Продолжаем серию статей про не освобождения от обязательств при процедуре банкротства !
Предыдущая статья
Неосвобождение от долгов при одновременном обращении с кредитными заявками в несколько банков
Сегодня на очереди тема, если должник предоставил недостоверные сведения при доходе!
Кейс
С целью получения денежных средств по кредитным договорам № 377577 от «20» февраля 2024г. Должником были заполнены заявления-анкеты, в которых указано о наличииежемесячного дохода в размере 72 000 руб. В указанном заявлении Должник подтверждал, что информация, изложенная в анкете, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Согласно справке 2-НДФЛ, предоставленной в материалы дела, в 2024 году за 4 месяца (январь, февраль, март, апрель) доход Должника составил 136 735,02 руб. (за вычетом налога), соответственно среднемесячный доход составил 34 183,75 руб (за вычетом налога). Таким образом, Должник предоставил недостоверную информацию об уровне своего дохода на момент получения кредитов.
ПРАВОВОЕ ОБОСНОВАНИЕ ПОЗИЦИИ БАНКА
Расхождение между реальным доходом Должника и доходом, указанным в анкете, является существенным. Изложенное свидетельствует о том, что Должник действовал осознанно, вводя Банк в заблуждение.
Такое поведение не может считаться неразумным и свидетельствует о недобросовестности Должника, что исключает применение к нему правил об освобождении от обязательств.
Так, согласно абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве освобождение гражданина от исполнения обязательств не допускается в случае предоставления гражданином кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
Согласно позиции, изложенной в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 454, должник не может быть освобожден от обязательств на основании абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве, если будет доказано, что при возникновении или исполнении обязательства перед кредитором он действовал незаконно, в том числе совершил действия, указанные в этом абзаце. Данный факт может быть установлен как в рамках обособленного спора по делу о банкротстве, так и в ходе рассмотрения иных судебных дел.
Из п. 57 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан5 (далее – Обзор судебной практики от 18.06.2025) следует, что кредитные организации, являясь профессиональными участниками рынка, имеют возможности для оценки кредитоспособности, путем разработки стандартных форм анкет для заполнения их заемщиком на стадии обращения. По результатам проверки в каждом конкретном случае банк принимает решение по вопросу о выдаче кредита.
Определением Верховного Суда РФ от 01.08.2025 № 301-ЭС25-6563 по делу № А82-6974/2023; определением Верховного Суда РФ от 24.04.2025 № 307-ЭС25-2723 по делу № А42-4019/2023; определением Верховного Суда РФ от 26.05.2025 № 304-ЭС24-24028 по делу № А03-9272/2023; определением Верховного Суда РФ от 12.02.2025 № 307-ЭС24-24009 по делу ; А56-31536/2023; определением Верховного Суда РФ от 20.11.2023 № 304-ЭС23- 21672 по делу № А27-1487/2022; определением Верховного Суда РФ от 21.09.2022 № 307-ЭС22-16945 по делу № А56-36990/2020 и мн. др.
4«О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан». 5 Утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 18.06.2025.
В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей освобождения от обязательств.
Отсюда следует, что предоставление должником недостоверной информации, на основании которой было принято положительное решение о кредитовании, свидетельствует о наличии оснований для неосвобождения должника от обязательств (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве).
Соответствующий вывод также находит свое отражение и в п. 59 Обзора судебной практики от 18.06.2025, согласно которому при оценке поведения должника необходимо исследовать, намеревался ли он представить кредитной организации заведомо ложные и (или) недостоверные сведения с целью безвозмездного обращения денежных средств в свою пользу или в пользу третьих лиц.
Таким образом, предоставление должником кредитной организации заведомо ложных или недостоверных сведений является основанием для отказа в освобождении его от обязательств (п.п. 57, 59 Обзора судебной практики от 18.06.2025).Такой подход также находит свое отражение в судебной практике.
.