По результатам опроса, проведенного на канале в субботу, подписчики выбрали следующий вопрос для ответа экспертов: «Почему Республика Башкортостан входит в число регионов с самой высокой долговой нагрузкой населения?». За этот вопрос отдали голоса более 40% участников опроса. По вопросу поясним, что речь идет о материалах РИА-рейтинг, в котором Башкирия по уровню «закредитованности»населения, рассчитанном как соотношение среднедушевого долга по кредитам банков и годовой зарплаты, со значением 74,2% оказалась в числе наиболее «закредитованных»регионов (80 место). Своим мнением поделились: 1. Какой уровень долговой нагрузки избыточный? ЦБ с целью недопущения "закредитованности" ввел лимит по показателю долговой нагрузки (ПДН) — в отношении необеспеченных кредитов. Банки фактически не кредитуют заёмщиков с высоким ПДН (когда платежи по кредитам превышают 50% месячного дохода). Приемлемое соотношение долга к доходу заемщика - не более 50%. 2. В рейтинге же рассматривается "среднедушевой"
По результатам опроса, проведенного на канале в субботу, подписчики выбрали следующий вопрос для ответа экспертов:
«Почему Республика Башкортостан входит в число регионов с самой высокой долговой нагрузкой населения?».
За этот вопрос отдали голоса более 40% участников опроса.
По вопросу поясним, что речь идет о материалах РИА-рейтинг, в котором Башкирия по уровню «закредитованности»населения, рассчитанном как соотношение среднедушевого долга по кредитам банков и годовой зарплаты, со значением 74,2% оказалась в числе наиболее «закредитованных»регионов (80 место).
Своим мнением поделились:
Рустем Акбашев, кандидат экономических наук, финансист:
1. Какой уровень долговой нагрузки избыточный?
ЦБ с целью недопущения "закредитованности" ввел лимит по показателю долговой нагрузки (ПДН) — в отношении необеспеченных кредитов. Банки фактически не кредитуют заёмщиков с высоким ПДН (когда платежи по кредитам превышают 50% месячного дохода).
Приемлемое соотношение долга к доходу заемщика - не более 50%.
2. В рейтинге же рассматривается "среднедушевой" показатель. Поэтому нужно учитывать фактор иждивенцев, который отчасти объясняет низкую долговую нагрузку в кавказких республиках.
3. В регионах с доминированием городских агломераций выше в среднем расходы на проживание и выше размер долгов. А вот зарплаты меду ними различаются. Поэтому Москва при значительном размере средней суммы кредита, находится в начале рейтинга по "незакредитованности". Башкирия в рейтингах зарплат где-то в середине.
Есть и другие менее значимые факторы: проникновение банков на территории, профиль рисков по заемщикам отдельных территорий, различие культуры кредитования между регионами РФ (по отношению к возможности и размерам заимствований).
Приведенная, возможно даже некорректная аналитика, на базе разных методик и подходов Росстата и Банка России, все же настораживает.
Рустем Ахунов, доктор экономических наук, главный научный сотрудник УФИЦ РАН :
Рассуждая на тему, изучил методику рейтинга и пришел к выводу, что судить о 80-м месте Башкирии, как отрицательном факте, не стоит.
Остановлюсь на самой формуле расчета показателя, как ключу к ответу.
С точки зрения знаменателя, соглашусь, что он в случае Башкирии завышает соотношение. Средняя зарплата в регионе относительно других субъектов РФ, ниже среднего.
А вот с позиции числителя не все однозначно.
Его высокое значение означает активное проникновение кредита. В Башкирии значительная доля занятых в крупных компаниях, бюджетных организациях и госсекторе, что повышает доступность кредита.
Кроме этого, ипотека значительно повышает задолженность, поскольку это большие суммы на длительный срок. Регионы с активным жилищным рынком, что свойственно Башкирии, имеют более высокий показатель.
"Закредитованность" в рейтинге считается по остатку общего долга, а не стоимости обслуживания. Два региона с одинаковыми соотношением могут иметь разную долговую нагрузку из‑за разной структуры долга и ставок.
Само по себе 74,2% говорит, что в среднем долг примерно равен 9-ти месячной зарплате, а про риск просрочек это говорит косвенно.
Всеволод Спивак, экономист:
Невозможность обеспечить приемлемый уровень жизни текущими доходами часто вынуждает брать кредиты. Отсюда вывод: высокая закредитованность – следствие низких доходов. Но как это соотносится с тем, что долговая нагрузка населения (ДНН) в России составляет 21-22 % ВВП, а, к примеру, в Австралии и Канаде превышает 100 %?
Можно возразить, что уровень ДНН в России ограничен возможностями ее обслуживания при высокой ставке заимствования. Однако сопоставимый уровень наблюдался и в периоды более низких ставок. Ставка задает верхнюю границу заимствований, но мало что говорит о распределении внутри допустимого интервала. Более того, давление ставки не может объяснить десятикратный разрыв в закредитованности между регионами России.
Что же тогда определяет уровень ДНН? Культура и религия (вспомним Вебера)? Институты?
Отвечая на этот вопрос, надо уйти от примитивизации.
Ждем Ваших комментариев.