Микрофинансовые организации в России активно переходят от коротких займов «до зарплаты» к долгосрочным кредитам на 1–3 года. Это создаёт новую долговую ловушку: люди берут больше, чем могут осилить в итоге.
Главная опасность: при длинном сроке ежемесячный платёж выглядит небольшим и посильным — 3–5 тысяч рублей в месяц кажутся терпимыми. Но за 2–3 года переплата по процентам часто в 2–4 раза превышает саму сумму долга. Клиенты смотрят только на текущий платёж и не считают итоговую стоимость.
Новые продукты МФО внешне похожи на банковские кредиты: упрощённый пакет документов, относительно низкий ежемесячный платёж, срок до 36 месяцев. При этом полная стоимость кредита (ПСК) остаётся в разы выше, чем в банках — нередко 100–300% годовых против 15–30% в банке.
Ещё один риск — внутреннее рефинансирование внутри одного МФО или между разными. Человек берёт новый заём, чтобы закрыть старый, долг растёт, срок удлиняется, а проценты начисляются на увеличившуюся сумму. В итоге многие заёмщики попадают в замкнутый круг выплат на годы вперёд.
Именно психологический эффект «маленького платежа» заставляет людей недооценивать риски и брать суммы, которые потом невозможно отдать без серьёзных последствий для бюджета семьи.