С 1 апреля 2026 года Банк России вводит существенные изменения в порядок расчета долговой нагрузки (ПДН) граждан. Новые правила, к которым постепенно переходят банки и микрофинансовые организации (МФО), направлены на повышение прозрачности и достоверности данных о реальных доходах заемщиков. ЦБ РФ стремится сделать оценку платежеспособности более точной, исключая рискованные схемы и «серые» способы подтверждения заработка…
Все запретить, ничего не разрешать!
Одно из ключевых нововведений касается источников подтверждения доходов. Теперь выписки по банковским счетам будут приниматься кредиторами исключительно для подтверждения официальной зарплаты, пенсий, социальных пособий и поступлений от аренды недвижимости. Если на счет приходят иные средства (например, проценты по вкладам или доход от ценных бумаг), заемщику придется предоставить дополнительные подтверждающие документы.
Особое внимание регулятор уделил зарплатным клиентам. Ранее банки могли использовать внутренние скоринговые модели, одобренные ЦБ, чтобы оценивать не только зарплату, но и иные доходы клиента, ориентируясь на его расходы. С 1 апреля такие модели больше не будут приниматься на проверку. Те, что уже одобрены, можно будет применять еще в течение года. По истечении этого срока для учета дополнительных источников дохода банкам потребуется официальное документальное подтверждение от клиента.
Не обошли изменения и сегмент индивидуальных предпринимателей (ИП). С 1 апреля кредитным организациям будет запрещено использовать документы, подтверждающие доход, которые ИП выдают сами себе. Подтверждать собственный доход предприниматели смогут только через налоговые декларации и книгу учета доходов и расходов.
то есть, теперь только официально…Теперь ИП справку себе не нарисует.
Хотя на самом деле это уже не новая практика. Многие банки такие справки давно не принимают, но раньше это была их собственная инициатива, а сейчас просто запретят для всех.
При этом право выдавать справки о зарплате своим наемным работникам у ИП сохраняется. То есть, если человек работает у индивидуального предпринимателя по найму, то это ок.
Что вообще никак серый доход не подтвердить?
Что касается упрощенного подхода, при котором заемщик просто указывает доход в анкете без подтверждающих документов, то его использование будет поэтапно ограничиваться. Если сейчас сумма такого дохода не может превышать среднедушевой показатель по региону (данные Росстата), то с 1 июля 2026 года банки будут обязаны применять к этой сумме дополнительный дисконт в размере 10%.
В Банке России подчеркивают, что это лишь промежуточный этап. Полный отказ от упрощенного подхода запланирован на 1 июля 2027 года. К этому времени кредиторы будут обязаны учитывать только официально подтвержденные доходы, что, по замыслу регулятора, должно снизить закредитованность населения и стимулировать выход заработных плат «из тени».
Что в итоге?
А в итоге, ничего конкретного и ничего нового…
- Как обычно власть имущие пугают ужесточением правил подтверждения дохода, а по факту переход будет плавный и впереди еще как минимум 1 год.
- ИП во многих банках и так не могут сами себе нарисовать справку, но это не значит, что банки их не любят. Надо просто подобрать правильный банк.
- Просто указать доход в анкете во многих банках также не практикуется уже пару лет, все равно запрашивают хоть какое-то подтверждение или высокий первый взнос. Если у вас ПВ от 50%, то вам может повести.
- Сравнение зарплат с данными Росстата тоже не самая новая идея… некоторые банки еще 10 лет назад сравнивали заплаты потенциальных заемщиком с данными порталом по поиску работы, даже интегрировались с ними, чтобы в автоматическом режиме получилось обобщенные данные.
Есть такое выражение... не так страшен черт, как его малюют.
В данном случае его тоже можно применить. Делается все для того, чтобы максимально обелить экономику, но все прекрасно понимают, что сделать это на 100% не получится, поэтому серые или альтернативные схемы подтверждения доходов вероятнее всего останутся. Просто ЦБ РФ придет к тому, что для банков, которые кредитуют граждан с серым доходом, по таким кредитам будут увеличены нормы резервирования, а значит всего лишь ставка будет выше по таким кредитам... В общем, пока панику можно отменить!
В итоге, ключевая задача остается неизменной - нужно выбрать правильный банк...
Так что за помощью с оформлением ипотеки или с покупкой квартиры - обращайтесь к нам
Читайте также наши разделы:
#ипотека #семейная_ипотека #одобрить_ипотека #оформить_ипотеку #получить_ипотеку #ипотека_одобрение