Размер пенсии зависит от страховых взносов. Если вы самозанятый или ИП на льготных режимах, ваши отчисления в Социальный фонд России (СФР) минимальны. Для многодетного отца это звучит как приговор: пенсии не будет.
Но на самом деле пенсию можно и нужно собирать самому. И здесь у самозанятых и ИП есть даже преимущества перед наемными работниками.
Шаг первый — покупка стажа
Если вы хотите, чтобы шел трудовой стаж и начислялись пенсионные баллы, то можете добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию.
Для самозанятого: платите взносы в СФР самостоятельно. В этом году минимальный взнос за год чуть больше 57 тысяч рублей. Это даст один год стажа и чуть больше одного пенсионного балла. Это выгодно тем, у кого до пенсии осталось меньше 15 лет и не хватает минимального стажа. Если до пенсии далеко — есть способы эффективнее.
Для ИП: взносы фиксированные и обязательные даже при нулевом доходе, хотя стаж идет. Но проблема ИП — маленькие баллы, потому что взносы считают от МРОТ. Доход выше МРОТ баллы не увеличивает, если только не платить 1% свыше 300 тысяч рублей добровольно.
Вывод: госпенсия для самозанятого и ИП — это «социалка». На нее прожить сложно.
Выход — в самостоятельном создании своей будущей пенсии.
Но начать нужно с мышления, ведь предприниматели создают бизнес с целью обрести финансовую свободу, а на деле обретают стресс, проблемы, бессонные ночи и даже если деньги есть, нет времени их тратить.
Поэтому учится нужно у инвесторов, а ключевое действие инвестора — создание источников пассивного дохода. Только сразу убираем иллюзии о богатстве на акциях, облигациях и крипте. Эти инструменты работают, но нельзя туда инвестировать сразу все деньги — есть большие риски потерять все. Если у вас есть опыт и желание двигаться в этом направлении, пробуйте, но не более 30% от всего капитала. Я же рекомендую начать с недвижимости.
Шаг второй — инвестиции в недвижимость
Недвижимость — это не просто вложить и забыть. В первую очередь она защищает от инфляции — бетон не обесценивается, как валюта. Доход от квартиры, которую вы сдаете в аренду — как пенсия, которая приходит каждый месяц, независимо от решений чиновников или ситуации на рынке. Кроме того, это актив, который вы передадите детям или внукам.
Но не у всех есть свободные миллионы на покупку недвижимости. Поэтому применяем базовый принцип финансовой грамотности — заплати себе 10% дохода в первую очередь. Так формируем первоначальный капитал и покупаем хоть парковочное место. Главное, чтобы недвижимость была ликвидной.
Например, сейчас у меня в продаже есть паковочные места в подземном паркинге в сданном доме. Их цена — 570 тысяч рублей. Дом уже сдан и заселен полтора года назад. Следовательно, первая волна продажи квартир начнется через полтора года, а вторая волна — через три с половиной года.
Откуда эти волны? Часть квартир покупают инвесторы, кто-то начинает их продавать через три года, но большинство через пять лет. В этот момент парковочное место стоимостью 570 тысяч рублей уже стоит около 2 млн рублей. Конечно, не всегда и не везде, это зависит от жилого комплекса и инфраструктуры.
На небольшие деньги уже сейчас можно купить кладовые помещения в новостройках — цены стартуют от 120 тысяч рублей и доходят до 0,5 млн рублей. Кладовки сдаются в аренду, так же как и парковочные места. От тысячи до 5 тысяч рублей, зависит от локации и инфраструктуры.
Таким образом, начиная с парковок и кладовок, собираем капитал и переходим к покупке небольших коммерческих помещений. Ларьки и офисы помогут спустя время накопить на студию или однушку.
Когда появятся твердые активы, можно поиграть на бирже, аккуратно, без эмоций и максимум на 30% капитала с учетом разных активов: акции, облигации и крипта, в каждый по 10% и не более. Инвестировать в такие активы можно столько, сколько не жалко потерять.
Шаг третий — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Даже если у вас нет официальной зарплаты, с которой вы платите НДФЛ в размере 13%, вы все равно можете использовать ИИС. Налоги которые вы платите как самозанятый, не дают вычета, но ИИС можно открыть на имя работающего супруга/супруги. Схема: копите деньги, вносите на ИИС до 400 тысяч рублей в год, государство вам возвращает налоговый вычет в размере 52 тысяч рублей, эти деньги вы тоже вкладываете в инвестиции, а через три года счет закрывается и вы получаете прибыль.
Шаг четвертый — накопительное страхование жизни (НСЖ) для защиты семьи
Для любого родителя важно, чтобы в случае потери кормильца семья не осталась без копейки. Программа НСЖ работает так: вы копите деньги, например, по 10-20 тысяч рублей в месяц на 10-15 лет. Все это время вы застрахованы на крупную сумму, обычно она в 5-10 раз больше взносов. Если с вами что-то случится, семья получит всю страховую сумму сразу, плюс накопления. Если все хорошо, то к пенсии получаете накопленный капитал. Для самозанятого это идеальный инструмент: взносы не нужно никому декларировать, деньги защищены от приставов и раздела имущества.
Шаг пятый — инвестиции в бизнес и себя
Для родителя лучшая инвестиция — в собственный источник дохода:
- вложить деньги в инструмент, который позволит брать больше заказов без увеличения времени.
- обучение, курсы, повышение квалификации, новая специализация.
- франшиза — готовая бизнес-модель, которая приносит пассивный или полупассивный доход.
Любой предприниматель может в своей нише выделить ниши поменьше, повысив доход. Например, вы мастер по укладке плитки или ламината. После вашей работы люди будут обставлять квартиру, то есть покупать мебель. Следовательно, вы можете заключить договор с производителем кухонь, например, чтобы делать замеры и передавать готовые заявки производителю. Вы за это будете получать комиссию.
Шаг шестой — стратегия «Пенсия своими руками»
Разберем план на 10 лет. Предположим, вам 35 лет, у вас трое детей, вы самозанятый или и ИП и можете откладывать 15-20 тысяч рублей в месяц. Собираем первый актив: паркинг/кладовка, сдаем недвижимость, доход реинвестируем. Потом покупаем студию в ипотеку, первый взнос из проданного паркинга + накопления. Сдаем, ипотеку платит арендатор. Так получаем первый объект с пассивным доходом. Затем используем ИИС через супругу. Вносим по 300 тысяч в год, получаем вычет 39 тысяч рублей, если есть НДФЛ. Через три года закрываем ИИС, получаем прибыль. Покупаем вторую студию или коммерцию. Два объекта — это 40-50 тысяч пассивного дохода в месяц. Подключаем НСЖ на 10-15 лет. К 55 годам имеем два или более объектов недвижимости, накопления по НСЖ, бизнес если занимались его развитием.
Государственная пенсия для самозанятого и ИП — это не опора. Стройте свою. Недвижимость — лучший друг, она растет в цене и дает живой доход. Она прощает ошибки, но не все, поэтому покупайте с экспертом. Начинайте с малого, кладовка или паркинг — это входной билет в мир инвестиций для тех, у кого нет официальных доходов. Защитите семью. НСЖ не роскошь, а обязанность кормильца. Думайте о наследстве. Все, что вы создадите, останется детям. Стройте так, чтобы им было легко управлять этим после вас.
Николай Лазутин — эксперт по семейным финансам и защищенным инвестициям.