Минфин предложил ввести новые меры ответственности, чтобы усложнить жизнь организациям, которые дают деньги в долг без лицензии ЦБ - чёрным кредиторам. Раньше такой бизнес рисковал в худшем случае получить административный штраф - и спокойно работать дальше. Теперь правительственная комиссия одобрила законопроект, по которому нелегальное кредитование впервые получит прямую уголовную статью - без необходимости ждать, пока нарушитель попадется второй раз.
Как было раньше: административные штрафы и перерегистрация
Чтобы довести дело до уголовного преследования, правоохранители сначала должны были поймать кредитора, оштрафовать его в административном порядке, а потом ждать повторного нарушения от того же самого лица. Именно от того же - это принципиально. Черный рынок давно нашел ответ на такую логику. После штрафа бизнес просто перерегистрировался на другое ИП, ставился новый номинальный директор - и всё начиналось с нуля. С 2022 по 2025 год в России возбудили больше 1300 административных дел против нелегальных кредиторов. До суда в уголовном порядке дошло два. Штрафы нелегалы попросту закладывали в собственную прибыль. Бизнес оставался выгодным, а риски - смешными.
Новые правила и реальный масштаб рынка
Законопроект вводит двухуровневую систему. Уголовное дело теперь можно возбудить сразу в двух случаях: если оборот нелегального кредитора превысил 3 млн рублей вне зависимости от того, был ли он раньше оштрафован, или если человек уже получал административное наказание за нелегальное кредитование. Важная деталь: если в действиях нарушителя усматриваются признаки уголовного преступления, административное дело открыть будет нельзя. Материалы сразу уходят в правоохранительные органы. Это закрывает главную лазейку - постоянную смену вывески. Теперь масштаб бизнеса важнее того, на кого формально зарегистрирована точка.
Сегодня в стране работает больше 95 сетей нелегальных кредиторов - около 1250 точек по всей России. Большинство маскируются под легальный бизнес: комиссионные магазины, псевдоломбарды, где деньги выдаются под видом договоров купли-продажи или хранения. Каждый офис сети оформлен на отдельного предпринимателя - это дополнительно затрудняет контроль. Юридически поймать их сложно еще и потому, что по российскому закону дать деньги в долг формально может любой - хоть физлицо, хоть компания. От легального кредитора нелегала отличает одно: его клиенты находятся вне поля зрения регулятора. А вот что за этим стоит в реальности - совсем другая история. Ставки превышают любые законные лимиты, выбить долг помогают люди, которые не состоят в реестре коллекторов. В ход идут угрозы близким, рассылка информации о долге по всем контактам заемщика, обещания поджечь жилье.
Почему меры не приняли раньше?
В конце 2025 года правительство утвердило план по выводу экономики из тени - его реализация стартовала в 2026 году. Борьба с нелегальными кредиторами - часть этой работы. Из-за перехода микрофинансовых организаций на биометрическую проверку заемщиков, для людей с плохой кредитной историей получить легальный заем стало значительно сложнее. Центробанк уже прогнозирует рост нелегального рынка в 2026-2027 годах - именно за счет тех, кому откажут легальные структуры. Цифры дают представление о масштабе потенциальной проблемы: в прошлом году примерно каждый седьмой клиент банков и каждый четвертый клиент МФО был готов пойти к нелегалам, если те предложат ставку хотя бы на 7% ниже рыночной. В абсолютных числах - около 17 млн человек.
Уголовный срок - принципиально иной сдерживающий фактор по сравнению со штрафом: его нельзя заложить в бизнес-план. Но у нелегалов уже есть очевидный ответ на новые правила: дробить суммы, чтобы не дотягивать до порога в 3 млн рублей, или уходить в расчеты через криптовалюту и другие активы, которые сложно отследить. Черный рынок умеет адаптироваться - вопрос в том, успеют ли за ним правоохранители.