Есть две категории людей. Первые боятся кредитов, как огня. Вторые берут их так часто, что в банке их уже знают по имени, а операционистки спрашивают: «Вам как обычно, на ремонт или на новый телефон для мамы?»
Эта статья — для тех, кто пока в первой категории, но очень хочет перейти во вторую. И для тех, кто уже во второй — чтобы не скатиться в третью, где кредиты берут уже на оплату предыдущих кредитов, а доширак становится деликатесом.
Уровень 1. Кредитная карта: бесплатный сыр только в мышеловке (и сыр этот — пластмассовый)
Звонок из банка. Голос такой сладкий, что хочется спросить, не варенье ли они ели на завтрак. «Мы одобрили вам кредитную карту! 300 тысяч! 100 дней без процентов!»
Мысль: «Вау, почти миллионер!» Дальше — магазин, наушники, блендер, гигантский плюшевый мишка, которому через неделю найдётся применение только как подставка для сушки белья.
А потом выясняется, что эти 100 дней работают только если снять деньги и тут же их вернуть. В ту же секунду. Пока курьер ещё не ушёл. А если забыть (а забудется, потому что человек — это не робот с будильником на лбу) — проценты капают такие, что долг начинает расти быстрее, чем ребёнок за лето.
Лайфхак №1. Тактика «Святая простота»
Кредитная карта — это не подарок судьбы. Это бензопила, которую дали в руки. Ею можно дрова напилить, а можно и ногу.
- Сняли деньги — поставьте напоминание в телефоне. Не просто «вернуть», а «ВЕРНИ, ПОКА ТЫ ЕЩЁ НЕ ПРОДАЛ ПОЧКУ».
- Верните ВСЮ сумму до окончания грейс-периода. Каждую копейку. До последнего рубля, потраченного на того плюшевого мишку.
- Не вернули — банк купит себе новый офис в центре Москвы. Вашими стараниями.
Лайфхак №2. Тактика «Деньги любят безнал»
Никогда, слышите, НИКОГДА не снимайте наличку с кредитки. Это как войти в казино с табличкой «обнесите меня, пожалуйста». Комиссия 3–10% плюс проценты с первой секунды. Банк в этот момент чувствует себя так, будто выиграл в лотерею. А клиент — будто проиграл.
Уровень 2. Потребительский кредит: когда айфон дороже, чем жизнь
Хочется новый айфон? Отпуск на Мальдивах? Шубу, в которой можно выходить во двор выносить мусор и чувствовать себя голливудской звездой? Банк с радостью даст денег.
А потом придётся отдавать их два года. К концу срока айфон уже устареет, отпуск забудется через неделю, а шуба будет висеть в шкафу и напоминать о том времени, когда ещё можно было позволить себе дышать, не вспоминая о ежемесячном платеже.
Лайфхак №3. Тактика «Посмотри на себя через год»
Перед тем как взять кредит на покупку, спросите себя честно: «Я буду рад платить за эту вещь, когда она уже:
- а) сломается?
- б) надоест?
- в) будет стоить в два раза дешевле?»
Если ответ «да» — вы врёте себе. Если ответ «нет» — вы ещё не взяли кредит, есть шанс спастись.
Лайфхак №4. Тактика «Досрочное погашение — как вырвать зуб»
Если кредит всё-таки взят — гасите досрочно. Как только появились лишние деньги. Даже 500 рублей. Даже 100. Банки любят, когда проценты платят годами. Не будьте любимчиком банка. Будьте его кошмаром. Приходите и гасите. Каждый месяц. Как по расписанию. Пусть они плачут в своих дорогих костюмах.
Уровень 3. Ипотека: когда покупается квартира, а продаётся — душа
Ипотека — это страшно. Это как женитьба, только развестись нельзя, а платить нужно 20 лет. Кажется, что покупается квартира. На самом деле покупаются 20 лет спокойной жизни без ресторанов, новых джинсов и надежды когда-нибудь уйти на пенсию.
Лайфхак №5. Тактика «Первый взнос — как первый шаг на Луну»
Чем больше первый взнос, тем меньше переплата. Идеально — 30–40%. Если нет первого взноса — вы не готовы к ипотеке. Вы готовы к тому, что банк будет вас иметь. И не один раз. И не два.
Лайфхак №6. Тактика «Материнский капитал.»
Если есть дети и маткапитал — не тратьте его на джип или поездку в Турцию. Пустите на ипотеку. Это единственный случай, когда государство даёт деньги, чтобы вы стали беднее чуть медленнее.
Лайфхак №7. Тактика «Рефинансирование — как попытка выплыть»
Когда ставки падают, банки предлагают рефинансирование. Звучит как «мы вам поможем». На самом деле это: «мы пересадим вас с одной иглы на другую, но теперь укол будет дешевле». Внимательно читайте. Иногда комиссии и страховки съедают всю выгоду. И остаёшься должен столько же, но уже новому банку.
Уровень 4. Микрозаймы: даже Господь Бог не поможет
Отдельный круг ада. У него нет номера. Просто надпись: «Оставь надежду, всяк сюда входящий».
Звонок доброго дяди или смс: «5000 рублей до зарплаты? Без справок! Без отказа!» Берётся. Через неделю возвращается 7500. Мысль: «Ну, 2500 переплаты — не смертельно».
Через месяц — ещё. Ещё. Ещё. И вдруг оказывается, что долг вырос до 50 000. А бралось всего 5000. Как? А это магия. Микрозаймы — это единственное место, где деньги размножаются быстрее кроликов и плодятся даже без участия самки.
Лайфхак №8. Тактика «Беги, лес, беги»
Никогда. Ни при каких обстоятельствах. Даже если нет еды. Даже если доширак кажется роскошью. Даже если уже готовы продать кота. Микрозаймы — это ловушка, из которой выходят только с приставами, испорченной кредитной историей и желанием переехать в лес и жить в землянке.
Уровень 5. Кредитная история: досье в аду
Банки не любят рисковать. Они смотрят на кредитную историю. Если хоть раз была просрочка, для банка заёмщик становится человеком второго сорта. Либо отказ, либо такой процент, что та просрочка покажется лучшим днём в жизни.
Лайфхак №9. Тактика «Кредитный ЗОЖ»
Проверяйте свою кредитную историю раз в год. Бесплатно. На сайте ЦБ или через Госуслуги. Там может быть:
- ошибка (ничего не бралось, а кто-то уже купил три телефона);
- мошенники (бывший сосед решил, что вы ему должны);
- собственная глупость (забытый кредит на микроволновку 2018 года).
Чем раньше узнается — тем быстрее исправится. Пока не пришли приставы и не спросили, почему не платится за микроволновку, которая уже выброшена три года назад.
Лайфхак №10. Тактика «Платёжный автомат или как не стать должником из-за лени»
Поставьте автоплатёж, так как один пропущенный платёж стоит:
- испорченной истории;
- повышенной ставки по следующему кредиту;
- бессонных ночей;
- чувства вины перед банком (хотя перед банком вообще не должно быть чувства вины, это банк должен, но психологически всё равно противно).
Автоплатёж — это ангел-хранитель. Он списывает деньги, пока вы спите. Он не пьёт, не курит, не требует внимания. Он просто делает жизнь чуть менее долговой.
Бонус-уровень: Как отдать кредит и не потерять рассудок
Кредит взят. Долг есть. Что делать?
Лайфхак №11. Тактика «Снежный ком, или как обмануть свою лень»
Если кредитов несколько — гасите сначала самый маленький. Закрыли один — выдохнули. Почувствовали себя победителем. Потом следующий. Так психологически легче. Виден прогресс. Нет ощущения, что тонете.
Лайфхак №12. Тактика «Лавина, или как обмануть банк»
Если вы математик и вам не нужны эмоции — гасите сначала самый дорогой (с самой высокой ставкой). Это выгоднее. Но сложнее. Потому что результат не виден месяцами. Только цифры в приложении банка, которые не хотят становиться меньше.
Лайфхак №13. Тактика «Не бери новое, пока не отдал старое»
Самый простой способ не попасть в долговую яму — не брать новый кредит, пока не закрыт старый. Это как моногамия, только с деньгами. Один кредит — это проблемы. Два — это депрессия. Три — это когда уже не смеётесь над шутками про кредиты, потому что каждая шутка — это ваша жизнь.
Итог
Кредиты — это не зло. Это инструмент. Как бензопила. Им можно дом построить, а можно и ногу отрубить. Всё зависит от того, в какие руки она попала.
Главные правила хитрого обывателя:
- Не бери микрозаймы. Даже если очень хочется. Даже если кажется, что это просто.
- Не снимай наличку с кредитки. Трать безналом, а если уж снял — возвращай вчера.
- Гаси досрочно. Каждый месяц. Как зарядку. Даже 500 рублей — это уже победа.
- Следи за кредитной историей. Раз в год. Как у стоматолога. И так же больно, если запустить.
- Помни: банк — это не друг. Это партнёр по бизнесу. У него своя цель — заработать на вас. У вас — не дать ему заработать слишком много.
Подписывайтесь на «Хитрый обыватель»! В следующей статье будет как всегда полезно и смешно одновременно.