На текущей неделе депутаты Государственной думы одобрили законопроект, вводящий дополнительные ограничения для компаний микрофинансового сектора. Основная цель нововведений — решение проблемы чрезмерной закредитованности населения, когда граждане берут один заём за другим и оказываются в ситуации неконтролируемого роста задолженности. Новые правила будут внедряться поэтапно, что позволит участникам рынка и заёмщикам адаптироваться к изменениям. Давайте подробно разберём, какие конкретно изменения ожидаются и в какие сроки они вступят в действие.
Уменьшение максимальной переплаты до 100 процентов
На сегодняшний день действующее законодательство устанавливает, что максимальная переплата по микрозайму продолжительностью менее двенадцати месяцев не должна превышать 130 процентов от изначальной суммы. В эту величину включаются не только процентные начисления, но также различные комиссионные сборы и штрафные санкции. Начиная с первого апреля 2026 года данный показатель будет сокращён до 100 процентов. Для микрофинансовых компаний подобное изменение означает уменьшение потенциального дохода от каждого клиента, тогда как для заёмщиков это станет существенным облегчением финансового бремени.
Рассмотрим конкретные примеры:
- В 2025 году при получении микрозайма размером 10 000 рублей заёмщик обязан вернуть максимум 23 000 рублей с учётом всех начислений.
- После вступления в силу новых ограничений в 2026 году при аналогичном займе в 10 000 рублей общая сумма возврата не превысит 20 000 рублей.
Данное нововведение нацелено на ограничение наиболее дорогостоящих и рискованных микрозаймов на рынке. Эксперты отмечают, что сокращение максимального размера всех платежей по краткосрочным займам с 130 до 100 процентов значительно ограничит переплаты и сделает условия микрофинансирования более приемлемыми для населения. С другой стороны, подобное ограничение снизит рентабельность займов для микрофинансовых организаций, уменьшив максимальную сумму, которую они смогут получить с клиентов, допускающих просрочки платежей и несвоевременно исполняющих свои обязательства.
Введение лимитов на количество одновременных займов
В настоящее время законодательство не устанавливает никаких ограничений на количество займов, которые может оформить одно физическое лицо. Микрофинансовые организации при принятии решения о выдаче руководствуются оценкой долговой нагрузки клиента, анализом его кредитной истории и внутренними регламентами компании. По состоянию на 2025 год количественных лимитов не существует.
С первого октября 2026 года микрофинансовая организация утратит возможность выдавать новый микрозайм в случае, если у заёмщика уже имеется два действующих кредита или займа с полной стоимостью, превышающей 200 процентов годовых. Оформление третьего займа станет фактически невозможным до момента полного погашения первых двух обязательств.
С первого апреля 2027 года МФО будет запрещено выдавать микрозайм клиенту, у которого есть хотя бы один непогашенный заём или кредит с полной стоимостью свыше 200 процентов годовых.
Для проверки данной информации микрофинансовые компании получат обязанность запрашивать сведения о потенциальном заёмщике во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Процедура проверки потребует определённого времени, поэтому скорость принятия решений о выдаче займов, вероятнее всего, снизится.
Аналитики прогнозируют, что в глобальном масштабе для микрофинансовых организаций эти ограничения приведут к сокращению общего объёма выдаваемых микрозаймов, необходимости усиления контроля за процессом кредитования и повышения качества оценки платёжеспособности клиентов. При этом заёмщикам, регулярно допускающим просрочки по займам и оформляющим одновременно несколько обязательств, получить новые займы станет значительно сложнее, поскольку это будет ограничено на законодательном уровне. Подобная ситуация может подтолкнуть наиболее закредитованных граждан к использованию серых схем обхода ограничений, например, к оформлению займов через родственников или применению подставных лиц. Однако важно понимать, что все описанные нововведения практически не затронут добросовестных клиентов микрофинансовых организаций, которые своевременно погашают свои задолженности и не допускают просроченных платежей.
Запрет на новацию задолженности
Одной из ключевых идей новых ограничений является прекращение практики микрофинансовых организаций, когда вместо реструктуризации существующей задолженности потребителям предлагается оформление нового займа. В таких случаях в договор включается старый долг вместе со всеми комиссиями и процентными начислениями. В результате переоформления старых займов клиент погружается в долговую яму, а микрофинансовая организация скрывает информацию о проблемном заёмщике в отчётности для Центрального банка.
Новый законодательный акт прямо запрещает практику новации долгов, и начиная с первого апреля 2027 года будет невозможно заменять существующий долг новым займом между теми же самыми сторонами.
Как поступить людям, которые не смогли своевременно выплатить задолженность? Для них доступен механизм пролонгации, позволяющий отсрочить выплату. Законодательство разрешает использовать данную возможность до пяти раз в течение двенадцати месяцев.
Обязательная пауза между оформлением дорогостоящих займов
Ещё одним способом предотвращения ситуации, когда заёмщик закрывает один микрозайм и незамедлительно оформляет следующий, становится введение временного барьера между сделками.
С первого апреля 2027 года микрофинансовым организациям будет запрещено оформлять физическому лицу новый договор потребительского займа ранее, чем через четыре календарных дня после полного погашения предыдущего кредита или займа с полной стоимостью кредита более 100 процентов годовых.
Данное правило распространяется исключительно на дорогостоящие кредитные продукты. Оформление стандартного потребительского кредита, кредитной карты или займа с полной стоимостью кредита менее 100 процентов происходит без какой-либо паузы.
График поэтапного внедрения изменений
НововведениеСрок вступления в силу Микрофинансовые организации обязаны выдавать займы с переплатой не более 100% (категория «дорогих займов») С 1 апреля 2026 года Ограничение на выдачу не более двух «дорогих» займов одному заёмщику С 1 октября 2026 года Запрет на получение нового «дорогого» займа при наличии непогашенного предыдущего С 1 апреля 2027 года Возможность оформления нового «дорогого» займа только спустя четыре дня после погашения старого С 1 апреля 2027 года Запрет на оформление нового договора займа с включением старых процентов и штрафов С 1 апреля 2027 года
Ключевые моменты о микрокредитовании в 2026 году
- Переплата по микрозаймам существенно снизится: с первого апреля 2026 года по краткосрочным займам продолжительностью до года совокупная сумма всех начислений не будет превышать 100 процентов от первоначальной суммы долга.
- Постепенное введение ограничений на количество займов для одного заёмщика: в начале 2026 года сохранятся действующие условия, с первого октября 2026 года микрофинансовые организации утратят возможность выдавать третий заём с полной стоимостью выше 200 процентов годовых, а с первого апреля 2027 года — даже второй займ при наличии непогашенной старой задолженности.
- Между оформлением «дорогих» займов появится обязательная четырёхдневная пауза. Это ограничение касается только «дорогих» займов и не распространяется на кредитные продукты с полной стоимостью менее 100 процентов.
- Практика перепаковки долгов будет под запретом: с апреля 2027 года микрофинансовые организации не смогут замещать существующий долг новым займом с включением процентных начислений, штрафных санкций и пеней. При этом сохранятся доступными механизмы пролонгации и кредитных каникул для тех, кто не имеет возможности погасить долг своевременно.
- Процедура проверки заёмщиков станет более строгой: перед одобрением займа микрофинансовые организации получат обязанность проверять информацию о действующих долговых обязательствах во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
- Добросовестные заёмщики практически не ощутят изменений, поскольку новые ограничения преимущественно затронут тех граждан, которые регулярно допускают просрочки платежей и оформляют множество микрозаймов подряд.
Принятые законодательные изменения направлены на защиту интересов заёмщиков и создание более здоровой экосистемы микрофинансирования в России. Поэтапное внедрение нововведений позволит рынку адаптироваться к новым условиям работы, а гражданам — избежать попадания в долговую яму из-за чрезмерной закредитованности.
На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.