Биоинформатик, руководитель отдела разработки компании MyGenetics и преподаватель ВШЭ и МФТИ Валерий Полуновский рассказал, что техническая инфраструктура для доступа к подобной информации уже частично существует. При этом реальная ценность таких данных для финансовых организаций остается весьма сомнительной.
Почему люди боятся «генетической дискриминации»
Вопрос о том, могут ли генетические тесты повлиять на получение кредита или страховки, регулярно поднимается на профильных мероприятиях и конференциях.
По словам эксперта, многие люди опасаются, что результаты генетических исследований могут попасть в распоряжение банков или страховых компаний. В таком случае, считают они, финансовые организации смогут отказывать в ипотеке или повышать процентные ставки, если у человека обнаружится предрасположенность к серьезным заболеваниям.
На первый взгляд подобные опасения кажутся преувеличенными. Однако они возникают не на пустом месте — во многом из-за того, как устроены современные цифровые системы хранения медицинских данных.
Как медицинская информация может попасть в цифровые системы
Сегодня результаты медицинских анализов, включая генетические тесты из лицензированных лабораторий, могут передаваться в Единую государственную информационную систему в сфере здравоохранения (ЕГИСЗ).
Эта система интегрирована с цифровыми сервисами государства, в том числе с порталом «Госуслуги». В результате данные о медицинских исследованиях могут быть частью цифрового профиля гражданина.
При оформлении крупных кредитов банки нередко предлагают клиентам авторизоваться через «Госуслуги». Формально это делается для подтверждения доходов, проверки документов и ускорения процесса рассмотрения заявки.
По словам Полуновского, именно в этой точке теоретически возникает «технический мост» между медицинскими данными и финансовыми сервисами. Если бы законодательство изменилось или пользователь согласился на передачу медицинской информации, банк мог бы получить доступ к более широкому набору данных.
Насколько генетика вообще может предсказывать болезни
Несмотря на наличие технической инфраструктуры, эксперт считает, что для банков генетическая информация вряд ли станет полезным инструментом оценки клиентов.
Главная причина — ограниченная предсказательная сила генетики. Вклад наследственности в развитие многих заболеваний обычно составляет около 30–40%, тогда как решающую роль часто играют образ жизни, питание, стресс и окружающая среда.
Если говорить о поведенческих характеристиках — например, о финансовой дисциплине или склонности к риску — влияние генов ещё ниже и оценивается примерно в 15–30%.
Иными словами, наличие определённых генетических маркеров вовсе не означает, что человек обязательно столкнется с той или иной болезнью или будет вести себя определённым образом.
Почему банки вряд ли будут использовать ДНК
Современные финансовые алгоритмы строятся на данных, которые позволяют делать максимально точные прогнозы: уровне дохода, кредитной истории, структуре расходов и других экономических показателях.
Генетическая информация, по словам специалиста, слишком неопределённа для подобных задач. Если вероятность реализации генетического риска может отличаться на десятки процентов, такие данные просто не подходят для точного финансового скоринга.
Поэтому даже если доступ к генетической информации теоретически возможен, использовать её в банковских алгоритмах, скорее всего, не имеет практического смысла.
Вопрос будущего регулирования
Тем не менее тема генетических данных и их защиты постепенно становится предметом обсуждения во многих странах.
По мере развития генетического тестирования и цифровых медицинских систем государства всё чаще задумываются о том, какие данные могут использоваться финансовыми и страховыми компаниями, а какие должны оставаться строго конфиденциальными.
Именно от таких законодательных решений во многом будет зависеть, станет ли генетическая информация частью экономических сервисов или останется исключительно медицинским инструментом.