Сегодня разговор о том, что выглядит как научная фантастика, но уже работает в нескольких странах мира.
Цифровые валюты центральных банков — это электронные деньги, которые выпускает государство. Не биткоин. Не Tether. Обычные рубли, евро или юани, только без банкнот. Государство берет на себя обязательства, как с наличными, но расчеты проходят мгновенно и под полным контролем регулятора.
Китай первым запустил цифровой юань в 2020 году. Багамы, Нигерия, Индия, Казахстан пилотируют свои версии. Европейский центробанк работает над цифровым евро. Даже консервативная Швейцария тестирует проект.
Почему страны так хотят иметь собственную цифровую валюту? Три главные причины.
Первое — контроль денежных потоков. Каждая транзакция видна регулятору в режиме реального времени. Это упрощает борьбу с отмыванием денег, финансированием терроризма, уклонением от налогов.
Второе — скорость и дешевизна расчетов. Переводы между странами, которые сейчас занимают дни и стоят процентов, пройдут за секунды почти без комиссий.
Третье — финансовая инклюзия. Людям без банковских счетов станет доступна электронная экономика через простой кошелек на телефоне.
Теперь о рисках. Главный — тотальная прозрачность. Государство может отслеживать каждую «копейку», которую вы тратите. Это открывает путь к финансовому контролю невиданного масштаба.
Второй риск — технический. Сбой в системе парализует всю экономику. Третий — киберугрозы. Централизованная платформа становится лакомой целью для хакеров.
А теперь о наследовании. Цифровая валюта — это актив, который существует только в электронном виде. Фактически, может так случиться, что если наследодатель не оставит доступы к кошельку, средства могут стать недоступными навсегда. В отличие от банковского счета, который нотариус может найти через запросы, цифровой кошелек может остаться неизвестным.
Умирают пароли — умирают деньги. Нет приватного ключа — нет доступа к средствам. Законодательство пока не успевает за технологиями. В большинстве стран четких правил наследования цифровых активов нет, просто даже потому, что нет еще и самих цифровых валют.
Если когда-то это свершится и вы задумаете хранить средства в цифровой валюте, подумайте и о механизмах передачи доступа. Завещание позволяет отрегулировать многие вопросы и, в том числе, должно будет содержать инструкции о местонахождении ключей. Как вариант можно будет использовать доверенных лиц с правом доступа после смерти.
Цифровые валюты — это не миф. Они уже здесь. Вопрос не в том, станут ли они реальностью, а в том, как быстро они войдут в нашу жизнь и какие правила игры установятся.