Накрутка на обертку. Почем сеансы ясновидения? Эмир умрет, ишак сдохнет. Напишите ваше кредо.
Есть специальная профессия — финансовый советник. Первый вопрос к нему: на кого работаешь?
Откуда деньги?
Тест простой: откуда советник получает доход?
Честный советник — только от вас. Либо почасовая оплата, либо фиксированный процент от капитала (не более 1% в год). Такому советнику всё равно, через какую компанию вы инвестируете.
Двойной агент предлагает конкретные продукты конкретных компаний. Это почти всегда невыгодно вам.
Накрутка на обертку
Любой сложный "продукт" — структурная нота, инвестиционное страхование, ПИФ — это простые вещи, завернутые в красивую обертку. Обертка не создает стоимость для вас. Она нужна тем, кто в нее заворачивает.
Первый резон — навязать комиссию за лишний сервис.
Второй резон — навязать пари, составленное в пользу компании.
Страховка — это пари, где клиенту невыгодно. Структурный продукт — то же самое.
Советуя продукты, двойной агент получает процент от того, сколько компания с вас содрала. Ваша убыль — его прибыль.
С моральной точки зрения это хуже, чем карманник. Карманник не заберет столько денег, не называет себя другом и рискует сесть в тюрьму. А эти собирают конференции и обмениваются опытом.
Почем сеансы ясновидения?
Главный ритуал финансовых советников — составление Личного Финансового Плана (ЛФП) на 10–20 лет вперед.
Вам распишут: каждый месяц откладываете столько-то, инвестируете туда-то, получите энный процент, в таком-то году возьмете ипотеку, в таком-то оплатите ребенку образование. Вплоть до собственных похорон.
Это случай, когда "эмир умрет, ишак сдохнет". Вы приписываете себе компетенции Бога. Вы знаете, где будет индекс через 10 лет, какие курсы валют, цены на недвижимость, ставки ипотеки, инфляцию.
Человек не знает даже свой будущий доход и расход. Даже пенсионер не знает, как проиндексируют пенсию и сколько будут стоить лекарства.
Через несколько месяцев ЛФП пойдет не так. Через несколько лет вы поймете, что писали фантастический рассказ. А главным смыслом был гонорар, переданный советнику.
ЛФП можно повесить на стену, если нравится дизайн.
Напишите ваше кредо
Что взамен? Декларация о намерениях. Кредо. "Буду делать примерно так в надежде на примерно это".
Пример: 10% плановых доходов и 50% внеплановых перевожу на брокерский счет, покупаю в равной доле крупнейшие компании и ОФЗ, снимаю в крайнем случае.
Всё. При этом я понятия не имею, сколько будет денег через три года. Не знаю курс акций, не знаю внеплановые доходы, не знаю крайний случай.
Это куцый план. Но он выполним и поэтому полезен. Вам, а не советнику. За несколько фраз он не возьмет много денег.
Чем больше страниц, тем больше денег! Советник как рациональный агент вынужден умножать сущности без нужды.
Основной вопрос финансового консалтинга
Если не продавать ненужные услуги и провальные планы, то какую пользу может принести советник?
Главный вопрос: как не потерять деньги? Как приумножить? Всё остальное — периферия.
Оптимизация налогов, банкротство, ипотека, вывод денег за рубеж — на разные вопросы должны отвечать разные люди. Нельзя быть специалистом во всем.
Про портфель на бирже должен рассказывать один, про недвижимость — второй, про иностранные банки — третий. А про ЛФП, структурки и страховки — никто.
Итог
- Честный советник берет деньги только от вас, а не от продуктов.
- Любой сложный продукт — это простые вещи в обертке, которая вам не нужна.
- Планы на 10–20 лет — это фантастика, а не финансы.
- Вместо плана — кредо. Коротко, честно, выполнимо.
- Главный вопрос один: как не потерять деньги? Всё остальное — по ситуации.
- Универсальных специалистов не бывает.
А вы встречали финансовых советников? Составляли ЛФП? Сколько страниц? Делитесь в комментариях.