит от срочности, суммы, региона, где находятся отправитель и получатель, и от того, в каких банках они обслуживаются.
Если времени много — можно растянуть перевод через СБП. Если нужна полная безопасность и сумма крупная — используйте перевод по реквизитам. Если вы с получателем в одном городе — можно сходить в банк вместе и решить вопрос через открытие дополнительной карты. А если вы часто переводите большие суммы — возможно, имеет смысл подключить платную подписку, которая окупится экономией на комиссиях.
Главное — заранее изучить условия вашего банка и не надеяться на удачу. Деньги любят счёт, особенно когда речь идёт о сэкономленных на комиссиях тысячах рублей.