Наверняка у вас в кошельке лежит пара-тройка карт, которыми вы давно не пользуетесь. Зарплатная с прошлой работы, кредитка, открытая когда-то «на всякий случай», или дебетовая карта от акции, про которую вы благополучно забыли.
Многие хранят старые карты годами, думая, что раз на них нет денег — то и проблем нет. На самом деле каждая такая карта — как открытая дверь в ваши финансы. Разбираемся, почему их лучше закрыть и как это правильно сделать.
Что важно знать о банковских картах
Карта — это не просто кусок пластика с номером. Это доступ к банковскому счёту, который продолжает существовать, даже когда сама карта лежит без дела или если срок её службы истёк.
Вот несколько фактов, которые стоит запомнить:
- Срок действия карты и срок действия счёта — это разные вещи. Когда истекает срок карты, банк обычно автоматически перевыпускает новую, а счёт остаётся открытым. То есть даже если вы выбросили просроченную карту, ваши отношения с банком продолжаются.
- У каждого банка свои правила обслуживания. Нет единых тарифов для всех. Один банк может вообще не брать плату за обслуживание дебетовой карты, другой — списывать по 300 рублей в месяц за СМС-информирование, обслуживание счёта или даже отсутствие операций.
- Банк может изменить условия в одностороннем порядке. Часто в договоре прописано, что банк имеет право менять тарифы, просто разместив информацию об этом на сайте. То есть вы можете даже не узнать, что теперь за вашу забытую карту списывается комиссия.
Большинство людей не читают условия договора. А если и читают, то редко понимают все нюансы или забывают отслеживать изменения. Всё это грозит неприятностями.
Какие риски несут забытые карты
- Опасность для данных
Даже если на карте нет денег, на ней есть ваши персональные данные: номер, срок действия, имя. Если карта попадёт в руки мошенников, они могут использовать эти данные для фишинга или других схем обмана. Например, аферисты могут обналичить через неё украденные средства. Доказать, что вы к этому непричастны, будет сложно.
Ещё одна опасность — связка старых карт и сим-карт. Некоторые банки предлагают свои сим-карты при оформлении карт банковских. Такими симками люди часто не пользуются и забывают о них. Через полгода оператор передаёт номер, который привязан к банковской карте, другому абоненту.
Новый владелец номера (или мошенник) может попытаться восстановить пароль от личного кабинета банка. СМС с кодом придёт на тот самый номер. И всё — доступ к вашему счёту получен. Дальше возможны варианты: от списания остатков до оформления кредитов на ваше имя.
- Списание комиссий за обслуживание
Допустим, карта пустая, и за всё время, что она у вас, никакой платы не было. Но банк может в любой момент ввести комиссию за обслуживание счёта или за отсутствие движения средств. И совершенно неважно, пользуетесь вы картой или нет, — деньги всё равно спишут.
На счёте образуется минус. Дальше на эту задолженность могут начислить пени и штрафы. И однажды вы обнаружите себя должником перед банком, о котором уже забыли. Доказать, что начисление незаконно, будет сложно — ведь банк действовал в рамках договора, который вы подписали.
- Плата за дополнительные услуги
К карте часто подключены платные сервисы: СМС-уведомления, страховки, бонусные программы. Если вы не отключили их вручную, плата продолжит списываться. За год это может вылиться в несколько тысяч рублей.
- Перевыпуск карты
Когда заканчивается срок действия карты, банк может автоматически выпустить новую и взять за это деньги. Не имеет значения, забрали вы её или нет, — комиссия спишется, и если денег на счёте не хватает, снова появится долг.
- Проблемы с кредитной историей
Если задолженность по карте не погасить вовремя, информация попадёт в бюро кредитных историй. Дальше могут начаться сложности с получением новых кредитов или займов. И всё из-за каких-то 300 рублей за обслуживание забытой карты.
Важно уточнить: некоторые банки ведут себя в рамках приличий. Если на счёте дебетовой карты минус, и оплата за услугу/обслуживание не прошла, они не будут загонять вас в долги. Другие же предусматривают возможность овердрафта — то есть краткосрочного банковского кредитования, которое позволяет списывать с банковского счёта больше денег, чем на нём есть в момент платежа. По сути, вы берёте у банка в долг, даже не подозревая об этом. Дальше начинают капать проценты, и маленькая задолженность быстро растёт.
- Риски для кредитных карт
С кредитками ситуация ещё опаснее. Даже если вы не пользуетесь картой, за её обслуживание может списываться ежегодная плата. Если карта активирована, но вы про неё забыли, долг будет копиться.
Бывает и так: вы погасили кредитку полностью, но не учли какую-то мелкую комиссию или списание произошло уже после оплаты. Осталось 50 рублей долга, на них капают проценты, потом штрафы — и через полгода у вас уже приличная задолженность.
Кроме того, открытая кредитная карта увеличивает показатель долговой нагрузки. Даже если вы ей не пользуетесь, банки при расчёте вашей платёжеспособности учтут весь доступный лимит как потенциальный долг. Это может помешать получить ипотеку или другой крупный кредит.
Как правильно закрыть ненужную карту
Если карта вам не нужна — её следует закрыть. Не выбросить, не разрезать, а именно закрыть. Как это сделать, чтобы избежать проблем:
Если карта вам не нужна — её следует закрыть. Не выбросить, не разрезать, а именно закрыть. Как это сделать, чтобы избежать проблем:
1. Проведите ревизию
Соберите все свои карты и определитесь, какие из них действительно нужны, а от каких можно избавиться. Если сомневаетесь, посмотрите список всех открытых счетов в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. В разделе «Сведения» выберите «Счета». Там отражаются все счета, открытые после 2014 года.
2. Обнулите баланс
Если на карте остались деньги, снимите их через банкомат или переведите на другой счёт. Если есть долг — погасите его полностью. Счёт можно закрыть только с нулевым балансом.
Обратите внимание: если это кредитная карта, убедитесь, что долг погашен целиком, включая все проценты и комиссии. Даже мелкий остаток может помешать закрытию.
3. Отключите платные услуги
Отключите СМС-информирование, страховки и другие дополнительные сервисы, чтобы перед закрытием счёта не списались лишние платежи.
4. Подайте заявление на закрытие
Это можно сделать в отделении банка, в интернет-банке или через мобильное приложение, если такая функция доступна. Обязательно попросите копию заявления или сохраните подтверждение.
Важно: карту заблокируют сразу, а вот счёт может закрываться до 45 дней. Это нужно для завершения расчётных операций. И хотя с момента подачи заявления банк не имеет права брать комиссии, всё это время нужно следить, чтобы не было неожиданных списаний.
5. Получите справку о закрытии
Когда счёт закроется, возьмите в банке справку об отсутствии задолженности. Это ваша страховка на случай, если финансовая организация потом предъявит претензию.
Сохраните все документы: заявление, справку, выписки. Они могут пригодиться, если возникнут споры или нужно будет исправить кредитную историю.
Что делать с персональными данными
Даже после закрытия счёта банк может продолжать хранить ваши данные и присылать рекламу. Если не хотите получать предложения, подайте заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных.
Правда, банк всё равно сохранит информацию в архиве — такова законодательная норма, но использовать её для маркетинга уже не сможет.
Может ли банк сам закрыть счёт
Да, банк имеет право закрыть счёт, если на нём два года нет денег и нет никаких операций. Но это именно право, а не обязанность. То есть банк может этого и не делать.
На практике многие банки предпочитают держать «спящие» счета открытыми — на всякий случай. Поэтому надеяться на инициативу банка не стоит. Лучше всё закрыть самостоятельно.
Что будет, если не закрыть зарплатную карту
Многие увольняются с работы и оставляют зарплатную карту как обычную дебетовую. Это удобно, но есть нюанс: пока вы работали, за обслуживание карты платил работодатель. После увольнения эта обязанность может перейти на вас.
Банк вправе перевести карту на стандартные условия обслуживания, и тогда начнут списываться ежемесячные платежи. Если не следите за картой, можно неожиданно стать должником.
Когда карту можно не закрывать
Бывает, что карта не используется прямо сейчас, но может пригодиться в будущем. Например, кредитка на экстренный случай или дебетовая карта для редких переводов. В таком случае закрывать её не обязательно, но следует:
- регулярно проверять состояние счёта;
- следить за изменениями тарифов;
- отключить все ненужные платные услуги;
- хранить карту отдельно от основных, чтобы случайно не перепутать.
Главное — помнить, что карта существует, и контролировать, что с ней происходит.
Как избежать проблем в будущем
Не копите карты просто так. Если банк предлагает кредитку в нагрузку к другому продукту, подумайте, нужна ли она вам. Если нет — лучше сразу отказаться.
Читайте договор перед подписанием. Обращайте внимание на условия обслуживания, платные услуги и правила закрытия счёта. Периодически возвращайтесь на сайт банка и перепроверяйте условия.
Проверяйте кредитную историю. Хотя бы раз в полгода смотрите, нет ли неожиданных долгов. Сделать это можно бесплатно через Госуслуги.
Закрывайте карты правильно. Не выбрасывайте и не режьте пластик — это ничего не даст. Только официальное закрытие счёта гарантирует, что проблем не будет. Не забудьте получить подтверждающий документ от банка.
Ненужные банковские карты — это потенциальная головная боль в виде долгов, испорченной кредитной истории, проблем с получением новых займов и доступа мошенников к вашим счетам. Поэтому хранить стоит только те карты, которыми вы действительно пользуетесь. Остальные лучше закрыть по всем правилам и забыть о них навсегда. И обязательно взять в банке подтверждение, что счёт закрыт.