В 2026 году малый и средний бизнес оказался в парадоксальной ситуации. В эпоху тотальной цифровизации предприниматели все чаще отдают предпочтение наличным расчетам. Казалось бы, эра безналичных платежей должна окончательно вытеснить бумажные деньги, но статистика транзакций и реалии торговли говорят об обратном.
Просьба рассчитываться наличными — это не прихоть и не попытка уйти от налогов, а зачастую единственный способ выжить для небольших компаний. Эксперты сходятся во мнении, что главным катализатором этого процесса является резкое увеличение издержек на обслуживание безналичных платежей.
Что заставляет МСП возвращаться к наличным: дорогой эквайринг, сбои терминалов или поведение клиентов? Разбираемся в статье.
Рост стоимости эквайринга
С 1 января 2026 года банковские услуги по приему безналичных платежей облагаются НДС по ставке 22%. Для многих малых предприятий с низкой доходностью увеличение комиссии стало критичным, поэтому, чтобы сократить издержки, они просят клиентов платить наличными.
Кроме комиссии к расходам добавляется аренда терминала, обслуживание расчетного счета, покупка кассовой ленты. Поэтому продавцы начали предлагать прямую скидку (например, 3–5%) при оплате наличными или переводом. Как правило, для покупателя это выгоднее, чем 1% кэшбэка (возврат потраченных средств) от банка.
Какие отрасли и регионы в зоне риска
Наиболее уязвимыми к этому эффекту («эквайринг + НДС») оказываются сферы с низкой маржинальностью: фастфуд, транспортные перевозки, розничная торговля, клининговые и бытовые услуги, небольшие магазины «у дома».
В зоне повышенного риска — товары и услуги, где доля безналичных платежей по картам превышает 80–90%. Например, курьерские услуги, сфера красоты и ухода (бьюти-услуги), медицинские центры.
Для малого бизнеса эффект усиливается из-за структуры комиссий, что проявляется в трех ключевых точках:
- Малый средний чек. Основной удар приходится на сегмент с минимальным средним чеком. Если банк устанавливает минимальную фиксированную комиссию за транзакцию (например, не менее 50 коп. или 1 руб.), дополнительный НДС на эту сумму может сделать продажи дешевых товаров (кофе навынос, выпечка, услуги киосков печати) убыточными.
- Регионы с высокой долей безнала, но низким средним чеком. Эффект больше выражен там, где культурно привита привычка платить картой, но средние доходы населения невысоки. Это создает противоречивую ситуацию: бизнес вынужден нести значительные расходы на эквайринг при низкой марже с каждой операции.
- Крупные города и мегаполисы. Здесь доля оплат картами достигает 80–90%, что делает бизнес полностью зависимым от банковских тарифов. Любое повышение комиссии или введение НДС моментально бьет по операционной прибыли всей отрасли, вынуждая искать способы экономии.
Почему оплата по СБП или QR-коду — не выход для МСП?
Не всем клиентам подходит такой вариант оплаты. Например, пожилые люди и часть населения без смартфонов не смогут расплатиться через QR. По статистике, около 20–30% покупателей все еще предпочитают карты или наличные.
Существуют и иные причины, почему покупатели отказываются использовать подобные безналичные альтернативы.
Отсутствие кэшбэка (возврат потраченных средств) за такие операции
Если в торговой точке плохо работает интернет, это повлияет на скорость транзакции. И напрямую бьет по качеству обслуживания и даже по выручке.
Сложность возвратов
В классическом эквайринге возврат делается «одной кнопкой». В СБП, если у кассира нет продвинутой интеграции, процесс может превратиться в ручной квест ввода данных.
Требования к расчетному счету.
Расчетные счета организации и ее контрагентов, с которыми проводятся расчеты, должны быть открыты в банке, который предоставляет такой сервис. Из-за отсутствия доступа к СБП хотя бы у одной из сторон сделки платеж не пройдет.
Cash-out на кассах: удобство или признак растущей потребности в наличных?
Сервис удобен в небольших и отдаленных населенных пунктах, где зачастую нет ни одного банкомата, да и снимать деньги в светлом, охраняемом торговом зале психологически комфортнее, чем у банкомата на улице. Удобство для магазина — меньше налички в кассе к концу смены.
Нельзя отрицать, что сейчас платежный рынок меняется, и малому бизнесу нужно к этому адаптироваться. Растущая стоимость эквайринга и особенности регулирования вынуждают предпринимателей искать вариативные финансовые модели. Баланс между удобством для клиентов и экономической эффективностью становится главной задачей. В поисках этого баланса многие компании комбинируют способы оплаты, возвращаясь в том числе к привычным наличным. В итоге мы наблюдаем формирование более сложной и гибкой платежной культуры в малом бизнесе.
больше интересных интервью с лидерами разных сфер на сайте проекта https://golosaexpert.ru