Российский финтех продолжает активно развиваться, а цифровые финансовые сервисы уже стали частью повседневной жизни. Но значит ли это, что население становится финансово грамотнее? На практике связь между этими двумя процессами не так пряма, как может показаться.
Валентина Дрофа, эксперт по финансовым рынкам
Если посмотреть на развитие финансовых сервисов в России, то можно смело сказать: страна находится среди лидеров по уровню цифровизации. Онлайн-банкинг, мгновенные переводы, интеграция платежей в повседневные сервисы – всё это уже давно стало нормой. Так, за два года (2022-2024) доля граждан, которые за последний год пользовались различными цифровыми финансовыми услугами, увеличилась с 66% до 72%.
Многие операции, которые еще десять лет назад требовали похода в отделение банка, сегодня решаются буквально за минуту. Чтобы оплатить коммунальные услуги, перевести деньги, купить страховку или открыть вклад, достаточно просто открыть банковское приложение на смартфоне.
По моим наблюдениям, уровень цифровых финансовых сервисов в России зачастую даже выше, чем в ряде европейских стран. Например, в Великобритании классические банки часто остаются довольно консервативными структурами: многие процессы сопровождаются весьма избыточными на сегодняшний день бюрократией и бумажной волокитой. А цифровые сервисы, в то же время, развиваются намного медленнее.
При этом отдельные необанки – например, Revolut или Monzo – уже предлагают похожий уровень цифрового опыта, сопоставимый с российскими онлайн-банками.
В России же современные технологичные мобильные приложения есть не только у необанков, но и у крупных традиционных банков. Именно поэтому большинство финансовых услуг – от переводов до открытия вкладов – доступны прямо внутри единой экосистемы.
При этом российский клиент уже привык к мгновенной реакции со стороны банков: настолько, что если в чате поддержки не отвечают несколько минут, это вызывает раздражение. Проведение оплат, открытие вкладов и многие другие финансовые услуги доступны буквально в несколько кликов, без дополнительных осложнений.
Эти изменения в цифровой культуре сформировали очень высокий уровень проникновения финтех-решений в повседневную жизнь. Но важно понимать: активное использование банковских приложений – это ещё не показатель финансовой грамотности.
Пользоваться сервисом – не значит понимать финансы
Часто в статистике под использованием финансовых технологий подразумевается широкий спектр действий: открытие банковского счета, переводы, оплата услуг через приложение. Если говорить формально, то это действительно финтех. Но это не означает, что пользуясь этими сервисами, человек начинает по-настоящему разбираться в финансовых инструментах.
Исследования Банка России показывают, что уровень финансовой грамотности населения растет постепенно. Например, если посмотреть на динамику с 2017 по 2024 год, статически значимых улучшений было не так много, и большая их часть пришлась на молодежь.
Иными словами, прогресс хоть и есть, но он остается весьма медленным. Распространение цифровых сервисов происходит гораздо быстрее, чем формирование устойчивых финансовых навыков.
Например, банковский счет есть почти у каждого, хотя бы потому что на него приходит зарплата. Но наличие счета, и то, как человек его использует – это не одно и то же. Клиент банка вовсе не обязательно инвестирует, диверсифицирует свои накопления или даже сравнивает финансовые продукты. Использование базовых цифровых сервисов нельзя в полной мере назвать реальным участием в финансовом рынке.
О финансовой грамотности в России говорят уже почти два десятилетия. Этой темой занимаются и Центральный банк, и Московская биржа, и саморегулируемые организации, и различные образовательные проекты. В стране даже существует национальная система повышения финансовой грамотности. Однако если смотреть на ситуацию реалистично, рост знаний происходит очень постепенно.
Я работаю на финансовых рынках примерно столько же и наблюдаю эту тему практически с самого начала ее обсуждения. И, честно говоря, изменения не такие радикальные, как хотелось бы.
Причина этому во многом психологическая: люди часто хотят простых решений и быстрых результатов. Финансовый рынок многими воспринимается как возможность быстро заработать, а не как сложная система, требующая знаний и дисциплины. В результате большинство участников по-прежнему готовы верить обещаниям высокой доходности без понимания рисков.
Именно поэтому финансовое мошенничество остается серьезной проблемой. По данным ЦБ РФ, объем средств, похищенных мошенниками в 2025 году, составил 29,3 млрд. рублей, что на 6% выше показателей 2024 года. Причем значительная часть таких случаев связана со схемами социальной инженерии – телефонными звонками от имени банков или государственных структур, фишинговыми сайтами и другими способами давления на человека.
Даже при огромном количестве информации о рисках люди продолжают попадаться на одни и те же уловки. Почему? Потому что финансовая грамотность – это не только знание терминов. Это навыки и привычки. Способность проверять информацию, понимать соотношение доходности и рисков и принимать решения самостоятельно.
Но значительная часть людей предпочитает, чтобы трудные финансовые решения за них принимал кто-то другой: государство, банк или «эксперт», который обещает доходность.
Отсюда и продолжающаяся популярность финансовых пирамид, особенно в небольших городах. Они могут называться иначе, выглядеть более «современно», но суть остается прежней – это псевдоинвестиционные проекты, которые маскируются под легальные финансовые сервисы или криптовалютные фонды. В одном только 2025 году, таких проектов было выявлено больше 3,5 тысяч.
Роль государства и бизнеса
Существует мнение, что чем больше цифровых финансовых сервисов, тем выше финансовая грамотность населения. На практике, я бы сказала, что это все же не совсем так. Финансовая грамотность развивается через обучение и опыт.
В России важную роль в повышении финансовой грамотности играет государство. Центральный банк активно занимается просветительской деятельностью: публикует рекомендации, ведет образовательные проекты и формирует черные списки финансовых организаций. Но и бизнес постепенно включается в этот процесс.
Многие банки и финтех-компании на сегодняшний день создают собственные образовательные платформы, блоги и медиа-проекты. Конечно, это не чистый альтруизм – такие программы одновременно выполняют и маркетинговую функцию. Обучая клиентов, компании формируют лояльность и знакомят аудиторию со своими продуктами.
Но, тем не менее, положительный эффект от этого тоже существует. Чем больше информации появляется в публичном доступе, тем выше вероятность, что человек хотя бы начнет задавать правильные вопросы.
Рост финансовой грамотности – процесс бесконечный
Важно понимать одну простую вещь: финансовая грамотность не может быть достигнута один раз и навсегда. Новые финансовые продукты появляются все время, также как и новые технологии и формы мошенничества. Каждому поколению приходится проходить этот путь обучения заново, опираясь на новые вводные данные.
Поэтому и образовательные проекты должны работать постоянно – как со стороны государства, так и со стороны бизнеса и СМИ. Финтех может сделать финансовые сервисы удобными, но только финансовая грамотность делает их безопасными и действительно полезными для широкой аудитории.
.
👉 Подписывайтесь на канал Finversia на платформах YouTube, Telegram, Rutube и ВКонтакте.