Вот и квартира, — подумал кролик. Вот и ипотека, — подумал удав.
Этот анекдот из районной газеты 2008 года сегодня читается уже не как чёрный юмор, а как документальная хроника . Потому что за прошедшие 15 лет ситуация изменилась ровно в одном пункте: удав стал толще, кролик — нервнее, а срок кредитования растянулся на три десятилетия.
30 лет. Это срок, за который можно вырастить двух детей, дождаться внуков и умереть от инфаркта, не выдержав очередного повышения ключевой ставки. Это срок, за который СССР успел родиться, развиться, загнить и развалиться. А вы всё ещё будете платить за двушку в панельке.
Давайте честно: ипотека на 30 лет — это не покупка жилья. Это пожизненная аренда у банка с правом медленного умирания в собственных стенах.
Историческая справка, или Как мы дошли до жизни такой
Ипотека в России — штука древняя. Ещё в XIII-XIV веках на Руси существовал «заклад» . Правда, тогда в залог шли не квартиры, а крепостные души. Вплоть до отмены крепостного права в 1861 году банки ссужали дворян деньгами под залог не живых людей, а «душ» — формальных единиц учёта населения .
К моменту отмены крепостного права было заложено уже более 64% поместий и 78% крестьян . То есть наши предки умудрялись закладывать даже тех, кто и так был у них в собственности. Талант!
После отмены крепостного права крестьянам дали кредиты на выкуп земли — на 49 лет под 6% годовых . 49 лет! То есть человек, взявший ипотеку в 20 лет, должен был расплатиться к 69. Если доживал, конечно.
Потом случилась революция, и большевики объявили ипотеку инструментом эксплуатации . На 70 лет про ипотеку забыли, а квартиры давали бесплатно. Да, стоять в очереди приходилось по 10-15 лет. Но после очереди вы получали ключи, а не график платежей до пенсии.
А потом пришли 90-е, и оказалось, что бесплатно — это пережиток, а настоящая свобода — это кредит под 36% годовых сроком на 1 год . Свобода, мать её.
К 2008 году ипотека в России окончательно оформилась как национальный вид спорта. Тогдашние расчёты выглядят сейчас как издевательство: «семья с общим доходом 110 тысяч рублей в месяц, первоначальный взнос 400 тысяч, платёж 30 тысяч в течение 15-18 лет» .
Звучало как кабала. Сегодня звучит как мечта.
Цифры, от которых хочется завыть
Давайте просто посчитаем. Берём среднюю однушку в областном центре — пусть 5 миллионов рублей. Первоначальный взнос 20% — миллион. Кредит — 4 миллиона.
Ставка по рыночной ипотеке сейчас — за 20%. Но мы же не самоубийцы, мы возьмём льготную, под 6% (если повезёт родить ребёнка и уложиться в критерии, которые меняются чаще, чем погода в Питере).
Ежемесячный платёж на 30 лет — около 24 тысяч рублей.
Казалось бы, терпимо. Но давайте умножим: 24 тысячи × 12 месяцев × 30 лет = 8,64 миллиона рублей.
Вы отдадите банку в два раза больше, чем взяли. За квартиру, которая через 30 лет будет панельной развалюхой. Если вообще не снесут по реновации.
Те, кто не попадает под льготные программы, имеют ставки 20-22%. Для них расчёты ещё веселее. Кредит в 4 миллиона на 30 лет под 20% годовых — это ежемесячный платёж около 66 тысяч рублей, а общая сумма выплат переваливает за 23 миллиона [расчёт автора].
23 миллиона за квартиру, которая стоит 5.
Вы вдумайтесь в эту цифру. Это не покупка. Это добровольное рабство с табличкой «Собственник» на шее.
Аналогия с крепостным правом — натяжка или реальность?
Давайте сравним две системы. В таблице для наглядности:
ПараметрКрепостное право (XVIII-XIX вв.)Ипотека XXI векаСрок службыПожизненно (до 1861 г.)30 лет (до пенсии)Объект залогаКрепостные душиВаша зарплатаНаказание за невыплатуТелесные наказания, каторгаПотеря квартиры, долги, коллекторыВозможность сменить место работыТолько с разрешения баринаТолько если новый работодатель подтвердит доходПередача по наследствуДетям — статус крепостныхДетям — остаток долга
Депутат Лябихов из КПРФ недавно заметил, что сегодня «рыночная ипотека для большинства граждан практически исчезла», а доля льготных программ достигла 80% . То есть государство само признаёт, что по рыночным ставкам жильё брать не может никто, кроме олигархов. Остальные — либо в льготниках, либо в арендаторах навечно.
Экономист Татьяна Куликова в «Правде» пишет ещё жёстче: единственные выгодоприобретатели ипотечных программ — это застройщики и банки, а всем остальным они не приносят ничего, кроме бесспорного негатива . Рост цен за период льготной ипотеки с лихвой перекрыл всю выгоду от господдержки.
То есть вас развели по полной: вы платите больше, банки зарабатывают, квартиры дорожают, а вы ещё и спасибо должны сказать за «доступное жильё».
Психология ипотечного раба
Самое смешное (в смысле, горькое) — как нам продают эту кабалу.
Банк «Альфа» недавно выпустил подарочную папку для ипотечников с надписью «Свобода — внутри». Внутри, судя по контексту, — ипотечный договор . Пользователи соцсетей мгновенно окрестили это оруэлловским «Незнание — сила, ипотека — свобода» .
Одна из комментаторов попыталась защитить ипотеку аргументами: «это возможность жить в своём жилье без отчётов перед арендодателем» . На что ей резонно ответили: «Да только банку, подумаешь, мелочь какая — отчислять 50 тысяч ежемесячно» .
Кстати, про отчёты. Сегодня банки следят за вами пристальнее, чем любой помещик. Потеряли работу? Испортили кредитную историю? Заболели? Банк не простит. Помещик, бывало, жалел. Банк — никогда.
И самое смешное (нет) — вплоть до полной выплаты квартира принадлежит банку . Если умрёте, не успев расплатиться, долг перейдёт наследникам. Если наследников нет, квартира уйдёт банку. Красиво, правда?
Кто виноват и что делать?
Виноватых искать бесполезно. Система устроена так, чтобы вы платили. Банки зарабатывают на вас. Застройщики зарабатывают на вас. Государство получает налоги и решает демографические проблемы за ваш счёт.
Вы — просто дойная корова в красивой квартире, которая на самом деле не ваша до последнего платежа.
Что делать?
Варианта два:
- Играть по правилам. Копить, влезать в ипотеку, платить 30 лет и надеяться, что к пенсии останетесь живы и здоровы. И что квартиру не снесут. И что ставку не поднимут. И что работу не потеряете.
- Не играть. Снимать жильё, копить разницу, инвестировать, жить в съёмных квартирах и не привязывать своё счастье к бетонной коробке. Но тогда вы — лох, потому что «не своим не владеешь».
Третьего не дано. Потому что в России, как справедливо заметил один комментатор с инвестиционного форума, «мы входим в эпоху новой феодализации. В мире, где всё оцифровано, владение физическим активом становится привилегией исключительно высшей касты» .
Остальным — аренда, кредиты и иллюзия свободы в кармане.
P.S. Эпитафия
Знаете, чем крепостное право отличалось от ипотеки?
Крепостной знал, что он крепостной. Он не строил иллюзий. Он не подписывал договор, где мелким шрифтом написано, что он — собственник.
Мы же, взяв ипотеку, искренне верим, что это наше. Хотя на деле мы просто арендуем у банка с правом выкупа. Если доживём.
Так что, когда в следующий раз увидите рекламу «Квартира вашей мечты», вспомните этот анекдот про кролика и удава.
И подумайте: вы точно хотите стать кроликом? На 30 лет?
А вы взяли ипотеку? Как спится по ночам, зная, что должны банку как за три жизни? Делитесь в комментариях, вместе пострадаем.
