У Эзопа есть известная басня "Гусыня и золотые яйца". Суть её в том, что однажды крестьянин нашёл в гнезде у своей гусыни золотое яйцо. Не веря, что это действительно благородный металл, он пошёл к ювелиру, и тот подтвердил высочайшую пробу.
Крестьянин продал яйцо и вечером закатил шикарный пир для своей семьи и родных.
Наутро гусыня вновь снесла золотое яйцо. Так продолжалось несколько раз. Крестьянин разбогател и зажил на широкую ногу. Но деньги, так неожиданно свалившиеся на него, развратили его сердце.
Он стал очень жадным. И однажды задумал получить всё золото из гусыни разом.
Ворвавшись в курятник, он рассёк её на двое. Но ничего внутри не нашёл кроме маленьких зародышей.
Мораль сей басни такова: не режь гусыню или курицу, несущую золотые яйца.
Басня эта стара как мир, но не утратила значимости и в наше время.
С вами Евгений Голенцов, и это очередная публикация на тему финансовой грамотности.
***
Как часто мы совершенно бездумно сорим деньгами, не задумываясь о последствиях.
Вспоминаю себя двадцатилетнего. Мой первый брак в 2007 году. Свадьбу отмечали на моей малой родине в сельском клубе.
По тем временам нам надарили 80 тысяч рублей. Для сравнения, двумя годами позднее, работая по вахтовой системе в Москве 15/15 я получал 15-17 тысяч.
На подаренные деньги можно было запросто взять свежую отечественную машину 3-5-летнего возраста.
Но тогда я был молод и мечтал о компьютере.
Для работы с текстом и просмотра видео можно было взять простенькую сборку за десять тысяч. Но я купил современный по тем годам двухъядерный процессор и жидкокристаллический монитор. Общий ценник составил 24 тысячи.
Компьютер этот отработал много лет и, конечно, не раз пригодился для учебы и работы. Но изначально меня интересовали компьютерные игры. В этом и суть переплаты.
А вот машина в то время мне не была нужна вообще. Свою первую ласточку, ВАЗ-2107 темно-синего цвета, я купил лишь в 2014-м, семь лет спустя.
Жизненная парадигма сменилась. К тому времени я вкалывал на двух работах, и без автомобиля совмещать было бы очень сложно.
И компьютер, и автомобиль я купил за наличные деньги без кредитных средств.
На следующую машину, это была новенькая Лада Приора, в 2017 году я вновь накопил самостоятельно. У банков ничего не брал.
Самым крупным кредитом, которым я воспользовался, был потребительский на семь лет под 16,5 процентов годовых.
Тогда такие проценты казались большими, сейчас же, уверен, почти любой согласится кредитоваться под такие.
Ныне, по состоянию на 2026 год, банки предлагают деньги под 20-30 процентов годовых.
На покупку части дома нам не хватало 800 тысяч рублей. Их я и взял в кредит. Выплатил за три с половиной года.
У нас есть своё жильё, хотя и небольшое. Размер трёхкомнатной квартиры пока позволяет сносно жить. Но в ближайшие пять-семь лет желательно увеличить площадь.
Тем не менее, мы не влезли в 30-летнюю ипотеку на квартиру в новостройке. Хотя изначально такой вариант рассматривали.
Но теперь вернёмся к нашей гусыне и её золотым яйцам.
Возьмём для сравнения среднестатистическую семью из мамы в декрете, папы и двух маленьких детей и нашу, в которой на одного малыша больше.
Первая взяла в ипотеку трёхкомнатную квартиру на 30 лет и ещё новый кроссовер в кредит.
Ежемесячно эта семья платит банкам 50 тысяч за квартиру и 30 за машину. Супруг получает, к примеру, 150. Он айтишник. Жена до декрета тоже работала, но теперь, естественно, ухаживает за детьми и в пополнении семейного бюджета не участвует.
150-80=70. И ещё делим на четверых. Итого 17,5 тысяч на одного члена семьи.
На эти деньги нужно ещё платить коммуналку, питаться, заправлять и обслуживать машину, одевать и обувать детей. И раз в год съездить отдохнуть к морю.
Не густо, как видно. Особо тут не наэкономишь. Во всяком случае до тех пор, пока супруга не выйдет на работу.
Но разве ежемесячная зарплата для среднестатистической семьи не может стать той самой курицей, несущей золотые яйца?
Отчего же. Предположим, что семья вместо новостройки купила бы такую же часть дома, как и мы в 2022-м.
53 квадратных метра (да-да, знаю, тесновато, но это временный этап!) достались нам за 2,4 млн рублей. Ещё примерно 400 тысяч вложили в мелкий ремонт в течение двух лет. Итого 2,8 млн.
Всего. За своё полноценное жилье с парковкой, маленьким двориком в частном секторе и всеми коммуникациями почти в центре города.
Теперь возьмём трёшку вышеупомянутой семьи, которую они приобрели в новом доме. Размер, к примеру, 75 метров.
50000х12 х30 = 18000 000. Восемнадцать миллионов рублей!!! Это ещё очень скромные подсчёты с учётом льготной ипотеки.
Платежи для молодой бездетной семьи можно умножить на два.
Сколько денег будет выплачено... Банкам. Правило золотой гусыни тут работает. Только богатеет не хозяин гусыни, а банк. Он получает почти все яйца.
У меня во дворе растёт яблоня. Она очень старая, ствол уже наполовину сгнил, но урожай дерево всё ещё ежегодно приносит.
Платежи по ипотечной квартире можно сравнить с этим деревом. Послушайте историю.
Хозяин купил саженец яблони много лет назад, посадил его в своём дворе, заботился и ухаживал. Каждый год поливал, подкармливал деревце, обрабатывал от вредителей и болезней. В конечном итоге на пятый год дерево начало давать плоды.
Но их владелец почти все отдавал. Каждый год он взирал, как яблонька зацветает, как пушистые шмели прилетают опылять соцветия, как медленно наливаются яблочки. Потом он заботливо подставлял подпорки, чтобы ветви не обломилось под весом крупных и сочных плодов.
Осенью готовил ящики, аккуратно срывал по одному яблоку и укладывал ровно, чтобы не повредить фрукты. И вновь всё это относил и отдавал.
Наконец, прошло 30 лет. Платежи по "яблочному"кредиту были выплачены.
И тут только стоило начать радоваться. Теперь все яблоки были в руках заботливого хозяина.
Вот только дерево за годы постарело, как и его владелец. Из-за проблем со здоровьем яблоки есть ему было уже нельзя в большом количестве. И они напрасно гнили. Лишь дети, прибегая, с радостью лакомились ими.
Хозяин смотрел на них с грустью. Разве мальцы могли понять, какой ценой досталась ему эта яблоня!
Могли бы вы представить себе такую ситуацию? Кажется бредом и глупостью, не так ли? Но разве в ситуации с ипотекой обычные семьи отдают не все свои "заработанные яблоки"? Во всяком случае, половину дохода, а если есть кредитное авто, то и более.
Вывод напрашивается простой.
Платить ипотеку можно, и это не вредно для финансового здоровья, но платежи должны составлять не более четверти от ежемесячного дохода семьи.
В таком случае это не ляжет тяжким бременем на общий бюджет.
В других случаях семья не скоро сможет вырваться из бедности.
Сильная закредитованность опасна ещё и для планирования будущего.
В условиях, когда считается каждая копейка, не до революционных изменений в карьере и пути к успеху.
Человек держится за работу, боится потерять её, ведь в противном случае наступит просрочка по ипотеке.
Разумеется, есть люди, что не боятся риска, активные, ищущие различные виды заработка. Они могут позволить себе сменить работу и даже уйти из найма и начать трудиться на себя. Но в условиях сильной закредитованности для этого нужно подготовить финансовую подушку.
Вообще бизнес-консультанты советуют иметь три-четыре вида заработка. Так при потере одного из них можно оставаться на плаву.
Но что делать интроверту, человеку, который не мыслит ничего менять в своей жизни? Ему тяжело думать об этом. Даже поход на собеседование в другую фирму для него трудноразрешимая задача. Единственная постоянная работа мнится этому семьянину тихой гаванью.
Но разве должность в фирме не может оставить его сама? Тех же айтишников сокращают из-за развития искусственного интеллекта. Что делать тогда?
А что, если бы эта семья несколькими годами ранее не поспешила влезать в 30-летний долг?!
Можно было для начала купить комнату или студию в 12-14 квадратных метров на вторичном рынке. По состоянию на 2026 год в нашем регионе такую можно найти в среднем за 1,5 млн рублей. То есть воспользоваться маткапиталом и взять, как мы, потребительский кредит на 800 тысяч рублей.
С одним маленьким ребёнком три-четыре года в такой комнате вполне можно было бы жить, досрочно гася кредит.
А после погашения начать копить и инвестировать во вклады, акции и облигации, то есть собирать те самые золотые яйца. Себе, а не отдавать их банку.
И через четыре года у семьи могла появится уже своя как минимум двухкомнатная квартира в частном доме в долевой собственности. В нашем регионе она, к примеру, в разы дешевле квартир в новостройках и на вторичном рынке. По состоянию на 2026 год есть варианты по 2,5-3,5 млн рублей за 40-65 квадратных метров. Это две-три полноценных комнаты с кухней, ванной и прохожей.
При рождении второго ребенка, воспользовавшись материнским капиталом, можно будет купить дом побольше, не влезая в крупные долги.
Да, конечно, на первых порах такой семье будет тяжело. Жизнь в одной небольшой, хотя и своей комнате нелегка. Но это временные трудности. И лучше немного потеснится сразу. Всё же такой вариант предпочтительнее 30-летней ипотеки и не потребует вложения 18 млн рублей.
Вместо дорогостоящей машины за 2,5 млн рублей можно несколько лет поездить на модели десятилетнего возраста и даже старше.
Семья сможет копить золотые яйца для инвестиций в своё будущее уже с третьего-четвертого года после покупки первого жилья. Согласитесь, это лучше, чем ждать 30 лет, чтобы начать "жить потом".
В таком доме можно будет постепенно собирать деньги на лучшее будущее себе и своим детям. Автомобиль классом выше можно будет купить уже через несколько лет.
Описанная выше модель приобретения жилья подходит для молодых семей со средним уровнем дохода.
Стоимость новостроек в наше время слишком переоценена. За столько же квадратных метров можно купить дом или часть дома вдвое, а то и втрое дешевле, чем у застройщиков.
Нужно лишь смочь собрать эти деньги.
Для этого требуется финансовая дисциплина.
О ней речь будет идти в последующих публикациях.
Спасибо за внимание.
Мой телеграм
Макс
Автор канала издал книгу "Записки мобилизованного". Она подробно рассказывает о моей мобилизации и участии мобилизованных в СВО.
Озон - купить с автографом
Расширенное издание от АСТ