Менеджер банка смотрит в экран монитора и молча обводит красным маркером очередную строчку. Ещё один кредит, который точно не вернётся. За окном март 2026-го, а в таблице цифры растут быстрее, чем успевают обновляться отчёты. 2,4 триллиона рублей — столько денег россияне задолжали безвозвратно. Год назад было 1,8 триллиона. Рост на треть за двенадцать месяцев.
Цифры выглядят абстрактно, пока не начинаешь считать в обратную сторону. Каждый четырнадцатый рубль в розничном портфеле банков теперь считается проблемным. Либо его уже не вернут никогда, либо шансы на возврат близки к нулю.
«Мне кредит одобрили за пятнадцать минут, — вспоминает Ирина из Воронежа. — Даже не спросили толком, на что трачу. Теперь выплачиваю третий год, а сумма будто не уменьшается».
Как люди попали
История началась в конце 2023-го. Банки выдавали кредиты почти всем подряд. Пенсионерам за семьдесят, людям с долговой нагрузкой выше восьмидесяти процентов, тем, у кого в кредитной истории уже мелькали просрочки. Менеджеры гнались за планами продаж.
Бывало, что сотрудники банков сами подсказывали: завысьте доход в справке, иначе не одобрят. Некоторые заёмщики получали деньги и тут же отдавали их мошенникам, которые обещали выгодные инвестиции или помощь в решении проблем. Те кредиты тоже попали в категорию безнадёжных — человек остался с долгом, а деньги исчезли в неизвестном направлении.
Льготная ипотека добавила масла. До середины 2024 года программы работали на полную мощность. Люди брали квартиры, не особо считая, потянут ли платежи через год или два. Главное — успеть, пока ставки низкие. Потом ставки выросли, доходы не поспели, а обязательства остались.
«Взяли ипотеку в начале 2024-го под шесть процентов, — делится Олег из Казани. — Думали, зарплаты будут расти. Не выросли. Теперь каждый месяц как экзамен: где найти деньги на платёж».
Математика против здравого смысла
Но есть и другое объяснение происходящему. Дело не только в том, что люди перестали платить. Дело ещё и в том, как считают статистику.
Представьте: банки в 2023–2024 годах выдали огромное количество кредитов. Часть из них начала портиться — появились просрочки, дефолты. Это нормально, такое бывает с любым кредитным портфелем. Но в 2025-м банки резко затормозили с выдачей новых займов. Критерии одобрения ужесточились, количество одобренных заявок сократилось.
Получается, старые плохие кредиты никуда не делись, а новых хороших стало меньше. Доля проблемных долгов выросла математически. Словно в корзине было десять яблок, три испортились, а новых положили всего два. Испорченных по-прежнему три, но их доля в корзине увеличилась.
Во второй половине 2025 года ситуация начала выравниваться. Свежие кредиты, выданные по новым строгим правилам, показывают лучшую платёжную дисциплину. Банки научились отсеивать ненадёжных заёмщиков ещё на этапе рассмотрения заявки.
Кто остался за бортом
Семь процентов проблемных долгов в общем портфеле — это не конец для банковской системы. Запас прочности есть. Банки не рухнут, вкладчики не потеряют деньги. Но вот обычные люди почувствуют изменения почти сразу.
Получить кредит стало сложнее. Банки теперь проверяют каждую справку, каждую цифру дохода, каждый платёж по старым долгам. Даже если кредитная история идеальная, могут отказать из-за высокой общей закредитованности. Или из-за возраста. Или просто потому, что лимит одобрений на этот месяц исчерпан.
Меньше кредитов — меньше покупок. Люди реже берут автомобили в кредит, откладывают ремонт, отказываются от крупных покупок. Розничные продажи замедляются. Застройщики жалуются на падение спроса. Автосалоны пустеют.
«Хотел обновить машину, — говорит Сергей из Новосибирска. — Пришёл в банк, а мне: у вас уже два кредита, третий не дадим. Хотя плачу исправно, никаких просрочек».
Что происходит с теми, кто не платит
Личных банкротств стало больше. Процедура упрощённая, через МФЦ, занимает несколько месяцев. Человек признаёт, что не может расплатиться, отдаёт то, что есть, остальное списывают. Звучит как спасение, но на практике это клеймо на несколько лет. Новые кредиты не дадут. Работодатели при проверке увидят банкротство в базах. Даже телефон в рассрочку могут не продать.
Банки пытаются вернуть хоть что-то. Продают долги коллекторам. Те звонят, пишут, иногда приходят. В рамках закона, конечно, но настойчиво. Для кого-то это дополнительный стресс, для других — привычный фон.
Есть те, кто просто игнорирует требования. Ждут, когда долг спишется по сроку давности. Три года без признания долга — и он превращается в тыкву. Правда, за эти три года жизнь превращается в квест: как избежать встречи с судебными приставами, как не попасть под арест счетов, как объяснить родственникам, почему тебе звонят чужие люди.
Доходы не поспевают за ценами
Ещё один фактор, о котором говорят вполголоса: инфляция съедает доходы быстрее, чем они успевают вырасти. Официальная статистика рапортует о росте реальных доходов населения. Но на практике деньги в кошельке тают. Продукты дорожают, коммунальные платежи ползут вверх, бензин не дешевеет.
Человек год назад получал сорок тысяч, сейчас получает сорок пять. Вроде рост. Но хлеб подорожал на двадцать процентов, проезд — на пятнадцать, детский сад поднял плату. В итоге денег стало меньше, хотя зарплата выросла.
Кредитный платёж фиксированный. Он не уменьшается вместе с покупательной способностью. Раньше человек отдавал десять тысяч из сорока и жил на тридцать. Теперь отдаёт те же десять из сорока пяти, но жить стало дороже. Свободных денег почти не осталось.
«Раньше после всех платежей оставалось хоть что-то на кино или кафе, — вздыхает Марина из Самары. — Теперь до зарплаты последние дни на макаронах. А ведь доход вроде вырос».
Кредитный пузырь
Семь процентов плохих долгов — это много или мало? Для сравнения: в банковских кризисах других стран доля проблемных кредитов доходила до двадцати и даже тридцати процентов. Там начинались банкротства банков, панические изъятия вкладов, остановка кредитования.
В России до такого далеко. Запас прочности позволяет банкам переварить текущие потери без катастрофических последствий. Но вот для обычных заёмщиков ситуация изменилась кардинально. Эпоха лёгких денег закончилась. Теперь за каждый рубль кредита придётся побороться.
Ужесточение требований работает не только по ненадёжным клиентам. Достаётся и тем, кто всегда платил вовремя. Банки перестраховываются. Лучше отказать десяти нормальным заёмщикам, чем одобрить одного проблемного.
Потребительский спрос проседает. Автомобильный рынок чувствует охлаждение. Застройщики снижают темпы. Всё это — эффект домино от роста плохих долгов. Люди не покупают, потому что не могут взять кредит. Или боятся брать, помня, как знакомые увязли в платежах.
Что дальше
Во второй половине 2025-го качество новых кредитов улучшилось. Банки отсеяли ненадёжных заёмщиков, оставили только проверенных. Эти кредиты пока не портятся. Если тенденция сохранится, доля плохих долгов начнёт снижаться уже в 2026 году. Постепенно, медленно, но в правильную сторону.
Правда, для тех, кто уже попал в долговую яму, легче не станет. Банкротства продолжатся. Коллекторы будут звонить. Судебные приставы — арестовывать счета. Кредитные истории — портиться на годы вперёд.
Остальным придётся привыкать к новой реальности. Кредит больше не выдадут за пятнадцать минут по одному паспорту. Теперь это долгий процесс с проверками, звонками, подтверждением каждой копейки дохода.
А вы сталкивались с отказом в кредите в последнее время?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет супер 🙌