Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» ожидают очередные изменения. Вслед за ограничениями по снятию наличных в банкоматах нас, практически, неизбежно, ожидают и новые нормы, ограничивающие и суммы, которые можно внести на банковский счет через ATM. Пока ЦБ РФ и Росфинмониторинг согласовывают нужные поправки, эксперты разбираются, для чего они нужны и как повлияют на бизнес.
От обналичивания – к обезналичиванию
О дате новых ограничительных мер пока ничего неизвестно, кроме того, что ввести их предполагается в текущем 2026 году. Пока самое известное предложение касается лимита – он будет ограничен суммой в 1 млн рублей в месяц по всем счетам и вкладам в одном банке.
Что будет, если клиент этот лимит превысит? На данный момент предполагается, что у банков будет право – но не обязанность – отказать в приеме наличных через банкомат. Как будет реализовано это право – для всех операций или только для вызывающих подозрение - также пока неизвестно.
Эксперты приводят аналогию с другим недавним ограничением - с 1 сентября 2025 года банковский сектор ввел лимиты на снятие наличных в банкоматах в размере 50 тыс. рублей в сутки. Но оно должно применяться банками, если операции клиента покажутся подозрительными. Для счетов, фигурирующих в базе ЦБ РФ как использованные мошенниками, лимит еще ниже – 100 тыс. рублей в месяц. Снять больше этой суммы можно, обратившись в отделение банка. При этом, скорее всего, банк запросит у клиента уточняющие сведения или документы.
Сегодня банки сами устанавливают лимиты на пополнение через банкоматы в собственных правилах и тарифах. Но они, как правило, связаны с взиманием дополнительных комиссий в случае их превышения.
Пока регуляторы обсуждают поправки, эксперты спорят, для чего они намереваются лимитировать пополнение счетов через ATM, и на ком это отразится – положительно или отрицательно?
Борьба с теневыми и преступными доходами
Бороться с так называемыми «заливщиками» - дропперами, которые предоставляют свои банковские счета для обслуживания преступных цепочек, причем не только для обналичивания и перевода, но и для обезналичивания – внесения на счет наличных, как полученных от жертв мошенничества, так и от других участников преступной цепочки – достаточно сложно. Преступная манипуляция, в которую встроена операция с наличными, серьезно затрудняет отслеживание и блокировку криминальных денежных потоков.
Кстати, на борьбу с дропперами направлена и инициатива, ограничивающая количество банковских карт на одного человека - не более пяти карт в одном банке и не более 20 карт во всех кредитных организациях суммарно. Предполагалось, что эти ограничения заработают уже с 1 марта 2026 года, но пока они также еще рассматриваются чиновниками и регуляторами рынка.
«Обеление» экономики
Отсутствие лимитов на обезналичивание не дает возможности эффективно бороться со средствами неустановленного происхождения и вводом их в безналичный оборот. На этот аргумент делают ставку многие эксперты рынка.
Конечно, существует антиотмывочные законы (ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»), а правила расчета наличными для компаний и предпринимателей строго регламентированы Центробанком. И банки вправе запрашивать у клиентов дополнительные сведения или документы, подтверждающие законное происхождение наличных, предназначенных для внесения на счет. Но, как правило, к операциям в сети ATM это не относилось.
Кого затронут изменения
В экономике существует и работает, причем на законных основаниях, целый пласт предпринимателей, получающих выручку или ее часть наличными и, соответственно, имеющих желание внести их на банковский счет. Прежде всего, это предприятия розничной торговли и сферы услуг и самозанятые, работающие с физическими лицами. Для таких бизнесов банки последние годы продвигали услуги самоинкассации через банкоматы и терминалы с функцией cash-in. И, полагает ряд экспертов, именно на этой категории бизнеса последствия ограничений могут сказаться отрицательно. Им придется чаще обращаться в отделения банков или прибегать к услугам инкассации – а это дополнительные издержки и трата времени, которого всегда не хватает. Кроме того, опыт показал, что банки часто неоправданно сурово «закручивают гайки», поэтому представителям бизнеса стоит всегда иметь наготове документы, подтверждающие легальное происхождение средств - договора, чеки и проч.
В свою очередь, банковский сегмент также столкнется с увеличением нагрузки на фронт-офисы и банковские кассы.
На повседневных операциях розничных банковских клиентов, полагают аналитики, подобные изменения не отразятся.