Недавно Михаил Мишустин дал комментарий о возможных изменениях в семейной ипотеке, эксперты сервиса itreit прокомментировали ситуацию и дали свое видение того, какими могут быть эти изменения и какие сценарии развития выглядят наиболее вероятными.
Первый вариант. Дифференциация ставки (наиболее обсуждаемый сейчас сценарий)
Наиболее логичной выглядит дифференциация ставки по числу детей в семье, ведь это напрямую соответствует целям государственной политики: стимулированию рождаемости и поддержке семей с детьми.
При таком подходе программа перестаёт быть универсальной и становится адресной мерой поддержки. Вероятно, льготы для семей с одним ребёнком будут менее значительными, чем ранее, а основные преференции сместятся в сторону семей с двумя и более детьми.
· 1 ребёнок — около 10% годовых
· 2 ребёнка — 8%
· 3 и более детей — 6% (уровень, близкий к действующим условиям ранее)
Главное, чтобы льготная ставка действительно была заметно ниже обычной рыночной. Если, например, ставка по программе будет под 12%, а через год ключевая ставка ЦБ снизится и банки начнут выдавать потребительские кредиты всем под те же 12%, то никакой реальной выгоды уже не будет. В таком случае льгота теряет смысл — семья не получает ощутимой экономии по сравнению с обычными условиями.
Второй вариант. Привязка ставки к ключевой
Один из вариантов — когда ставка по ипотеке привязывается к ключевой и становится плавающей. Такой механизм, например, давно используется в корпоративном кредитовании и снижает риски для государства.
Однако для физических лиц этот формат крайне чувствителен: рост ключевой ставки автоматически увеличивает платежи по ипотеке. В социально ориентированных программах такой подход применяется крайне редко и, скорее всего, останется лишь теоретическим вариантом.
Третий вариант. Субсидирование начального периода
Более мягкий и тоже реалистичный сценарий — государственная компенсация ставки в первые годы кредита. Например: первые 2–3 года — минимальная ставка 6%, далее — переход на стандартные условия до 10%.
Этот подход учитывает, что со временем деньги обесцениваются, а доходы людей обычно растут. Поэтому платить те же 20 тысяч через 5 лет психологически и финансово будет проще, чем сейчас.
Но есть и минус. Людей пугает неопределённость. Если в первые годы платёж небольшой, а потом он вырастет, возникает естественный страх: а вдруг через несколько лет доход не увеличится настолько, чтобы спокойно выплачивать кредит с повышенной ставкой? Именно этот риск и делает такую схему эмоционально более напряжённой для заёмщика.
Итог: наиболее оптимальный сценарий
С точки зрения баланса интересов государства, банков и жителей, наиболее рациональным выглядит сценарий дифференциации ставки по количеству детей, с сохранением заметного разрыва между льготной и рыночной ипотекой.
Такой подход:
· сохраняет социальную направленность программы,
· стимулирует рост населения,
· снижает нагрузку на бюджет,
· делает поддержку адресной, а не массовой.
Именно этот вектор развития выглядит сегодня наиболее логичным и устойчивым в среднесрочной перспективе.
А какой вариант кажется вам наиболее подходящим?
__________________________
Ваши эксперты по недвижимости Красноярска
Онлайн сервис оценки квартир и возможностей - itreit.ru