Моему каналу уже 4 года. Начинал я его вести, когда уже выбрался из долговой ямы и стал использовать фондовый рынок как инструмент для инвестиций. На данный момент сумма всех моих активов — как на бирже, так и вне биржи — превысила 5 млн.
Но в далёком 2018 году всё, что у меня было, — это просроченные долги по кредитным картам и микрозаймам суммарно на 500 тысяч рублей, а также отсутствие постоянного источника дохода.
Как я докатился до жизни такой?
Я слышал много историй должников, которые попадали в подобную долговую яму, и моя история в целом очень похожа:
- Пребывание в иллюзиях будущих доходов — что будет премия на работе или что зарплата как минимум не уменьшится.
- Ощущение, что деньги на кредитной карте — это мои деньги, которыми я всегда могу закрыть любую проблему.
- Желание скрыть от близких и друзей наличие долгов и проблем с их обслуживанием.
- Боязнь испортить кредитную историю.
Как я упомянул выше, у меня было 2 кредитные карты с общим лимитом 300 тысяч. Конечно, никто не даёт такие суммы сразу — лимиты по картам росли постепенно. Как только я начинал погашать долг, банк увеличивал лимит, и снова возникало ощущение свободы — что теперь можно не спешить с погашением задолженности.
К тому же кредитные карты устроены так, что позволяют платить только проценты, а остаток снова тратить. То есть они не стимулируют к погашению основного долга, а скорее наоборот — помогают залезть в долг так, чтобы в льготный период наверняка не уложиться, если человек не обладает финансовой грамотностью или банально психически и эмоционально не зрел.
Я несколько раз пробовал перекредитоваться, чтобы погасить долг по кредитным картам одним большим кредитом с меньшим платежом. Но делал это уже в тот момент, когда у меня начались проблемы с доходами и работой в целом. Мои банки, в которых у меня были кредитные карты (включая зарплатный банк), отказали мне в необходимой сумме, а другие банки очень неохотно рефинансировали кредитные карты в принципе и тоже отказали.
Чтобы иметь возможность обслуживать свои долги, когда все банки отказывают, видя мою высокую долговую нагрузку, я пошёл в МФО. Да-да, не к родственникам или друзьям за помощью, а в микрозаймы. Лишь бы сохранить лицо и чтобы никто не узнал, что я по уши в долгах.
Какое-то время удавалось перекредитовываться в микрозаймах под конские проценты, но там примерно такая же схема: после успешного погашения займа предлагают взять новый — но уже на большую сумму.
Конечно, никто меня насильно не заставлял брать деньги. Но когда живёшь в постоянном стрессе из-за нестабильной работы, то как только у тебя остаются какие-то деньги после закрытия базовых потребностей и платежей по кредитам, начинаешь их тратить — ведь вроде всё наладилось и «больше не болит».
Ноябрь 2017 — точка невозврата
Бесконечно эта история продолжаться не могла. Когда доходы на сдельной работе упали до неприлично малых сумм — так, что даже не покрывались расходы на еду и дорогу, — я уволился и пару месяцев находился в апатии, прежде чем начать искать новую работу.
Когда банки и МФО начали звонить не только мне, но и друзьям, бывшим коллегам и родственникам, дальше скрывать свои проблемы стало невозможно. Я бросил платить по всем долгам сразу, потому что дальнейшие платежи, которые я мог бы вносить, шли бы исключительно на штрафы и пени, а вернуться в график платежей я всё равно не смог бы.
Итого на момент прекращения платежей:
- Банк №1: кредитная карта — долг 220 тысяч
- Банк №2: кредитная карта — долг 80 тысяч
- МФО №1: микрозайм — долг 50 тысяч
- МФО №2: микрозайм — долг 9 тысяч
Декабрь 2017 — поиск любой работы
Я активно ищу работу — уже на любую должность, даже не пытаясь найти что-то близкое к прежнему уровню дохода. Лишь бы хватало на базовые потребности, а потом уже думать, как выбираться из этой ямы.
Мне повезло, что я тогда жил у мамы — это позволило сэкономить на аренде жилья. У неё тоже были свои кредиты, карты, плюс ипотека за эту квартиру. Но её кредитная история не была испорчена, и она предлагала взять ещё один кредит на себя, чтобы частично погасить мои долги и войти в график платежей. Я отказался. Сказал, что это мои проблемы, и разгребать их буду я сам. Её имуществу ничего не грозит.
Поиск работы занял несколько месяцев. Возвращаться в продажи на сдельную оплату я не хотел, но и варианты с окладом были не такими простыми. Где-то выходил на первый день и понимал, что условия невыносимые.
Особенно запомнилась ночная смена на складе кладовщиком-наборщиком напитков. Работа тяжёлая, но усугубилось всё тем, что я обул тесную обувь и за смену сорвал себе ногти на больших пальцах ног, которые потом сходили ещё несколько месяцев. Больше я туда не вышел.
Я понимал, что кредиты никуда не денутся и зарыть голову в песок — не вариант. Много читал в интернете о том, как банки и МФО возвращают кредиты, какие инструменты используют и к чему нужно готовиться.
Получаю первый судебный приказ от МФО №1.
Чистая сумма долга — 50 тысяч.
Требуют взыскать — 150 тысяч.
Пишу заявление на отмену судебного приказа. Приказ отменён.
Март 2018 — новая работа и первые удары
В конце февраля я наконец нахожу работу консультантом торгового зала с окладом 20 тысяч. Готовлюсь к выходу на первый рабочий день — и накануне попадаю в больницу с аппендицитом. Ещё три недели без работы — на шее у мамы.
Но на работу я всё-таки вышел — к счастью, меня дождались. Сразу понял, что это место для меня временное и не тот уровень, на который я претендую. Тем не менее задержался там почти полтора года.
Я находился в просрочке у кредиторов уже 4–6 месяцев. Сменил сим-карту и всем родственникам сказал не общаться с банками и МФО, если будут звонить. В график платежей я уже не вернусь, а кормить их штрафами и пенями не хочу — пусть подают в суд.
Июль 2018 — личный визит банка
Впервые ко мне домой приходит представитель отдела взыскания банка №1, где у меня был самый большой долг по кредитке. Это была девушка. Мы спокойно пообщались, без угроз и давления. Я объяснил, что потерял работу, только устроился на новую и пока не готов платить, потому что платежи уйдут на штрафы и пени.
Она приходила ещё два раза, прежде чем банк подал в суд спустя 2,5 года.
Декабрь 2018 — первые выводы
Год прошёл спокойно. Я смог немного выдохнуть, купить базовые вещи: обновить обувь и одежду. У меня даже не было зимней куртки — прошлую зиму я ходил в тонкой ветровке на два свитера и туфлях. Вот до какого дна я тогда скатился.
Именно в этот период я начинаю анализировать свои ошибки. Понимаю, через какой стресс прошёл, и что больше никогда не хочу оказаться в такой ситуации.
Купив самое необходимое, начал понемногу откладывать по 2–5 тысяч в месяц — на свои нужды, а не кредиторам.
Задумался о переходе в IT. Когда-то учился на айтишника, делал сайты, но не доучился. Решил подтянуть знания в web-разработке. Смотрел бесплатные курсы на YouTube по дороге на работу, с работы, на перерывах и дома.
2019 — вход в IT
- Апрель 2019 — начал искать работу в IT.
- Май 2019 — устроился руководителем IT-отдела к небольшую контору с окладом 35 тысяч (помог управленческий опыт и готовность демпинговать зарплату).
- Июль 2019 — повышение до 50 тысяч постепенно.
- Октябрь 2019 — увольнение и переход в стартап джуном на 45 тысяч.
- Декабрь 2019 — прохожу испытательный срок, 50 тысяч + KPI.
2020 — рост дохода и тишина от кредиторов
Пандемия. Нас как и всех отправляют на удалёнку в апреле-мае. Мне дают второй проект. К концу года вышел на средний доход около 80-90 тысяч.
Банки поставили на паузу свои процессы взыскания и суды не работали несколько месяцев. Это позволило 2020 год жить спокойно без весточек от кредиторов.
В конце 2020 года впервые покупаю валюту (наличные доллары и евро) в финансовую подушку. Помню первые 100$ и 100 евро купил тогда ещё в банке Открытие где был лучший курс.
2021 — начало расчёта с долгами
- Февраль — суд по банку №1.
- Апрель — договариваюсь о погашении 240 тысяч банку №1 тремя платежами.
- Июнь — долг в банк № 1 полностью закрыт.
- Июль — проигрываю суд МФО №2, выплачиваю 30 тысяч.
- К декабрю доход на основной работе — 120 тысяч.
2022 — блог, инвестиции и финальные выплаты
- Январь — начинаю вести блог и инвестировать.
- Октябрь — закрываю долг по банку №2 через коллекторов в рассрочку
Март 2023 — последняя точка
Коллекторы подают в суд по долгу МФО №1.
Подаю ходатайство о применении срока исковой давности (прошло 5 лет).
Суд выносит решение в мою пользу.
Сумма долга: 0
Итог
На 5 лет растянулось моё погашение и списание долгов.
Трём из четырёх кредиторов я полностью выплатил долг. Последний формально не списан, но взыскать его уже невозможно, а через 7 лет запись исчезнет из БКИ.
Можно ли было пройти банкротство? Можно. Но я сознательно выбрал путь роста доходов и расчёта с долгами, а не стратегию «с меня нечего взять».
Сейчас с банками у меня всё хорошо. Кредитные карты снова одобряют — первым это сделал банк №1 из моей истории. Сейчас пользуюсь ими аккуратно с выгодой для себя, всегда укладываюсь в льготный период и не плачу проценты.
Последующие 3 года я только наращивал капитал.
Что я понял за эти 5 лет
Если честно, долги — это не про деньги.
Это про:
- психологию и отрицание
- страх признать проблему
- иллюзию, что «как-нибудь рассосётся»
- отсутствие стратегии
За эти годы я осознал четыре важных аспекта которые помогают понять проблему и начать её решать:
Психологический.
Пока ты в стрессе и чувстве вины — ты принимаешь худшие решения. Я скрывал долги, брал микрозаймы «чтобы не потерять лицо», боялся судов. На самом деле самое страшное — не суд. Самое страшное — бездействие.
Юридический.
- Судебный приказ можно отменить
- Можно применить срок исковой давности
- Проценты не начисляются бесконечно
- Коллекторы и банки не всесильны.
Но если этого не знать — кажется, что выхода нет.
Карьерный.
Погасить 500 тысяч при доходе 30–40 тысяч почти нереально.
Проблема решилась не экономией, а ростом дохода.
Переход в IT стал поворотной точкой.
Финансовая система
- Подушка безопасности
- Учёт денег
- Инвестиции
- Осознанное использование кредитных продуктов.
Без этого я бы просто снова вернулся в ту же точку.
Почему я решил начать консультировать
Мне регулярно пишут люди в похожей ситуации:
— «Просрочки уже 3 месяца, что делать?»
— «Подали в суд, это конец?»
— «Звонят коллекторы, как себя вести?»
— «Думаю о банкротстве, стоит ли?»
8 лет назад я сам хотел, чтобы рядом был человек, который:
— не осуждает
— не пугает
— не продаёт банкротство как единственный выход
— а спокойно разложит ситуацию по полочкам
Поэтому я решил начать проводить консультации для тех, кто сейчас в долговой яме.
Мы разбираем:
✔ психологическое состояние и стратегию выхода
✔ юридические риски и реальные сценарии развития
✔ варианты работы с судами и сроками давности
✔ стратегию роста дохода
✔ финансовую систему, чтобы больше туда не возвращаться
Первая консультация — бесплатная.
Мне важно понять вашу ситуацию и понять, могу ли я быть полезен. Если вы узнали себя в моей истории — напишите мне в личные сообщения. Из любой точки можно выбраться.
Я — живой пример.
Консультация по долгам: https://inlnk.ru/vok3lP