При ставке 21% переплата по ипотеке за 20 лет превышает стоимость самой квартиры в несколько раз. Но государственные программы поддержки семей никуда не делись. Если их грамотно сложить, платёж можно уменьшить в разы. Разберём, как получить субсидии и на примере реальной квартиры увидим, как снижается переплата. А ещё подскажем, где найти доступную ипотеку, даже если вы не проходите по условиям льгот.
Дано: трёхкомнатная квартира комфорт-класса для семьи в Петербурге
Смотрим, сколько нужно будет платить по ипотеке за такую квартиру.
Почти 45 000 000 ₽ за квартиру стоимостью 13 000 000 ₽. Доход семьи должен составлять от 300 000 ₽, чтобы комфортно выплачивать кредит на протяжении 20 лет.
А теперь применим «льготное комбо» и посмотрим, как меняются цифры.
Материнский капитал
В нашем случае, чтобы оформить ипотеку, нужны минимум 2 613 000 ₽ на первоначальный взнос. Не всегда такая сумма есть на руках, но можно использовать деньги маткапитала.
Условия в 2026 году
Итого
Если вы проходите по условиям, то вместо 2 613 000 ₽ с маткапиталом вы заплатите из своего кармана:
- 1 884 100 ₽ — когда у вас один ребёнок;
- 1 649 800 ₽ — когда у вас двое детей.
Маткапитал можно использовать не только как взнос по ипотеке, но и частично оплатить им долг, чтобы снизить ежемесячный платёж.
❗ Учтите, если используете сертификат для покупки жилья, вы обязаны сразу выделять доли детям.
Что делать, куда идти
- Закажите выписку об остатке маткапитала на «Госуслугах» (сам сертификат приходит в личный кабинет автоматически).
- Подайте заявку на ипотеку в банке (укажите, что часть взноса будет закрыта деньгами маткапитала).
- Заключите кредитный договор.
- Подайте заявление в Социальный фонд (СФР) для перевода маткапитала в банк.
Семейная ипотека
Государство заплатит за вас большую часть процентов по ипотеке. На рынке ставка может быть какой угодно, а у семейной ипотеки — до 6% годовых. Это сэкономит вам десятки миллионов рублей на переплате.
Условия в 2026 году
- Одна семья — одна ипотека. Один супруг — заёмщик, второй — созаёмщик.
- Заёмщик и его дети — граждане РФ.
- Ставка: 6% для всех регионов.
- Первоначальный взнос: от 20%.
- Срок: до 30 лет.
- Максимальная сумма кредита: до 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, до 6 млн ₽ — для остальных регионов. Цена может быть и больше. Главное, чтобы после первоначального взноса оставшаяся сумма ипотеки укладывалась в лимит.
Если недвижимость стоит больше, банки предлагают комбинированные ипотеки: в рамках лимита — по 6%, всё, что свыше — по стандартной ставке.
Итого
Посмотрим, как изменится платеж с учетом ставки 6%.
Сократили платёж на 110 250 ₽ в месяц
Кому подойдёт
Семьям, которые рассматривают первичный и вторичный рынок. Но есть ограничения: условия отличаются в зависимости от возраста детей.
Проще всего семейную ипотеку на любую квартиру взять семьям, где есть ребёнок до 6 лет включительно или ребёнок с инвалидностью до 18 лет. Если детям больше 7 лет, то на вторичном рынке квартиру с господдержкой не купить. А квартиру в новостройке или в строящемся доме можно только в малых городах, кроме Москвы, Петербурга и их областей.
Только условия программы со временем ужесточаются. Поэтому, если вы заинтересованы в льготной ставке, лучше поторопиться.
Что делать, куда идти
- Убедитесь, что подходите по условиям программы.
- Подготовьте документы: паспорта и СНИЛС заёмщика/созаёмщика и свидетельства о рождении детей.
- Выберите банк и подайте заявку.
- Выберите объект и оформите сделку.
5. Зарегистрируйте сделку в Росреестре.
Выплата многодетным
Государство погасит 450 000 ₽ в счёт вашего долга, и ежемесячный платёж снизится. Может подойти, когда в семье более двух детей.
Условия в 2026 году
- Минимум трое детей. Если третий или последующий ребёнок родился с 2019 по 2030 год. По регионам ограничений нет.
- Гражданство. Заявитель и все дети должны быть гражданами России.
- Цель: погасить действующую ипотеку. Для первоначального взноса субсидия не подойдёт.
Итого
Если семья проходит по условиям, можно сочетать выплату многодетным с маткапиталом и семейной ипотекой.
Сократили платёж на 112 860 ₽ в месяц
Что делать, куда идти
- Подайте заявку онлайн через «Госуслуги» в разделе «Пособия и льготы».
- Соберите документы: паспорт, свидетельства о рождении детей, паспорта детей старше 14 лет, кредитный договор, документ о покупке жилья.
- Решите, куда направить деньги: на погашение процентов или основного долга. Выгоднее направлять деньги на погашение основного долга — так вы быстрее закроете ипотеку и снизите переплату.
- Ожидайте выплату.
Программа «Молодая семья»
Государство может оплатить до 35% стоимости квартиры, если вы готовы подождать в очереди.
Условия в 2026 году
- Возраст. Каждому из супругов (или одинокому родителю) должно быть меньше 36 лет. В том числе и на момент, когда подойдёт очередь выплаты. Если за время ожидания кому-то исполняется 36 лет — семью исключают из программы.
- Цель: улучшение жилищных условий. Местная администрация должна признать семью нуждающейся в этом.
- Платёжеспособность. Необходимо подтвердить, что у семьи есть деньги на оплату оставшихся 65–70% за недвижимость (выписка со счёта о накоплениях или справка из банка об одобренной сумме ипотеки).
- Гражданство. Заёмщики должны быть гражданами РФ (в смешанных браках один из супругов может быть иностранцем, но выплата будет меньше).
- Размер субсидии. 30% от расчётной стоимости жилья для семей без детей, 35% — семьям хотя бы с одним ребёнком или одинокому родителю.
Кому подойдёт
Семьям, которые живут в квартире или доме, где на каждого человека приходится меньше квадратных метров, чем положено по учётной норме города.
Например, в Санкт-Петербурге учётная норма площади на каждого члена семьи — 9 м².
То есть если в семье:
• 2 человека — не менее 18 м²
• 3 человека — не менее 27 м²
• 4 человека — не менее 36 м²
• 5 человек — не менее 45 м²
Если молодая семья живёт в более тесных условиях — она может претендовать на выплату при покупке нового жилья.
Важно! Семья сначала должна получить статус нуждающейся и только потом покупать новую квартиру. Если семья сразу купит более просторное жильё, то получить задним числом такой статус и выплату не получится.
Итого
Вот сколько можно получить по программе за покупку квартиры стоимостью в 13 000 000 ₽.
- Площадь квартиры: 64 м²
- Норматив стоимости жилья в Петербурге в 2026 году: 165 315 ₽
Расчётная стоимость: 64 × 165 315 = 10 580 160 ₽
Размер субсидии:
- 30%: 3 174 000 ₽
- 35%: 3 758 000 ₽
Программу «Молодая семья» можно сочетать и с другими субсидиями и льготами. Добавим её в наше «комбо».
Итоговая выплата уменьшается примерно на 30 млн ₽
Слабое место такой субсидии — очередь, в которой можно стоять от 2 до 8 лет. Но если вы соответствуете критериям, встать в неё нужно обязательно и как можно раньше.
Что делать, куда идти
- Убедитесь, что подходите по условиям: вам меньше 36 лет, а площадь на человека в нынешнем жилье меньше учётной нормы вашего города.
- Соберите документы: паспорта, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей, подтверждение прав на недвижимость (выписка из ЕГРН) и справку из банка о доходах или сбережениях.
- Обратитесь в местную администрацию или МФЦ, чтобы вашу семью признали нуждающейся и внесли в списки участников программы.
- Купите более просторное жильё, сохраняйте все документы.
- Когда подойдёт очередь, получите в администрации жилищный сертификат.
- В течение одного месяца предоставьте сертификат в свой ипотечный банк.
Итоговая выгода
Все эти льготы и субсидии можно сочетать вместе. Чем большему количеству условий для господдержки соответствует ваша семья, тем меньше вы в итоге заплатите за ипотеку.
В идеальном сценарии молодая многодетная семья сокращает ипотечные расходы в 3 раза
Если льготы не подходят: программы от застройщика
Даже если вы не подходите ни под одну госпрограмму, это не повод брать ипотеку под 21%. Крупные девелоперы предлагают свои механизмы более выгодной ипотеки. Например, в ЛСР есть программы, с которыми вы можете сами выбирать ставку и срок её действия.
Льготные ставки доступны каждому покупателю и суммируются с господдержкой
Доступная ипотека существует при разных сценариях, несмотря на рыночные ставки по 20% и выше.
Больше полезного контента о недвижимости, ипотеке и жизни в новых домах — в материалах ЛСР. Мы говорим просто о том, что важно каждому покупателю.