Вы внесли последний платеж по ипотеке? Поздравляем с радостным событием! Теперь остается убедиться, что финансовые отношения с кредитором окончены. Для этого нужно официально закрепить свой статус полноправного владельца и снять обременение с недвижимости. Расскажем пошагово, как это сделать.
Получить справку о полном погашении кредита
Ипотеку чаще всего берут на длительный срок — 10-20 лет. За это время произойти небольшие изменения в графике выплат — например, перенос дат. Чтобы убедиться, что вы точно больше ничего не должны банку, закажите справку о полном погашении кредита. Ее можно получить в офисе или через приложение. Этот документ подтвердит отсутствие задолженности.
Справка поможет защитить интересы заемщика на случай возможных претензий кредитора. Единого формата оформления таких документов не существует. Каждый банк использует свою форму. Но в справке обязательно должны присутствовать следующие сведения:
- номер и дата подписания кредитного договора;
- ФИО заемщика;
- подтверждение того, что кредитный договор полностью закрыт и задолженность погашена;
- дата выдачи справки;
- печать, подпись сотрудника, его расшифровка и должность ответственного за выдачу документа.
Забрать закладную в банке
Заберите закладную, если она была бумажной. Сейчас большинство финансово-кредитных организаций перешли на электронные закладные. Что такое закладная? Это ценная бумага, подтверждающая, что ваша квартира находится в залоге. Пока вы платите ипотеку, закладная хранится в банке. Этот документ упрощает процесс взыскания задолженности, если заемщик вдруг перестанет платить по кредиту.
Как только кредит погашен, кредитор обязан вернуть закладную вам с отметкой о полном исполнении обязательств или самостоятельно провести процедуру снятия ограничений. При электронной закладной банк сам передаст данные в Росреестр.
Снять обременение в Росреестре
Обычно банк снимает обременение автоматически в течение 5-30 дней после закрытия счета. Проверить статус объекта недвижимости можно в личном кабинете на «Госуслугах» или заказав выписку из ЕГРН. Если банк медлит, подайте заявление через МФЦ самостоятельно.
Зачем снимать обременение? Пока на квартире висит «ипотечный залог», права собственника ограничены. Вы не можете продать, подарить или официально перепланировать жилье без письменного согласия банка. Обременение фиксируется Росреестром в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости) в момент выдачи кредита.
При электронных закладных ведомство снимает обременение в автоматическом режиме. Собственнику нужно только дождаться уведомления в личном кабинете на «Госуслугах». Если закладная была бумажной, банк выдает ее на руки вместе с доверенностью. С этим пакетом документов нужно обратиться в МФЦ или подать заявление через Госуслуги.
На прием в МФЦ возьмите:
- паспорт;
- закладную;
- справку из банка о полном погашении ипотеки;
- заявление о снятии записи об ипотеке, подписанное сотрудником банка.
Заемщик должен обратиться в Росреестр вместе с сотрудником банка. Однако на практике кредитор обычно выдает клиенту доверенность одновременно с закладной, которую необходимо приложить к пакету документов. На снятие обременения уходит в среднем 3-5 дней, после чего собственнику выдают выписку из ЕГРН.
Выделить доли членам семьи
Семья может использовать материнский капитал как первоначальный взнос или для погашения части долга. По закону у собственников есть 6 месяцев после снятия обременения, чтобы выделить в недвижимости доли всем членам семьи. Сделать это можно через нотариуса или МФЦ.
Размер долей может быть любым — решение принимают собственники. Можно разделить площадь квартиры поровну на всех членов семьи. А можно — выделить доли пропорционально использованным средствам материнского капитала.
Пример:
Возьмем семью с двумя детьми, которая купила квартиру площадью 40 м² за 6 миллионов рублей. Сумма маткапитала составила около 600 000 рублей, что составляет 10% от стоимости жилья.
Расчет минимальных долей будет выглядеть так — доля маткапитала в метрах: 10% от 40 м² = 4 м². То есть эти 4 м² нужно разделить на всех четверых членов семьи, включая родителей.
Итог: Каждому ребенку выделяется минимум по 1 м² (1/40 доли) — можно и больше. Остальные 38 м² остаются у родителей.
При продаже квартиры, для покупки которой использовался материнский капитал, родители обязаны выделить доли детям в новом жилье. Они должны соответствовать двум критериям:
- По площади — количество квадратных метров на каждого ребенка в новой квартире должно быть не меньше, чем было в старой.
- По стоимости — рыночная стоимость детских долей в новом жилье не должна быть ниже стоимости их долей в продаваемом.
Выгоднее всего оформить выделение долей с помощью соглашения. Его нужно зарегистрировать в Росреестре, документы подают в МФЦ.
- Составьте соглашение — укажите в нем кадастровый номер квартиры и распределение долей.
- Подайте документы в Росреестр — через МФЦ или онлайн (понадобится КЭП). Государственная пошлина составит 2000 рублей, разделенные пропорционально количеству участников сделки.
- Получите выписку из ЕГРН — теперь в графе «Собственники» будут указаны вы, супруг/супруга и дети.
Вернуть излишне уплаченную страховку и оформить налоговый вычет
- Если страховой полис по кредиту еще действует — например, ипотеку погасили досрочно, обратитесь в страховую компанию за возвратом части премии за неиспользованный период.
- Если вы еще не вернули вычет при покупке (до 260 тысяч рублей) и с уплаченных процентов по ипотеке (до 390 тысяч), подайте декларацию.