Когда я подсчитала все расходы за 2025 год, стало очевидно: наши траты (семья из 4 человек плюс собака) сильно прыгают из месяца в месяц: от 100 до 150 тыс ₽. И что происходило:
- Если месяц спокойный и расход ниже, то деньги просто утекали в лишние покупки. Легче дышится и сразу хочется потратить 🙈.
- Если добавлялись медицина, покупки, машина и т.п., т.е. расходов становилось больше обычного, то денег сразу не хватало. Приходилось лезть в кредитку.
То есть когда денег много, то я их сливала. Когда мало, то залезала в долг. И без учета расходов - выбраться из этого порочного круга никак! Во всяком случае, мне не удалось!
А с января 2026 я поставила себе новую финансовую цель: откладывать в инвестиции не меньше 10 000 ₽ в месяц.
Зарплаты у нас не выросли 🙂. Поэтому было понятно:
- или я научусь управлять семейным бюджетом,
- или про инвестиции можно просто забыть.
Старым способом (когда тратила как получится) - накопить нереально. И тут очень помогли ваши советы в комментариях!
Многие советовали мне, что нужно начать пользоваться системой конвертов. А в современной версии - банковскими копилками. Отдельное спасибо Яне, блог “Финансы реальной жизни”: у нее замечательные статьи про конверты и управление семейным бюджетом, чтобы и жить, и копить, рекомендую! 🌺
В феврале я изучила тему, завела свою систему копилок и уже почти месяц с ними живу. Удобно! 🥰
Далее делюсь, как я все организовала.
На начало года задачка была такая:
- Каждый месяц откладывать 10 000 ₽ с зарплаты 14 числа на брокерский счёт (это я уже делаю 3 месяца подряд и с вами делюсь в статьях про инвестиции).
- Начать откладывать на отпуск.
- Начать формировать резерв на непредвиденные расходы, чтобы не лезть в кредитку.
Копилка на отпуск 🌴
Копилку на отпуск я пока временно организовала в новом брокерском счете Альфа-банка - участвую в их подарочной акции.
Схема простая:
- я кладу туда деньги
На сегодня в этой копилке за 3 месяца накопилось:
- 11 658,78 ₽
- из них 2 600 ₽ подарочные (примерно 23% дохода 😍):
Сумма небольшая, согласна. Но! В прошлом году мы вообще не ездили в отпуск, зарплаты упали, расходы выросли (дочки выпускницы).
Поэтому пока логика такая: сколько могу - столько и откладываю. Главное, что начала!
Копилка на резерв 🆘
Резерв я сделала в накопительном счете ОТП-банка и для меня это прям находка:
- накопительный счет бессрочный
- можно класть любые суммы и в любой момент снимать
- процент начисляется каждый день, сейчас 13,25% годовых
- никаких сложных условий типа “заморозьте деньги на 3 месяца и проценты перечислим в конце срока”
Единственный минус - такой накопительный счет можно открыть всего один (я бы и 10 целевых открыла, но не дает).
Сейчас в резерве уже 20 000 ₽:
Моя цель: увеличивать на 5 000 ₽ каждый месяц и дойти до 50 000 ₽.
Как я решила для себя: если влезаю в резерв, то в ближайшую зарплату пополняю обратно, причем буду возвращать чуть больше чем взяла (как будто брала кредит сама у себя).
То есть это мой первый уровень “скорой финансовой помощи”: внутри месяца можно залезть, но обязательно потом закрыть дырку. Пока февраль-март в резерв не влезала (и это достижение!).
Если у вас еще нет карты ОТП-банка, то рекомендую, я ей пользуюсь уже больше года: карта бесплатная, кэшбэки отличные и ставка бессрочного накопительного счета 13,25% максимальная из всех моих карт (в Т-банке 10%, в Сбере 9%).
Наконец, главная боль: как жить внутри месяца, чтобы на все хватало
Оставалась ключевая проблема:
Как тратить деньги внутри месяца так, чтобы на все хватало, при этом не залезать в долг (как было раньше) и еще и выделить деньги для инвестиций?
Конечно, я сейчас экономлю!
Периодически пишу об этом, без экономии никак. Но она у меня не "страдательная", а разумная, и самое главное, я перестала тратиться в импульсные покупки.
А чтобы на все хватало - хорошо что у меня уже есть учет расходов и табличка расходов по категориям!
Что я сделала: превратила каждую статью расходов в отдельную банковскую копилку. То есть такая модифицированная система конвертов.
Как я все организовала технически:
- Вывела средние значения расходов в месяц за прошлый год по каждой категории:
- Зарплата у нас приходит 2 раза в месяц.
- И как только приходит зарплата, то разделяю ее по копилкам по плановому столбцу - перевожу половину месячной суммы в каждую копилку.
- И далее трачу только из нужной копилки, а не из общей кучи (как было раньше).
Копилки я сделала в Т-банке: удобно что можно сделать 10 накопительных счетов, каждой копилке дала название по своей строчке в таблице и в том же порядке, скрин из банковского приложения:
Сейчас ставка 10% годовых, проценты падают раз в месяц.
Уже два раза с приходом зарплаты все так разложила и это очень удобно:
- нет ощущения “куча денег, можно тратить на что хочешь”,
- вместо этого: “на еду - вот столько, на дочек вот столько”.
Однозначно рекомендую брать СИСТЕМУ КОПИЛОК на вооружение: можно как у меня, можно придумать свой вариант.
Когда управляешь расходами и имеешь хотя бы небольшой денежный запас - то живешь гораздо спокойнее - я по себе сужу, мне сейчас эмоционально ГОРАЗДО ЛУЧШЕ и я чаще стала испытывать приятные эмоции.
Что дает система копилок?
🔹 1. Если зарплаты хватает с запасом
Это тот случай, когда все обязательные расходы закрыты, и еще остается.
Копилки в этом случае позволяют не тратить лишние деньги на спонтанные покупки, а перенаправлять лишнее в долгосрочные цели: в инвестиции, покупку квартиры (копить на первый взнос), досрочное закрытие кредитов, крупные покупки, в подушку безопасности.
То есть, когда видишь: “О, в этом месяце в категории “Покупки” лишний остаток 3 000 р, то не тратишь их тут же, а откладываешь: “Ок, переведу их в мои инвестиции / на отпуск / в резерв”.
🔹 2. Если зарплаты хватает “впритык”
Когда на все категории деньги есть, но совсем без излишков, и любое отклонение - уже больно. (Я надеюсь, что это наша ситуация, хотя точно скажу по итогу года, когда получу и опыт, и статистику, что убираюсь в расходы без влезания в кредитку).
Тогда копилки помогают:
- Держаться в рамках по каждой категории.
- Заранее видеть, где мы перегибаем (например, по кафе или мелким покупкам).
- И не залезать в деньги, отложенные в долгосрок, потому что они лежат отдельно (специально!).
Еще помогает визуально, открываешь банковское приложение и видишь: на “Еду” осталось 5 000 руб до конца месяца, на “Развлечения” 1 000 руб. И ты уже принимаешь решения, исходя из этих цифр, а не из "просто хочется".
🔹 3. Если зарплаты не хватает (в минусе каждый месяц, долги, кредиты)
Здесь копилки не поменяют ситуацию сами собой (без иллюзий!).
Но они покажут настоящую картину и будет видно, в каких категориях реально дыра, и помогут не усугубить ситуацию, а управлять ею.
Копилки помогают увидеть минимум семьи для жизни, и если доход, например, 80 000 ₽, а базовые расходы 95 000 ₽, то проблема не в том, что плохо ведется бюджет, а в том, что доход реально меньше нужного.
И дальше уже нужно:
- Принимать решения по увеличению дохода (подработка, смена работы, повышение квалификации).
- Оптимизировать расходы (отказаться от чего-то, перераспределить).
- Выстраивать план выхода из кредитов, видя реальную картину.
Какие плюсы копилок я выявила за месяц использования:
Это отличный момент планирования: сразу раскидать деньги на нужные категории.
Если знаю, что в этом месяце будут праздники, как было с 8 марта, то сразу отложила нужные сумму на подарки 🎁 (и впервые получилось без перерасхода). Если запланирован поход к врачу, также сразу кладу нужную сумму в «медицину».
В каких‑то категориях деньги могут и не понадобиться (например, не покупали из одежды), и это классно! 💡 Сумма не пропадает, а продолжает копиться.
Я не перекидываю деньги между категориями, а оставляю остаток и дальше его наращиваю, понимая, что впереди будет «пик расходов» и к этому моменту у меня уже будет запас.
Еще мне очень нравится, что у меня теперь две «линии обороны» 😊:
👉 Долгосрочные копилки (фин-подушка, отпуск, резерв) живут отдельно: раз в месяц закинула туда нужную сумму, и "забываю" про них (пока получается).
👉 А вот все копилки текущего расхода месяца собрала в Т‑банке на накопительных счетах по категориям - это моя «рабочая зона». Здесь уже каждый день смотрю, планирую, трачу, иногда выкручиваюсь, но стараюсь уложиться в рамки. Точно не скучаю 😁.
Главный итог, что я сейчас реально вижу сколько осталось до зарплаты, и на что могу потратить, а на что нет.
И пока хватает откладывать плановые суммы на инвестиции, в том числе потому, что сейчас прозрачно организованы деньги семьи.
А как вы организуете свои деньги:
- Есть ли у вас своя система конвертов или копилок?
- Сколько у вас копилок и на какие цели?
- Что вам больше всего мешает: низкий доход, кредиты или отсутствие системы?
Я продолжаю путь “Елена копит: с нуля к капиталу”, подписывайтесь, подробно делюсь всеми находками! А еще у нас с вами классное сообщество! 💚