Важная новость для всех, у кого есть или планируется ипотека. Центробанк и Федеральная антимонопольная служба отправили российским банкам совместное письмо с напоминанием правил игры при страховании кредитов.
Давайте разберем, что именно сказали регуляторы и как это отразится на ваших расходах при покупке квартиры.
О чем письмо ЦБ и ФАС
Ведомства четко обозначили несколько ключевых принципов.
Клиент сам выбирает страховую компанию
Заемщик имеет право выбрать любого страховщика, который подходит под критерии банка. Причем это право действует весь срок кредита — страховую компанию можно менять.
Запрет на навязывание
Банкам запрещено навязывать конкретную страховую компанию, в том числе через предложение более выгодных условий кредита только при покупке полиса у «своей» компании.
Если страховку не приняли
Если банк отклонил страховой полис клиента и повысил из-за этого ставку, заемщик имеет право предоставить другой полис, который соответствует требованиям. В этом случае банку рекомендовано вернуть процентную ставку обратно.
Упрощение аккредитации страховщиков
Регуляторы рекомендуют банкам автоматически допускать к работе страховые компании с рейтингом «А-» и выше. Это расширит выбор для клиентов и должно привести к снижению цен на полисы за счет конкуренции.
В чем подвох
Письмо ЦБ и ФАС — это рекомендация, а не прямой закон. То есть формально банки могут его игнорировать, особенно если у них выстроены жесткие схемы с партнерскими страховыми компаниями.
Но сам факт такого совместного заявления двух регуляторов — сильный сигнал рынку. Банки, которые продолжат откровенно навязывать страховки, рискуют попасть под более пристальное внимание надзорных органов.
Как это повлияет на рынок недвижимости и ипотеку
Для покупателей квартир
Это хорошая новость. Страховка при ипотеке — это серьезные ежегодные расходы, обычно 0,5–1,5% от суммы кредита. Возможность выбирать компанию и менять ее позволяет экономить десятки тысяч рублей в год.
Особенно важно, что регуляторы подтвердили: более выгодная ставка по кредиту не может быть аргументом для навязывания конкретного страховщика. Раньше банки часто говорили: «Мы дадим вам 20%, но если возьмете страховку у нас — будет 19,5%». Теперь это прямо названо навязыванием.
Для банков
Придется перестраивать процессы. Многие кредитные организации зарабатывали не только на процентах, но и на комиссиях от своих страховых компаний. Теперь этот заработок под угрозой.
Для страхового рынка
Расширение доступа страховщиков с рейтингом «А-» увеличит конкуренцию. А значит, цены на полисы должны пойти вниз. Плюс у заемщиков появится стимул искать действительно выгодные предложения.
Что делать заемщику
При оформлении ипотеки
Заранее изучите список страховых компаний, которые аккредитованы при выбранном банке.
Сравните цены на полисы в разных компаниях. Разница может достигать 30–50%.
Если менеджер банка настаивает на своей страховке или предлагает за нее более низкую ставку, ссылайтесь на письмо ЦБ и ФАС.
Требуйте письменный отказ, если банк не принимает ваш полис, и жалуйтесь в ЦБ.
При уже действующей ипотеке
Проверьте, когда заканчивается текущий страховой период.
За месяц до окончания начинайте искать альтернативные варианты в других аккредитованных компаниях.
Если найдете дешевле, просто меняйте страховщика. По закону это ваше право.
Вопрос к вам
Друзья, а вам доводилось сталкиваться с навязыванием страховки при ипотеке? Бывали случаи, когда банк отказывался принимать полис из другой компании или повышал ставку? Расскажите в комментариях — это поможет другим не попасть в ловушку.
Ваш риелтор-аналитик, Елена.