В России действуют 305 банков - но лишь пять из них могут полноценно работать при ограничениях мобильного интернета. Именно столько кредитных организаций включено в «белые списки» Минцифры - перечни ресурсов и сервисов, доступ к которым сохраняется даже при отключениях связи по соображениям безопасности. Около 98% игроков рынка в эти списки не попали, и разрыв уже ощущается на практике.
Что такое «белые списки» и почему туда сложно попасть
«Белые списки» - это не единый реестр, а шесть отдельных перечней, опубликованных на сайте Минцифры. Для включения в них необходимо выполнить ряд требований ФСБ, в том числе установить систему оперативно-разыскных мероприятий (СОРМ), которая обеспечивает силовым структурам доступ к данным о передаче информации. Обязательное условие - размещение всех вычислительных ресурсов внутри страны. Процесс рассмотрения заявок при этом непрозрачен, единых критериев нет, а приоритет получают крупные банки и государственные сервисы.
Сейчас в перечнях числятся пять банков. Ещё две организации заявили о намерении подключиться в ближайшее время. Спрос на необходимое оборудование в январе 2026 года вырос на 35-40% год к году, а доля банков среди его покупателей за год подскочила с 5 до 20% - процесс идёт, но медленно.
У бизнеса не осталось выбора
Компании, чьи банки не вошли в перечни, сталкиваются со сбоями онлайн-платежей, нарушениями логистики и проблемами в цифровых каналах продаж. Наиболее уязвимы небольшие торговые точки с терминалами на мобильном интернете - любые ограничения связи сразу бьют по их выручке. Клиенты банков вне «белых списков» вынуждены чаще прибегать к наличным, что создаёт сложности с погашением кредитов в срок и выводит часть финансовых потоков из цифровой среды.
Реакция рынка предсказуема: бизнес начинает открывать счета в банках из перечней - даже если условия там хуже, чем в привычных организациях. Если приложение банка не работает, клиент делает простой вывод и уходит туда, где работает.
Конкуренция под угрозой
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина прямо назвала ситуацию нарушением принципа добросовестной конкуренции: нахождение в «белом списке» даёт серьёзное преимущество тем, кто в него попал. Регулятор настаивает на том, что доступ к перечням должны получить все лицензированные участники рынка, и прорабатывает этот вопрос с Минцифры.
Риски очевидны: концентрация клиентов у пяти игроков ведёт к снижению конкуренции и росту тарифов. При этом небольшие банки, которые сейчас вынуждены терять клиентов, нередко предлагают более выгодные условия - повышенные ставки по вкладам и пониженные по кредитам. Крупные игроки быстрее адаптируются к новым требованиям просто за счёт ресурсов, тогда как для малых банков затраты на СОРМ и инфраструктуру хранения данных могут оказаться непреодолимым барьером - и тогда речь пойдёт об уходе с рынка или поглощении.
Включение в список - не панацея
Даже попав в «белые списки», банк не получает полноценной работы в условиях ограничений. Банковские сервисы - это сложные цифровые экосистемы, зависящие от множества внешних ресурсов. Без полного доступа к сети клиентам будет доступен лишь базовый набор операций. Полноценная работа возможна только после адаптации всей инфраструктуры.
Именно поэтому Торгово-промышленная палата (ТПП) предлагает думать шире и включать в «белые списки» не только банки, но и другие социально значимые сервисы - в частности, аптечные сети. Их отключение способно повлечь последствия, несопоставимые с финансовыми неудобствами.
Ограничение перечня несколькими участниками эксперты считают временным явлением - в нём пока нет даже части системно значимых банков, что само по себе указывает на незавершённость. Оптимальным решением называют быстрое расширение списка как минимум до большей части рынка - вопрос лишь в том, насколько быстро межведомственная комиссия из Минцифры, ФСБ и Роскомнадзора готова это сделать.