На днях под одной из моих статей был написан такой вот комментарий:
Если ты не гений, то придется потратить пол жизни или всю жизнь, чтобы накопить достаточно средств в акциях, чтобы жить безбедно. Как раз к этому времени подоспеет кризис, который заботливо обнулит все усилия))) нужен бизнес с очень, ОЧЕНЬ высоким доходом, таким, чтобы эти 5 млн накопить за год. А всю жизнь экономить на всем, чтобы накопить сумму эквивалентную стоимости недорогой квартиры это просто глупость. Нужно не больше экономить, нужно больше зарабатывать)))
На что я у автора комментария осторожно поинтересовался:
Интересная точка зрения. Если у вас был бы бизнес который позволил вам откладывать 5 миллионов рублей в год, то какую общую прибыль в год он должен приносить? То есть какой процент прибыли вы бы тратили, а какой откладывали?
Но увы, ответа так и не получил. А ведь этот комментарий был под статьёй про то как я попал в долговую яму и как выбирался из неё, и как пришёл к капиталу в 5 миллионов. Я не перестаю удивляться лудоманскому мышлению многих людей. "Вот если бы зарабатывал миллионы, то я бы давно жил на проценты и нигде не работал".
Про лудоманское мышление
Почему я называю это "лудоманским"? Потому что это святая вера в то что миллионы должны просто свалиться человеку на голову, а не достаться постепенным увеличением своих доходов.
Это то же самое мышление, которое толкает людей в кредиты, в крипто-авантюры и в “последний шанс”. Только выглядит оно прилично — под маской “нужно просто больше зарабатывать”.
В жизни конечно так не бывает и огромные деньги никому на голову не падают, а если падают то в большинстве случаев такая "жертва" внезапного обогащения быстро проматывает все эти деньги на хотелки. Это банальная психология. У каждого есть какие-то отложенные цели и мечты которые хочется исполнить в первую очередь когда появляются такие внезапные деньги.
Но автор комментария упомянул бизнес, с которого он сможет откладывать 5 миллионов в год. Это более реалистичный сценарий. Но как всегда есть нюанс.
Скорее всего такой бизнес вы будете строить много лет и ваша прибыль будет расти постепенно, но допустим вы пришли к тому что можете откладывать 5 миллионов рублей в год, но какие ваши расходы? Я не зря поинтересовался у автора комментария какой процент своего дохода он бы направлял бы в сбережения, ведь здесь возможны несколько сценариев соотношения расходов к сбережениям:
20/80%
Хороший сценарий для накопления капитала, но плохой и маловероятный сценарий для получения удовольствия от жизни. Представьте что вы зарабатываете 500т.р в месяц, но живёте на 100 тысяч. Если сейчас ваши расходы скажем 50 тысяч, то 100 тысяч вам действительно покажутся хорошей суммой которой вам точно хватит на всё, но на практике это просто обычная жизнь в среднем городе миллионнике, без отпусков и купных покупок.
Но зато с таким подходом действительно можно за 6-8 лет накопить капитал который не будет проедаться и приносить пассивный доход около 100 тысяч в месяц.
50/50%
На мой взгляд самый сбалансированный подход, именно такого соотношения расходов к сбережениям я придерживаюсь. Здесь и ощущается рост уровня жизни вместе с ростом доходов и капитал также начинает расти быстрее. На примере автора комментария это будет около 400 тысяч в месяц. На эти деньги уже можно комфортно жить в Москве, Питере, Сочи. Питаться в ресторанах и едой с доставкой, ездить на такси комфорт+ каждый день, два раза в год летать заграницу отдыхать, платить ипотеку и иметь свежее авто. Если есть семья и дети, то слегка придётся ужаться если один кормилец в семье.
Вот только копить капитал откладывая по 5 миллионов в год чтобы получать такой же пассивный доход покрывающий расходы придётся уже 15-20 лет даже с учётом сложного процента.
80%/20%
Самый плохой вариант. Я бы сказал что самый редко встречающийся. Потому что чаще люди всё-таки скатываются к 100/0, т.е не имеют сбережений вовсе. Но это для тех у кого доход всё же ощутимо выше среднего по стране даже при отсутствии финансовой грамотности удаётся за годы своей активной трудовой деятельности приобрести как минимум два-три квартиры (пусть даже с помощью ипотеки). Говорить здесь о каком-то сохранении уровня жизни на пенсии не приходится. Чаще всего это полный дауншифтинг и ностальгия о прошедших сытых временах, так как сдача в аренду пары квартир приносит доход сопоставимый с парой государственных пенсий.
Какую мысль я хочу донести?
Я разобрал несколько сценариев как обычно люди подходят к распределению своих финансов на протяжении своей жизни. Ведь сидеть сложа руки и ждать когда тебе на голову упадёт наследство или выигрыш в лотерею это так можно и всю жизнь прождать...
Поэтому будем реалистами - вместе с ростом доходов растут и наши расходы. Никто не с может годами экономить каждую копейку если ему на счёт ежемесячно приходит полмиллиона-миллион рублей. И это сильно меняет формулу.
Вариант "за год отложить пять миллионов, а за восемь лет 40 миллионов и больше никогда не работать" практически не рабочая схема, потому что либо придётся 8 лет считать каждую копейку, либо после выхода на такую пенсию сильно ужаться в расходах.
Если завтра ваш доход станет 1 млн в месяц — какой процент вы реально будете откладывать?