Россияне с долгами, включая ипотеку, могут объявить себя банкротами и легально списать часть долгов. Но что будет с ипотечной квартирой? И как новый закон поможет сохранить жилье? Вместе с юристами из «Юков и Партнеры» и «Один к одному» об этом рассказал «РБК-Недвижимость».
Можно ли банкротиться с ипотекой?
Да, закон не запрещает подавать на банкротство при наличии ипотеки. Но только через суд, а не через МФЦ. Оставшаяся сумма по ипотеке включается в реестр требований кредиторов. При этом выплаты по ипотеке имеют приоритет перед большинством других долгов, кроме алиментов.
После признания банкротства судом, банк не сможет продать квартиру вне торгов, а должник не сможет ее продавать или сдавать без разрешения банка. Назначается финансовый управляющий, который контролирует все платежи свыше 50 тысяч рублей.
Заявление о банкротстве подают при долге от 500 тысяч рублей. Если заявление подает кредитор, долг должен быть просрочен минимум три месяца.
Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?
Ипотечное жилье входит в конкурсную массу и обычно продается на торгах. Даже если квартира – единственная для семьи. Это исключение из права физлиц сохранять единственное жилье прописано в Гражданском кодексе: залоговое жилье под запрет не подпадает.
Вырученные от продажи деньги идут в первую очередь банку-залогодержателю. Если останутся средства, их вернут должнику. Штрафы и пени на время банкротства не начисляются. Но собственник теряет контроль над счетами и картами — ими распоряжается управляющий.
Самостоятельно платить ипотеку во время процедуры нельзя — это может быть признано предпочтением одного кредитора, что повредит общему списанию долгов.
Как сохранить ипотечную квартиру?
С сентября 2024 года действует новый закон, позволяющий сохранить единственное ипотечное жилье через мировое соглашение, заключенное в рамках дела о банкротстве. Для этого не нужно согласие других кредиторов или управляющего — достаточно договориться с банком.
Если суд утвердит соглашение, квартира исключается из конкурсной массы, взыскание на нее не обращается. Долг по ипотеке продолжают платить — сам должник или третьи лица, например родственники. Нарушение условий может привести к повторному включению долга в реестр и продаже квартиры.
Основные шаги для сохранения жилья:
- Начать переговоры с банком о мировом соглашении
- Согласовать график платежей и урегулировать просрочки
- Подать в суд заявление на утверждение соглашения
- После одобрения судом квартира исключается из конкурсной массы
Что изменит закон с 2026 года?
В марте 2026 года президент подписал поправки, по которым банкроту от продажи единственной ипотечной квартиры будет возвращаться до 10% выручки. Новый порядок распределения средств такой:
Однако суд может уменьшить сумму возврата должнику, если она явно превышает потребности семьи или если должник действовал недобросовестно — например, избавился от другого имущества перед банкротством.
Что говорят эксперты?
Евгений Мохнаткин из «Инком-Недвижимости» отмечает, что банки часто инициируют банкротство должников, чтобы быстрее вернуть ипотечные суммы и избежать конкуренции с другими кредиторами. Но новый закон уменьшает их долю — теперь банк получает 80%, а не 100%, как раньше.
Илья Бахилин из «Юков и Партнеры» подчеркивает, что новый механизм делает процедуру прозрачнее и удобнее для заемщиков. Можно сохранить за собой квартиру без согласия остальных кредиторов, что раньше было проблемой.
Дополнительные способы сохранить ипотеку при банкротстве
1. Мировое соглашение с банком. Позволяет реструктурировать или частично списать долг, если банк согласен. Соглашение требует одобрения всех кредиторов, кроме случая с единственным жильем.
2. План реструктуризации долгов. Старый механизм, при котором суд утверждает график выплат. Варианты включают постепенное погашение или продажу жилья с согласия залогодержателя. Сейчас этот способ уступает новому мировому соглашению.
Вывод
Банкротство при наличии ипотеки стало менее страшным сценарием. Появились легальные инструменты сохранить единственную квартиру и не остаться без крыши над головой. Главное — вовремя договориться с банком и правильно оформить мировое соглашение.
Новый закон 2026 года гарантирует должнику возврат части средств от продажи жилья, что ранее было невозможно. Система становится более справедливой, хотя банк и получает меньше, чем раньше.
Будьте внимательны и консультируйтесь с юристами. Грамотный подход поможет сохранить жилье и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Читайте новости на МИР КВАРТИР
Также читайте:
Семейная ипотека в 2026 году: новые условия и особенности нововведений
Ипотечный горизонт в 2026: высокие ставки и трансформация госпрограмм
Сельская ипотека в 2026 году: что изменилось и как ее получить
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости