Полтора года назад поставил для себя определенные финансовые цели: за 40 месяцев накопить на первый взнос за трешку в СПБ. Ну и не минималку, а так, чтобы ежемесячный платеж был посильным для семьи.
В прошлом посте подтвердил свои ожидания по стоимости квартиры: если поискать и поторговаться, 13 миллионов должно хватить. От этого и буду отталкиваться.
Остается два фактора: ежемесячный платеж и ипотечная ставка. Семейная ипотека для нас не вариант (новостройки в адекватных локациях стартуют от 22 миллионов, да и условия по семейке вроде пересматривают), так что рассчитывать приходится на рыночную ипотеку. Благо, ставки постепенно снижаются, хоть и черепашьими темпами. Сейчас на вторичку вполне реально найти ставку 17-18%, в рекламных буклетах вообще обещают от 16,2%. Для нас это все еще неподъемная ставка, но очень хочется верить в снижение хотя бы до 12%, а если до 10, так и вовсе сказка.
С платежом интереснее. За последний год удалось отложить 300к – в среднем, 50к в месяц. Для такого платежа нужно где-нибудь найти почти 9 миллионов на первоначальный взнос, а это, с такими темпами накоплений, нереально. Но в этом году было много «инвестиций в себя»: 350к осталось у стоматолога (3 импланта + пломбы и лечение), 115к на комп (когда в корзину закидывал, было 103к, пока накопил всю сумму, подорожало, через месяц эта сборка уже 140к стоила, а потом половина комплектующих вообще закончилась, так что вовремя закупился), 150к на отпуск (но это точно в последний и раз и теперь мы точно-точно копим!). Еще 1100$ пришло с различных крипто игрушек, но последний год был крайне неудачным для крипты. В начале 2025 у меня в крипте было почти 10к$, сейчас, с учетом «додепа», чуть меньше 7к$. Шикарный шанс закупиться!
Если учесть и эти деньги, получается уже 85к в месяц. Ну и на 15к вполне еще сможем ужаться, если смотреть по расходам, там хватает вариантов их урезать без особого ущерба для качества жизни. Как раз ближайший год протестируем, получится ли на самом деле столько откладывать.
Уже менее чем через 2 года высвободиться еще порядка 30-40к в месяц – закроется ипотека жены. Возможно, эти средства будут выделяться в помощь родителям, все же возраст уже дает о себе знать. Но как страховка на первое время, чтобы выдержать первые пару лет платежей, держу эти деньги в голове.
Если рассчитывать только на 100к в месяц, картина получается грустная:
Учитывая текущий миллион и вероятные темпы накопления, накопить больше 5 миллионов за 2 года – что-то близкое к фантастике. Так что ставка выше 14% просто закрывает возможность взять желаемый объект.
4-4,5 миллиона накопить теоретически возможно: все же средства не просто так лежат, а что-то принести должны, плюс есть надежда на семейную помощь.
Гарантированный успех только при ставке 10-11%, и это не ключевая ставка, а именно ставка по ипотеке. Помню, в десятых годах у многих была такая ипотека, но из 2026-го это кажется какой-то фантастикой.
Если платеж заложить побольше, ситуация существенно меняется.
Тут практически все варианты вполне реальны, а при ставке в 10-11% можно даже попробовать уложиться в 10 лет, а не 20. И даже при ставке 12-13% можно будет либо срок поменьше сделать, либо платеж не такой экстремальный выбирать.
Пока что всё выглядит вполне реализуемым. Конечно, на переплату смотреть просто страшно – она в несколько раз больше суммы кредита. Даже 10% на срок в 20 лет дает огромную переплату. Остается надеяться только на инфляцию и рост доходов. Ну и на то, что удастся как-то пережить первые годы с таким платежом.