Новая эпоха в борьбе с кредитным мошенничеством: что должен знать каждый заемщик — разбор юриста

В действующее законодательство введены новые правила, главная цель которых — предотвратить оформление кредита без ведома и согласия гражданина. Изменения затронули банки, микрофинансовые организации (МФО), бюро кредитных историй и платежные системы. Большинство нововведений вступили в силу в 2025 году, часть — в марте 2026 года. Основу реформы составляют Федеральный закон от 1 апреля 2025 г. № 41-ФЗ "О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий..." и Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". ИА PrimaMedia совместно с юристом Юлией Толмачевой разбирает ключевые изменения в законодательстве, направленные на борьбу с кредитным мошенничеством.

1. Банки теперь обязаны проверять и фиксировать всё

С 1 сентября 2025 года в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" добавлены новые требования. Перед выдачей кредита банк обязан:

• проверить данные клиента через все бюро кредитных историй;
• зафиксировать каждый этап сделки — подачу заявки, одобрение, выдачу средств или отказ — с точностью до секунды;
• хранить эти сведения не менее пяти лет.

"Проще говоря: нельзя "тихо" оформить кредит — все действия записываются и проверяются. Исключения есть (например, ипотека, автокредит у дилера, рефинансирование), где риски мошенничества ниже", — отмечает юрист.

Ограничения по цифровым картам (с 1 сентября 2025 года):

• в первые 48 часов после выпуска цифровой карты нельзя внести наличные свыше 50 000 рублей;
• банки обязаны оперативно передавать информацию о подозрительных операциях в Банк России.

Внутренний контроль банков (с 1 сентября 2025 года):

Кредитные организации обязаны внедрить антифрод-системы. Банк России получил полномочия устанавливать критерии их эффективности и осуществлять надзор. Антифрод-система включает комплекс мер: приостановление подозрительных распоряжений, отказ в проведении операций, блокировку электронных средств платежа, ведение базы данных о попытках переводов без добровольного согласия клиента, а также превентивные действия — SMS— и push-уведомления, использование скриптов в контакт-центрах для выявления мошеннического влияния, взаимодействие с операторами связи по номерам, с которых поступали подозрительные звонки, и другое.

2. Кредиты теперь отслеживаются почти в реальном времени

В Федеральный закон "О кредитных историях" внесены важные поправки:

Вводится новое понятие — "сведения для предупреждения возможного мошенничества", то есть информация о попытках заключить договор потребительского кредита (займа) без согласия клиента или с согласием, полученным под обманом или при злоупотреблении доверием (вступает в силу с 1 июля 2026 года);
— данные о подаче заявки, её одобрении, отказе и иных значимых фактах передаются:
— в бюро кредитных историй — в течение 30 минут (с 31 декабря 2026 года);
— бюро включает эти сведения в кредитную историю — в течение 15 минут (с 1 июля 2026 года).

"Таким образом, если мошенники подадут заявку, система быстро это "увидит". Подача и одобрение нескольких заявок одномоментно в различные кредитные организации фактически будет невозможна, поскольку кредитные организации обнаружат такую активность потребителя, что будет основанием для кредитной организации отказать в выдаче кредита (займа)", — говорит Юлия Толмачева.

5. Единая база мошенников

Изменения в Федеральный закон "О национальной платежной системе" усилили роль Банка России как оператора базы данных о мошеннических операциях (с 1 сентября 2025 года). Финансовые организации обязаны:

• передавать информацию о подозрительных операциях;
• учитывать эти сведения при обслуживании клиентов, в том числе вводить ограничения:
• отказ в выдаче карты;
• блокировка операций;
• ограничения на переводы.

В совокупности принятые меры формируют единую антифрод-инфраструктуру, основанную на:

• оперативном обмене данными через бюро кредитных историй;
• централизованном контроле со стороны Банка России;
• превентивных механизмах — "периоде охлаждения", биометрической идентификации, мгновенном обновлении кредитных историй.

Реформа смещает риски, связанные с мошенничеством, в сторону кредиторов и значительно усиливает защиту заемщиков, одновременно повышая регуляторную нагрузку на финансовую отрасль.