Российский рынок кредитования входит в новый этап — этап накопленных долговых проблем. За последние годы кредиты стали для многих семей привычным финансовым инструментом: на них покупают жильё, технику, автомобили, оплачивают текущие расходы. Но высокая стоимость заимствований и замедление роста доходов постепенно меняют ситуацию.
По данным Банк России, объём безнадёжных долгов россиян по кредитам уже превысил 2,4 трлн рублей. За год эта сумма выросла примерно на треть. Это кредиты, по которым банки фактически уже не рассчитывают вернуть деньги.
Такая динамика важна не только для банковской системы. Она напрямую влияет на условия новых займов, доступность кредитов для населения и даже на темпы экономического роста. Когда растёт число невозвратов, банки вынуждены менять свою стратегию: ужесточать требования к клиентам и осторожнее работать с риском.
Разберёмся, что именно происходит на рынке кредитования, почему растёт доля проблемных долгов и какие последствия это может иметь для заемщиков и экономики.
РОСТ ДОЛГОВ
Почему растёт доля проблемных кредитов
По статистике Банк России, объём безнадёжных кредитов (V категория качества) в 2025 году превысил 2,4 трлн рублей. Годом ранее показатель составлял около 1,8 трлн. Фактически речь идёт о кредитах, по которым вероятность возврата практически отсутствует.
В банковской системе кредиты делятся на пять категорий риска:
- I категория — минимальный риск, самые надёжные кредиты
- II категория — умеренный риск
- III категория — сомнительные кредиты
- IV категория — проблемные кредиты
- V категория — безнадёжные, почти гарантированный убыток
Как отмечает аналитик рейтингового агентства Эксперт РА Илья Федорин, кредиты IV и V категории уже предполагают значительные или почти полные потери для банка. В совокупности такие займы сейчас занимают почти 7% розничного кредитного портфеля банков. Год назад показатель составлял около 5,7%.
Если перевести эту цифру на простой язык — примерно каждый 14-й рубль в кредитах населению связан с серьёзным риском невозврата.
Самая проблемная зона — необеспеченные кредиты
Наиболее заметное ухудшение наблюдается в сегменте обычных потребительских займов. По данным регулятора:
- доля проблемных кредитов здесь выросла до 13%
- год назад она составляла около 9%
Причины во многом связаны с периодом бурного кредитования конца 2023 — начала 2024 года. Тогда банки активно выдавали займы, в том числе клиентам:
- с низким кредитным рейтингом
- с короткой кредитной историей
- иногда вообще без кредитной истории
Сейчас эти кредиты постепенно «вызревают»: часть заемщиков начинает пропускать платежи, а долги переходят в более рискованные категории.
Ипотека пока остаётся стабильнее
В ипотеке ситуация выглядит значительно спокойнее. По данным Банка России:
- доля проблемных ипотечных кредитов — около 1,7%
- рост есть, но он остаётся умеренным
Это тоже связано с так называемым «вызреванием» кредитов. В 2023–2024 годах был всплеск спроса на льготные программы и ипотеку по рыночным ставкам. Сейчас проходит время, и часть таких займов постепенно начинает показывать реальную платёжную дисциплину.
Однако даже небольшой рост в ипотеке внимательно отслеживается регулятором, потому что объёмы там значительно больше.
Почему заемщикам стало сложнее платить по кредитам
Экономисты называют несколько ключевых причин ухудшения платёжной дисциплины.
- Высокие ставки
Кредиты последних лет оформлялись уже по заметно более дорогим ставкам. Это означает, что ежемесячная нагрузка на бюджет семьи выше. - Доходы растут медленнее расходов
Как отмечает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, доходы населения растут медленнее, чем расходы. Инфляция повышает стоимость жизни — коммунальные услуги, продукты, транспорт.
Если зарплата не увеличивается такими же темпами, обслуживать кредит становится значительно труднее. - Несколько кредитов у одного заемщика
По данным Национальной ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), наиболее уязвимая категория — люди, у которых несколько кредитов одновременно.
Чем больше долгов: тем большая доля дохода уходит на платежи, тем выше вероятность дефолта
По оценкам ассоциации, каждый дополнительный кредит увеличивает риск банкротства примерно на 20–25% при среднем доходе семьи.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ ТОЖЕ С ДОЛГАМИ
Просрочки по кредитным картам резко выросли
Отдельная тревожная тенденция — ситуация с кредитными картами. По данным «Скоринг бюро»:
- общий объём просроченной задолженности по кредиткам достиг 652 млрд рублей
- год назад показатель составлял 508,2 млрд
Рост составил почти четверть за год. Также увеличились и средние суммы просрочки:
- 76,1 тыс. рублей в январе 2026 года
- 64,7 тыс. рублей годом ранее
Количество карт с просрочкой тоже растёт:
- 8,57 млн карт
- это примерно на 9% больше, чем год назад.
Кредитные карты традиционно считаются одним из самых рискованных банковских продуктов. Они часто используются для покрытия текущих расходов, поэтому при ухудшении финансового положения именно по ним начинают возникать первые задержки платежей.
РЕКОРДНЫЙ РОСТ БАНКРОТСТВ
Рост проблемных долгов уже отражается в другой статистике — банкротствах граждан (большую часть которых можно было избежать). По словам инвестора и финансового эксперта (Федор Сидоров), в 2025 году:
- банкротами признаны почти 568 тыс. граждан
- это на 31,5% больше, чем годом ранее
- показатель стал рекордным за всё время существования процедуры личного банкротства
Интересно, что в 97% случаев процедуру инициируют сами граждане. При этом эксперт обращает внимание на влияние рынка юридических услуг. Некоторые компании активно предлагают людям быстрое списание долгов и фактически подталкивают их к процедуре банкротства ещё до того, как ситуация становится критической.
Такие фирмы не создают закредитованность, но могут ускорять переход долгов в дефолтную стадию.
РЕАКЦИЯ НА СИТУАЦИЮ
Банки накапливают резервы
Когда кредит становится проблемным, банк обязан создавать резерв под возможные потери. По сути это деньги, которые откладываются на случай невозврата.
По данным Банк России:
- объём резервов под кредиты IV и V категорий достиг 2,3 трлн рублей
- год назад было около 1,8 трлн
Эти средства фактически «замораживаются». Банк не может использовать их для выдачи новых кредитов или инвестиций. Чем больше таких резервов, тем дороже банкам обходится кредитование.
Как это влияет на рынок кредитования и экономику
Рост проблемных долгов влияет на экономику сразу по нескольким каналам.
- Банки начинают осторожнее выдавать кредиты
Когда растёт доля невозвратов, банки:ужесточают скоринг
внимательнее проверяют заемщиков
повышают требования к доходу
→ Часть клиентов, которые раньше могли получить кредит, теперь получают отказ. - Ставки снижаются медленнее
Даже если рыночные условия позволяют снижать стоимость кредитов, банки делают это осторожнее. Причина проста: стоимость риска растёт. Если вероятность дефолтов увеличивается, банки вынуждены закладывать это в процентные ставки. - Замедляется потребительский спрос
Когда люди тратят больше денег на погашение долгов:уменьшаются расходы на товары и услуги
падает потребительская активность
→ А потребление — один из ключевых драйверов экономики.
Почему могут отказать в кредитных каникулах
На фоне роста долгов всё больше людей пытаются воспользоваться кредитными каникулами — временной отсрочкой платежей. Однако банки могут отказать. Как объясняет доцент РЭУ имени Плеханова Татьяна Белянчикова, причины отказа чаще всего такие:
- слишком высокая долговая нагрузка
- плохая кредитная история
- превышение лимитов по сумме кредита
Например, льготный период возможен только при определённых размерах долга:
- до 1,6 млн рублей — автокредит
- до 450 тыс. рублей — потребительский кредит
- до 150 тыс. рублей — задолженность по кредитной карте
Для бизнеса также действуют ограничения:
- самозанятые — до 10 млн рублей
- микропредприятия — до 60 млн
- малый бизнес — до 400 млн
- средний — до 1 млрд
Отсрочка обычно предоставляется не более чем на шесть месяцев и только один раз в пять лет. Исключение сделано для участников специальной военной операции.
ИТОГ
Что всё это значит для заемщиков
Рост проблемных кредитов — это не кризис банковской системы, но важный сигнал о росте финансовой нагрузки на население. Несколько ключевых выводов из текущей ситуации:
- Банки уже начали осторожнее выдавать новые кредиты.
- Требования к заемщикам постепенно ужесточаются.
- Снижение ставок может происходить медленнее, чем ожидают заемщики.
- Просрочки и банкротства граждан продолжают расти.
Для обычных заемщиков это означает одно: кредиты становятся менее доступными и более требовательными к финансовой дисциплине. В ближайшие годы рынок, вероятно, будет двигаться к более осторожной модели кредитования — когда банки будут внимательнее оценивать риски, а заемщикам придётся тщательнее рассчитывать свою долговую нагрузку.