В ситуациях, когда страховщик по договору ОСАГО не выполняет свои обязательства или выполняет их ненадлежащим образом, у потерпевшего возникает право заявить требования. Суть претензий, в зависимости от конкретных обстоятельств дела, может сводиться либо к получению денежной компенсации, либо к организации и оплате ремонтно-восстановительных работ автомобиля. Чтобы отстоять свои интересы, гражданину необходимо последовательно пройти две ступени урегулирования спора: первоначально обратиться к страховщику с соответствующим заявлением, а затем, при отсутствии удовлетворения, — к финансовому уполномоченному.
Алгоритм досудебного урегулирования: общие положения
Исходя из норм Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ (пункты 1, 2 статьи 1), наступление страхового случая влечет за собой обязанность страховой компании произвести возмещение. Форма исполнения этой обязанности может быть как денежной, так и натуральной (ремонт на станции техобслуживания). Если возмещение не было выплачено вовсе или его сумма оказалась заниженной, у пострадавшей стороны возникает право предъявить претензию.
Процедура досудебного обращения различается в зависимости от статуса заявителя. Согласно части 1 и 4 статьи 16 Закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, пункту 1 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ, а также разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 (пункты 1, 3), алгоритм действий выглядит следующим образом:
- Лица, не являющиеся потребителями финансовых услуг, направляют претензию непосредственно страховщику.
- Граждане — потребители финансовых услуг обязаны сначала подать заявление о восстановлении нарушенного права в страховую компанию, и только потом, если вопрос не решен, обращаться к финансовому уполномоченному.
Далее речь пойдет именно о порядке действий для потребителей финансовых услуг.
Этап первый: направление требования страховщику
Инициировать процедуру досудебного урегулирования путем подачи заявления страховщику допускается только после того, как страховая компания сообщила о своем решении по первоначальному требованию, либо по истечении сроков, отведенных на принятие такого решения. Законодательство (пункт 1 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ, части 1, 1.1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ) предусматривает различные способы подачи: документ может быть передан лично, направлен заказным письмом, через курьерскую службу или в электронном виде (например, через интернет-приемную).
При составлении документа необходимо руководствоваться рекомендациями, изложенными в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ № 18. В тексте обязательно должны фигурировать:
- реквизиты страховой организации и данные заявителя;
- четкая формулировка требований (о денежной выплате или организации ремонта);
- банковские реквизиты для перевода средств, если претензия носит имущественный характер;
- перечень прилагаемых документов, подтверждающих обоснованность притязаний;
- дата составления и подпись.
Важно подчеркнуть, что требования должны быть изложены максимально конкретно и подкреплены доказательствами. Стоит отметить, что направление страховщику обращения в порядке, установленном статьей 6.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, которое также содержит имущественные требования, приравнивается к выполнению обязанности по досудебному урегулированию и дает право впоследствии обратиться к финансовому уполномоченному (пункт 4 статьи 6.2 Закона № 4015-1).
К заявлению в обязательном порядке прикладываются все необходимые документы. Если они не приложены, оформлены ненадлежащим образом или представлены не в полном объеме, досудебный порядок не может считаться соблюденным (пункт 1 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ, пункт 17 Постановления Пленума ВС РФ № 18). При выявлении недостатков страховщик обязан в течение трех рабочих дней (или в день обращения, если документы подавались лично) уведомить заявителя о необходимости их устранить, указав, чего именно не хватает (пункт 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ).
Закон отводит страховой компании определенные сроки на рассмотрение полученного заявления и выдачу мотивированного вердикта (об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе). В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона № 123-ФЗ, сроки исчисляются следующим образом:
- 15 рабочих дней с момента получения заявления, поданного в электронной форме по стандартизированному шаблону, если с момента нарушения прав прошло не более 180 дней.
- 30 календарных дней — во всех остальных случаях (если крайний срок выпадает на выходной или праздник, он переносится на следующий рабочий день).
Важно знать: даже если страховая компания в процессе рассмотрения претензии произведет доплату, это не освобождает ее от ответственности за изначально допущенную просрочку. Как указано в пункте 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ и подтверждено Обзором судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2020), в такой ситуации сохраняется право требовать уплаты законной неустойки за нарушение сроков выплаты.
Этап второй: обращение к финансовому уполномоченному
Если ответ страховщика не устроил заявителя (последовал отказ или частичное удовлетворение) либо ответа не поступило вовсе в установленные сроки, следующим шагом для потребителя финансовой услуги является подача обращения к финансовому уполномоченному.
Законом установлено, что обращение подается лично потерпевшим. Исключение составляют случаи законного представительства (например, родителями несовершеннолетних), когда к документу прикладываются бумаги, подтверждающие соответствующие полномочия (части 4, 5 статьи 16 Закона № 123-ФЗ, пункт 34 Постановления Пленума ВС РФ № 18).
Документ составляется на русском языке. Он может быть направлен как в традиционной бумажной, так и в электронной форме. Согласно части 1 статьи 17 Закона № 123-ФЗ, обращение в обязательном порядке должно содержать:
- Персональные данные заявителя (ФИО, дата и место рождения, адрес регистрации, контактные телефоны).
- Полное наименование страховой организации и ее юридический адрес.
- Подробное описание существа разногласий, сумму имущественных требований, а также номер и дату заключения договора ОСАГО.
- Информацию о том, что заявитель ранее направлял претензию страховщику, каков был результат ее рассмотрения, и какие еще попытки урегулирования спора предпринимались.
К обращению необходимо приложить копии: ранее направленного страховщику заявления, ответа на него (если имеется), а также самого полиса ОСАГО и прочих документов, имеющих отношение к спору (часть 4 статьи 17 Закона № 123-ФЗ).
Рассмотрение обращения финансовым уполномоченным и вынесение решения по нему осуществляется в срок, не превышающий 15 рабочих дней (отсчет начинается со дня, следующего за днем регистрации обращения). Решение вступает в законную силу спустя 10 рабочих дней после подписания и становится обязательным для исполнения страховщиком (части 8-10 статьи 20, части 1, 2 статьи 23 Закона № 123-ФЗ).
В процессе разбирательства финансовый уполномоченный может предложить сторонам свои варианты разрешения конфликта. Если потерпевшему и страховщику удается договориться, решение по существу спора не выносится (части 1, 3 статьи 21 Закона № 123-ФЗ).
В случае, когда страховая компания игнорирует вступившее в силу решение или достигнутые ранее договоренности, для их принудительного исполнения предусмотрен специальный механизм. По заявлению потерпевшего финансовый уполномоченный выдает удостоверение, которое по своей сути является исполнительным документом и направляется для принудительного взыскания (части 3-5 статьи 23 Закона № 123-ФЗ).
Обратиться с иском в суд потребитель финансовых услуг вправе только после того, как финансовый уполномоченный вынесет свое решение. Исключением является ситуация, когда решение не было принято в установленный законом срок (часть 2 статьи 25 Закона № 123-ФЗ).
Необходимо помнить о важном ограничении: в суде можно заявлять только те требования, которые ранее были предметом рассмотрения финансового уполномоченного. Это означает, что обязательный досудебный порядок должен быть соблюден отдельно в отношении каждого требования — будь то взыскание основного долга, неустойки, финансовой санкции или процентов за пользование чужими средствами (часть 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ, пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 18).
Вам может быть интересно:
Когда наступает страховой случай по ОСАГО: подробный разбор условий и исключений.
Пошаговый алгоритм подготовки досудебной претензии в страховую компанию по договору ОСАГО.
Когда выплаты по ОСАГО не хватает на ремонт: инструкция для автовладельца.
Подписывайтесь! Сохраняйте! Ставьте 👍