Инвесторы боятся выдавать займы под залог единственного жилья, типа при банкротстве единственное жилье не отнимают.
Однако не стоит путать процедуры взыскания долгов при банкротстве, 127 ФЗ и по залоговым займам, 102 ФЗ.
По 102 ФЗ заемщик, передавая имущество в залог, передает право на обращение взыскания на имущество кредитору, тем самым отказывается от исполнительского иммунитета на единственное жилье в пользу кредитора.
Именно поэтому залоговые кредиторы, могут иницировать процедуру банкротства заемщика как один из способов защиты своих интересов.
Ломбардные банки без проблем выдают займы под единственное жилье.
А теперь рассмотрим варианты взыскания по залоговому займу в контексте процедуры банкротства заемщика.
1. Базовая ситуация, заемщик под залог жилья не платит, просрочка больше 90 дней, сумма просрочки более 5 процентов стоимости жилья (здесь включаются конские пени и штрафы, позволяющие подать исковое через 100 дней).
Суд, решение об обращении взыскания, исполнительный лист, торги.
Из-за того, что LTV не более 30 процентов, инвестор точно получит свое.
2. Заемщик набрал кучу беззалоговых займов, а единственная квартира свободна от обременений. Здесь иммунитет единственного жилья отработает, если оно действительно единственное и не чрезмерно шикарное.
3. Заемщик набрал кучу беззалоговых займов, но еще взял кредит под залог квартиры. Так чаще всего бывает, когда человек хочет развязаться с ситуацией и перестать платить конские пени и штрафы по просрочкам по беззалоговым займам. Однако предположим, что он не погашать беззалоговые задолженности, а просто потратил деньги от залогового займа на что-то свое, "'потому что это единственное жилье, его все равно не отнимут"
Вот тут есть нюанс, по взысканию залогового займу ничего не меняется, но остаток от реализации квартиры на торгах попадает не заемщику, а в конкурсную массу по банкротству, из которой удовлетворяются требования других кредиторов.
Однако, если остатка не хватает для покупки другого жилья, то из конкурсной массы могут исключить часть выручки от реализации другого имущества, например, автомобиля.
Именно поэтому банки совершенно спокойно выдают залоговые займы под единственное жилье.
И вам тоже этого бояться не стоит.
Подробности об очередности взыскания в инфографике на основе 8 источников
