Если вы стремитесь извлекать пользу из событий, которые сложно предсказать — возможно, вам приглянется долевое страхование жизни (ДСЖ). Этот продукт появился в прошлом году. Если коротко: одна часть стоимости полиса идет на страхование, а другая — на вложения в паи инвестиционных фондов. Но есть ряд важных деталей, давайте разбираться.
ДСЖ — это своеобразный конструктор, который можно настроить под себя:
1. Выбрать, какие неблагоприятные события застраховать в дополнение к риску смерти (например, потерю трудоспособности, травмы, инвалидность)
2. Определить, в паи каких фондов вложиться.
Например, ПИФы облигаций обычно приносят стабильный, пусть и невысокий доход. А фонды акций более рискованны — их паи могут вырасти в цене и принести больше прибыли, чем облигации. Но также есть вероятность, что они подешевеют и человек может потерять часть вложений. Поэтому важно самому тщательно взвешивать потенциальную доходность и риски.
Что получает застрахованный?
Если к концу срока действия договора с человеком все в порядке, то он получает возмещение по риску «дожитие» — это фиксированная страховая сумма, плюс ему выплачивают текущую стоимость паев.
Если в течение срока действия договора человек умирает, фиксированную выплату по риску смерти, а также стоимость паев на момент смерти застрахованного получают указанные в договоре люди.
Стоит ли выбирать ДСЖ именно вам? Для начала нужно оценить плюсы и минусы этого продукта.
Из положительного можно выделить:
1. Человек сам решает, в какие фонды инвестировать — можно вкладываться в паевые инвестиционные фонды открытого и закрытого типов. Последние подходят для состоятельных клиентов, имеющих статус квалифицированного инвестора (либо готовых его получить). При этом в период действия полиса разрешается менять стратегию и перекладывать деньги из одних ПИФов в другие.
2. Клиент может ежегодно получать налоговые вычеты со взносов по долгосрочным договорам ДСЖ в пределах 400 тысяч рублей. Но это предельная сумма для расчета вычета на взносы во все инструменты долгосрочных сбережений, в том числе ИИС и ПДС.
3. Если с человеком что-то случится, он или его близкие получат финансовую поддержку. При этом в случае его смерти передача имущества будет адресной и более быстрой (по сравнению с процедурой наследования).
4. Если у страховой отзовут лицензию (что маловероятно, но такой риск не нулевой), государство гарантирует возврат части вложенных денег, но только в страховой части договора. В случае смерти застрахованного — до 10 миллионов рублей, при наступлении других страховых событий (например, травмы или болезни) и при окончании срока полиса — до 2,8 миллиона рублей.
Система гарантирования в сегменте страхования жизни заработает только 1 января следующего года, но будет охватывать и ранее оформленные полисы.
Важно, что на инвестиционную часть страховой премии гарантия не распространяется. Но аннулирование лицензии управляющей компании никак не затронет вложения в ПИФы — фонд либо будет передан другой УК, либо прекращен, и клиенту выплатят рыночную стоимость паев.
Какие риски стоит учитывать:
— Инвестиционный доход не гарантирован. Если паи подорожают за время действия полиса, то в конце срока человек получает доход. Но нельзя исключать, что цена паев упадет и вложения в ДСЖ обернутся убытками. Однако страховщики могут включать в полис ДСЖ условие о «гарантии капитала» — если стоимость паев упадет, они компенсируют потери.
— Нельзя без потерь расторгнуть договор раньше, чем закончится его срок. Как правило, программы ДСЖ долгосрочные — на пять лет и больше. Захотите расторгнуть полис раньше — страховщик выплатит только выкупную сумму, ее размер должен быть указан в договоре. Однако в инвестиционной части договора штрафов за досрочное расторжение договора нет — клиент получит текущую стоимость паев.
А вам что ближе — решать самому, во что инвестировать, или довериться профессионалам?
